Εξοφλήστε τα χρέη πριν από το χρονοδιάγραμμα ή εξοικονομήστε χρήματα: ποιο είναι πιο σημαντικό;

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Αποπληρωμή δανείου και εξοικονόμηση χρημάτων ταυτόχρονα - η πρακτική δείχνει ότι αυτό δεν είναι ρεαλιστικό. Τότε ποια από αυτές τις κατευθύνσεις θα πρέπει να προτιμήσετε; Οι ειδικοί λένε ότι είναι πολύ πιο κερδοφόρο να αποπληρωθεί το δάνειο το συντομότερο δυνατό. Γιατί; Μάθετε από αυτό το άρθρο.

Σύμφωνα με το VTsIOM, το μερίδιο των ερωτηθέντων με αποταμιεύσεις στη Ρωσία παρέμεινε πρακτικά αμετάβλητο τα τελευταία χρόνια - όχι περισσότερο από 34%. Την ίδια στιγμή, περισσότεροι από τους μισούς (57%) των ερωτηθέντων παραδέχονται ότι δεν πρόκειται να εξοικονομήσουν χρήματα στο άμεσο μέλλον.

Παρά το γεγονός ότι μια προηγούμενη κοινωνιολογική μελέτη (2009) έδειξε: το 26% των Ρώσων έχει ανεξόφλητο δάνειο. Σχεδόν κάθε πέμπτο (21%) οι πληρωμές δανείων αποτελούν το ήμισυ ή και το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους.

Αυτή η κατάσταση αναπτύσσεται όχι μόνο στη Ρωσία. Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of St. Louis (μία από τις 12 τράπεζες που απαρτίζουν το Federal Reserve System των ΗΠΑ), το ποσοστό των προσωπικών αποταμιεύσεων στις ΗΠΑ είναι μόλις 4,2%.

Αυτό είναι μεγάλο πρόβλημα. Λαμβάνοντας υπόψη ότι οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι πρέπει να αφήσετε κατά μέρος το 10 έως 20% του εισοδήματός σας. Μερικοί ειδικοί υποστηρίζουν ότι εάν έχετε ένα διπλό δαμόκλειο ξίφος που κρέμεται από πάνω σας με τη μορφή υψηλού τόκου χρέους και έλλειψης αποταμιεύσεων, μακροπρόθεσμα, η καλύτερη επιλογή είναι να επενδύσετε όλα τα χρήματά σας στην εξόφληση του υψηλού τόκου χρέους. Είναι έτσι? Ας προσπαθήσουμε να το καταλάβουμε.

Αποταμίευση μέσω εξοικονόμησης τόκων

Το να προσπαθείς να εξοικονομήσεις χρήματα ενώ έχεις χρέος υψηλού τόκου είναι σαν να προσπαθείς να επιπλέεις με μια άγκυρα δεμένη στο πόδι σου.

Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα άτομα με μεγάλους μηνιαίους λογαριασμούς δανείων έχουν πολύ λίγα χρήματα για να αποταμιεύσουν.

Σύμφωνα με έρευνα της Wells Fargo Retirement, περισσότεροι από τους μισούς ερωτηθέντες αναφέρουν τις πιστωτικές τους υποχρεώσεις ως το «μεγαλύτερο οικονομικό πρόβλημα» στη ζωή τους. Από εκείνους που δήλωσαν ότι δεν μπόρεσαν να εξοικονομήσουν χρήματα, το 87% είπε ότι ο λόγος ήταν απλώς ότι τα χρήματα δεν ήταν αρκετά και το 81% το εξήγησε με το γεγονός ότι πρώτα θέλουν να εξοφλήσουν το δάνειο.

Φανταστείτε ένα άτομο με δάνειο 550.000 ρούβλια. με 20% ετησίως για 5 χρόνια. Εάν η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή του είναι 9.000 ρούβλια. του κεφαλαίου του χρέους συν τόκους (κατά μέσο όρο, το πρώτο έτος πληρωμών) 8.000 ρούβλια, θα πληρώσει περίπου 17.000 ρούβλια το μήνα. 8.000 RUB - αυτό είναι το κέρδος της τράπεζας με τη μορφή τόκων.

Εάν αυτό το άτομο πληρώνει με ελάχιστες πληρωμές όλη την ώρα, θα του πάρει 5 χρόνια για να εξοφλήσει το χρέος. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πληρώσει επιπλέον περισσότερα από 270.000 ρούβλια με τη μορφή τόκων.

Η εξόφληση του χρέους σας πρέπει να είναι προτεραιότητα. Αυτό είναι πιο σημαντικό από τις προσωπικές αποταμιεύσεις γιατί έχει πολύ μεγαλύτερο αντίκτυπο στο μέλλον. Ειδικά όταν πρόκειται για χρέη δανείου.

Ωστόσο, πριν αρχίσετε να αποπληρώνετε το χρέος σε «μεγάλα κομμάτια», δηλαδή σε ποσά που υπερβαίνουν την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή, είναι λογικό να κάνετε μικρές αποταμιεύσεις.

Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να εξοικονομείτε 3 έως 6 μηνιαία ποσά που ξοδεύετε σε έξοδα διαβίωσης. Έτσι για να το πούμε, «για μια βροχερή μέρα».

Εφόσον έχετε προμήθειες έκτακτης ανάγκης, τουλάχιστον δεν πολλαπλασιάζετε το χρέος σας. Κάντε μια μικρή αποταμίευση, αλλά η εξόφληση του χρέους σας πρέπει να είναι ο κύριος στόχος σας.

Εγγυημένη επιστροφή

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της πρόωρης αποπληρωμής του χρέους ενός δανείου είναι η εγγυημένη επιστροφή τόκων σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής.

Χρησιμοποιώντας το επιτόκιο, το υπόλοιπο και το επιτόκιο πληρωμής, μπορείτε να υπολογίσετε και να γνωρίζετε ακριβώς το εγγυημένο ποσοστό απόδοσης.

Εάν είστε αρκετά τυχεροί και αποκτήσετε πιστοποιητικό κατάθεσης 2%, τότε η απόδοση της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου θα είναι 15% - αυτή είναι μια πολύ καλή συμφωνία.

Επενδύοντας περισσότερα χρήματα στην πρόωρη αποπληρωμή του δανείου, όχι μόνο θα βγείτε από αυτό νωρίτερα, αλλά θα εξοικονομήσετε και ένα τεράστιο χρηματικό ποσό από τους τόκους.

Εάν δεν μπορείτε να αποταμιεύσετε τώρα, επειδή το δάνειο «τραβάει», τότε αργότερα θα μπορείτε να κάνετε αποταμίευση χωρίς κανένα πρόβλημα.

Το πρόβλημα είναι ότι πολλές τράπεζες με τους όρους της δανειακής σύμβασης απαγορεύουν την πληρωμή ποσών που υπερβαίνουν τα ποσά που αναφέρονται στο πρόγραμμα αποπληρωμής του δανείου. Μόνο ορισμένα προγράμματα δανείων προβλέπουν τη δυνατότητα πρόωρης μηνιαίας αποπληρωμής του χρέους. Κατά κανόνα, ενθαρρύνεται μόνο η πλήρης πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Είναι απαραίτητο να μελετήσετε προσεκτικά τους όρους δανεισμού.

Όσο πιο γρήγορα εξοφλήσετε το χρέος, τόσο περισσότερο θα εξοικονομήσετε τόκους και τόσο περισσότερα μπορείτε να εξοικονομήσετε στο μέλλον.

Όταν δεν έχετε χρέος, έχετε περισσότερη «ελευθερία» στον προγραμματισμό του μηνιαίου προϋπολογισμού σας - μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα.

Τι γίνεται αν δεν υπάρχουν χρήματα για την εξόφληση του δανείου νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα;

Οι ειδικοί προσφέρουν μια ποικιλία επιλογών. Μερικοί συμβουλεύουν να εξοικονομήσετε χρήματα, άλλοι - να αναζητήσετε άλλη προσφορά δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο. Στην τελευταία περίπτωση, το κυριότερο είναι να μην «αμαυρωθεί» το πιστωτικό ιστορικό.

Από οικονομικής άποψης η πιο κερδοφόρα είναι η πρώτη αποπληρωμή του δανείου με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα εξοικονομήσει περισσότερα χρήματα.

Υπάρχει όμως η άποψη ότι είναι καλύτερα να ξεκινήσετε με το «μικρότερο» δάνειο, καθώς η εξόφληση ενός τουλάχιστον χρέους δίνει ψυχολογική σιγουριά ότι μπορείτε να βάλετε τα πράγματα σε τάξη στα οικονομικά σας.

Κάντε ό,τι πρέπει, ξεχρεώστε. Εστιάστε στη μακροπρόθεσμη, όχι στις επιθυμίες της στιγμής. Χρειάζεται πειθαρχία, αλλά τελικά σου δίνει περισσότερη ελευθερία. Η απουσία χρέους σας επιτρέπει να συγκεντρώσετε κεφάλαια.