Πώς να εξοφλήσετε μια υποθήκη πριν από το χρονοδιάγραμμα: μειώστε τη διάρκεια ή την πληρωμή

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Ο life hacker υπολογίζει όλες τις επιλογές για να καταλάβει ποια στρατηγική αποπληρωμής δανείου είναι πιο κερδοφόρα.

Για υπολογισμούς, θα λάβουμε ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 1,2 εκατομμυρίων ρούβλια με 10% ετησίως για περίοδο 8 ετών (96 μήνες). Ας υποθέσουμε ότι κάθε μήνα έχετε δωρεάν 5 χιλιάδες ρούβλια που θέλετε να χρησιμοποιήσετε για πρόωρη εξόφληση.

Εννοιολογικά, αυτοί οι υπολογισμοί θα λειτουργήσουν και για την περίπτωσή σας, αλλά για τους ακριβείς αριθμούς θα πρέπει να κάνετε τους υπολογισμούς μόνοι σας.

Πώς να εξοφλήσετε μια υποθήκη με πληρωμές προσόδων πιο κερδοφόρα

Με τις πληρωμές προσόδων, δίνετε στην τράπεζα το ίδιο ποσό κάθε μήνα για να αποπληρώσει το δάνειο. Ταυτόχρονα, η δομή πληρωμών δεν είναι ίδια σε διαφορετικούς μήνες. Συνήθως τουλάχιστον το μισό είναι αρχικά ποσοστά - δείτε το πρόγραμμα πληρωμών σας για τις ακριβείς αναλογίες.

Στο παράδειγμά μας, η μηνιαία πληρωμή είναι 18.209 ρούβλια. Συνολικά, θα χρειαστεί να δώσετε στην τράπεζα 1.747.546 ρούβλια με υπερπληρωμή 547.546 ρούβλια.

Πρόωρη αποπληρωμή με μικρότερη διάρκεια

Εάν πληρώσετε επιπλέον 5 χιλιάδες ρούβλια το μήνα και συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου, τότε θα εξοικονομήσετε 171.647 ρούβλια για την αποπληρωμή τόκων και θα πληρώσετε την τράπεζα πλήρως σε 5 χρόνια και 8 μήνες.

Πρόωρη εξόφληση με μείωση πληρωμής

Εάν μειώσετε την πληρωμή, τότε θα εξοικονομήσετε 103 540 ρούβλια, θα εξοφλήσετε την υποθήκη σε 7 χρόνια και 8 μήνες. Ταυτόχρονα, τους τελευταίους μήνες, η πληρωμή σας θα είναι τόσο μικρή (λιγότερο από 5 χιλιάδες ρούβλια) που πρακτικά δεν θα το νιώσετε.

Εξόφληση με μείωση της μηνιαίας πληρωμής και αύξηση της πρόωρης πληρωμής

Η πρόωρη αποπληρωμή με μείωση της διάρκειας του στεγαστικού δανείου φαίνεται πιο κερδοφόρα: εξοικονομείτε περισσότερα, εξοφλείτε όλο το χρέος προς την τράπεζα πιο γρήγορα. Όμως, κατά τον υπολογισμό για μια στρατηγική με φθίνουσα πληρωμή, υπάρχει ένα αλλά: η διαφορά μεταξύ της αρχικής μηνιαίας πληρωμής και της μειωμένης συνήθως πέφτει έξω από το προσκήνιο.

Για πληρωμές με μειωμένη διάρκεια, συνεχίζετε να πληρώνετε 18.209 + 5.000 ρούβλια και μοιράζεστε με 23.209 ρούβλια. Όταν μειώνετε την πληρωμή, ξεκινάτε με το ίδιο ποσό και σταδιακά πηγαίνετε στα 1.874 + 5.000 = 6.874 ρούβλια.

Μπορείτε όμως να προσθέσετε στο ποσό που διατίθεται για πρόωρη εξόφληση σε μηνιαία βάση, τη διαφορά μεταξύ της αρχικής και της τρέχουσας πληρωμής.

Και σε αυτή την περίπτωση, ως δια μαγείας εξοφλείτε το στεγαστικό δάνειο την ίδια ημερομηνία και με την ίδια υπερπληρωμή όπως στην πρόωρη εξόφληση με μείωση της προθεσμίας.

Εάν κάποια μέρα η οικονομική σας κατάσταση επιδεινωθεί, μπορείτε να αναβάλλετε την πρόωρη εξόφληση ανά πάσα στιγμή και να πληρώνετε το μειωμένο ποσό μηνιαίως. Με πρόωρη εξόφληση με μικρότερη διάρκεια, στερείτε αυτή την πολυτέλεια.

Επιπλέον, ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν τη μερική εξόφληση μιας υποθήκης στο διαδίκτυο μόνο με μείωση της πληρωμής και για να συντομεύσετε τη διάρκεια, θα πρέπει να πάτε σε ένα υποκατάστημα. Εάν μια προσωπική συνάντηση με τους υπαλλήλους του πιστωτικού ιδρύματος δεν είναι για εσάς, αυτή η επιλογή αποπληρωμής είναι τέλεια.

συμπεράσματα

1. Εάν είστε σίγουροι ότι θα έχετε πάντα χρήματα για την αρχική κύρια πληρωμή και 5 χιλιάδες για την πρόωρη εξόφληση, δεν έχει σημασία για εσάς πώς θα εξοφλήσετε: με μείωση της προθεσμίας ή με μείωση της πληρωμής σύμφωνα με την τρίτη επιλογή, αν δίνετε το ίδιο ποσό μηνιαίως …
2. Εάν αναμένετε ότι η οικονομική κατάσταση μπορεί να επιδεινωθεί σε μερικά χρόνια, επιλέξτε πρόωρη αποπληρωμή με μείωση της πληρωμής και λαμβάνοντας υπόψη τη διαφορά μεταξύ της αρχικής πληρωμής και της τρέχουσας. Θα υπάρξουν προβλήματα - θα προχωρήσετε σε πληρωμές σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα και θα πρέπει να πληρώνετε σημαντικά λιγότερα μηνιαία από ό,τι στην αρχή της υποθήκης. Δεν θα υπάρξουν προβλήματα - εξοφλήστε το στεγαστικό δάνειο τόσο γρήγορα και με το ίδιο όφελος με εκείνους που το εξόφλησαν νωρίτερα με μείωση της διάρκειας.
3. Εάν η υποθήκη εξακολουθεί να είναι βαρύ φορτίο για εσάς, αλλά είστε έτοιμοι να κόψετε με κάποιο τρόπο 5 χιλιάδες ρούβλια το μήνα, προχωρήστε με τη μείωση της πληρωμής. Έτσι θα αποπληρώσετε το δάνειο για τα ίδια 8 χρόνια, αλλά σταδιακά θα γίνεται πιο εύκολο και πιο εύκολο για εσάς. Και μπορείτε να εξοικονομήσετε λίγο.

Πώς είναι πιο κερδοφόρο να εξοφλήσετε μια υποθήκη με διαφοροποιημένες πληρωμές

Οι τράπεζες σπάνια προσφέρουν διαφοροποιημένες πληρωμές, αλλά εξακολουθεί να είναι δυνατή η σύναψη στεγαστικού δανείου με τέτοιους όρους. Στην περίπτωση αυτή, το ποσό της κύριας οφειλής διαιρείται σε ίσα μέρη, οι τόκοι χρεώνονται μηνιαίως στο υπόλοιπο της οφειλής. Ως εκ τούτου, το ποσό της πληρωμής σταδιακά μειώνεται.

Για την υποθήκη από το παράδειγμά μας σε μια τέτοια κατάσταση, η υπερπληρωμή θα είναι 484.958 ρούβλια, η πληρωμή τον πρώτο μήνα - 22.500 ρούβλια, τον τελευταίο μήνα - 12.604 ρούβλια. Για να υπολογίσουμε το όφελος, ας χρησιμοποιήσουμε για παράδειγμα έναν από τους ιστότοπους με αριθμομηχανές δανείου.

Πρόωρη αποπληρωμή με μικρότερη διάρκεια

Σε μόλις 5 χιλιάδες το μήνα, θα μειώσετε την υπερπληρωμή τόκων κατά 137.121 ρούβλια και θα εξοφλήσετε την υποθήκη σε 5 χρόνια και 8 μήνες. Ταυτόχρονα, κάθε μήνα πρέπει να πληρώνετε όλο και λιγότερο ποσό λόγω διαφοροποιημένων πληρωμών.

Λάβετε υπόψη ότι η αριθμομηχανή δεν περιλαμβάνει πρόωρη εξόφληση κατά την πρώτη πληρωμή. Ωστόσο, αν ήταν δυνατόν, τα νούμερα θα άλλαζαν ελαφρώς.

Πρόωρη εξόφληση με μείωση πληρωμής

Όταν μειώνεται το μέγεθος της πληρωμής, η διαδικασία πηγαίνει επίσης προς τη μείωση και των δύο παραμέτρων, αν και όχι τόσο γρήγορα. Αυτό οφείλεται στη μείωση του μεριδίου που πηγαίνει για την αποπληρωμή του κύριου χρέους σε μηνιαία βάση.

Αποδεικνύεται ότι με αυτήν την προσέγγιση, θα εξοικονομηθούν 94.196 ρούβλια, θα εξοφλήσετε την υποθήκη σε 7 χρόνια και 1 μήνα.

Εξόφληση με μείωση της μηνιαίας πληρωμής και αύξηση της πρόωρης πληρωμής

Δεν έχει νόημα να υπολογίσουμε τη διαφορά μεταξύ της αρχικής πληρωμής και της τρέχουσας: σχηματίζεται κυρίως λόγω μείωσης των τόκων. Και η πληρωμή θα είναι τόσο και τόσο μειωμένη ανάλογα με τον ενθουσιασμό με τον οποίο θα εξοφλήσετε το κύριο χρέος.

συμπεράσματα

1. Εάν είστε ικανοποιημένοι με το μέγεθος του μεριδίου του κύριου χρέους στη δομή πληρωμών, συντομεύστε τη διάρκεια του δανείου. Σε κάθε περίπτωση, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής θα μειωθεί ταχύτερα από ότι αρχικά, λόγω της μείωσης του υπολοίπου της κύριας οφειλής.
2. Η μείωση της πληρωμής καθυστερεί σημαντικά τη σχέση σας με την τράπεζα - στη συγκεκριμένη περίπτωση, για 1 χρόνο και 7 μήνες. Ταυτόχρονα, η μηνιαία πληρωμή για πρώτη φορά δεν μειώνεται τόσο γρήγορα όσο θα θέλαμε: για πληρωμές χωρίς πρόωρες πληρωμές μετά από ένα έτος υποθήκης, το μέγεθός της θα είναι 21.405 ρούβλια, για πρόωρες πληρωμές με μείωση της πληρωμής - 20.345 ρούβλια.