Πώς να επενδύσετε επικερδώς δωρεάν χρήματα: κάντε μια κατάθεση ή εξοφλήστε ένα δάνειο;

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Φέρνουμε στην προσοχή σας το υπέροχο υλικό του αναγνώστη μας, το οποίο θίγει ένα πολύ θλιβερό, άρα και πολύ επίκαιρο θέμα των προσωπικών οικονομικών. Πολλοί από εσάς έχετε δάνεια που αποπληρώνετε τακτικά. Αλλά φανταστείτε ότι λάβατε τον 13ο μισθό σας, ένα μπόνους Χριστουγέννων ή κάποιο άλλο ωραίο επιπλέον εισόδημα. Τι να το κάνεις; Να ξοδέψω? Καταβολή κατάθεσης ή εξόφληση μέρους του δανείου που υπερβαίνει το πρόγραμμα; Την απάντηση στο ερώτημα «ποιο είναι πιο κερδοφόρο» δίνεται από το παρακάτω υλικό. Περιέχει επίσης έναν εύκολο στην κατανόηση αριθμομηχανή δανείου σε μορφή Excel.

Πρόσφατα πήρα μερικά δωρεάν χρήματα. Και όπως πάντα, όταν προκύψουν, προέκυψε ένα ευχάριστο πρόβλημα - πού να τα ξοδέψετε; Αμέσως απέρριψα τυχόν άχρηστες αγορές. Αναρωτιόμουν πώς μπορούν ακόμα να χρησιμοποιηθούν; Επομένως, η επιλογή μου βασίστηκε σε δύο πιθανές επιλογές:

• Συνεισφορά;
• Ή να εξοφλήσω κάποιο από το παλιό μου δάνειο. Παραδόξως, μπορείτε επίσης να κερδίσετε χρήματα από αυτό.

Ποιο από αυτά είναι πιο ωφέλιμο; Ποσο? Ταυτόχρονα, δεν με ενδιέφερε η ηθική πλευρά της ερώτησης: «τι ωραίο είναι να έχεις χρήματα στην κατάθεση…» ή «είναι καλό να ζεις χωρίς δάνεια». Και καθαρά οικονομικό.

Τι δίνεται λοιπόν:

• Έχουμε 10.000 δωρεάν ρούβλια σε απόθεμα.
• Τον Αύγουστο του 2011, αποφασίσαμε να ανακαινίσουμε το διαμέρισμα και να αγοράσουμε έναν τόνο μπανάνες. Για αυτό πήραμε ένα δάνειο ύψους 100.000 ρούβλια.
• Το δάνειο λήφθηκε τον Αύγουστο του 2011, επομένως το δάνειο έχει ήδη αποπληρωθεί εντός 15 μηνών.
• Μηνιαία πληρωμή δανείου: 2 540 ρούβλια, τρόπος αποπληρωμής - πρόσοδος (Πρόσοδο - όταν το δάνειο αποπληρώνεται σε ίσες δόσεις. Για παράδειγμα, 2 540 ρούβλια το μήνα. Βολικό. Αλλά πληρώνουμε περισσότερο από ό,τι σε άλλες περιπτώσεις).
• Διάρκεια δανείου: 5 χρόνια.
• Οι τόκοι υπολογίζονται μηνιαίως επί του ποσού της υπολειπόμενης οφειλής.
• Εναλλακτικά, εξετάστε το ενδεχόμενο μιας κατάθεσης 10% ετησίως με δεδουλευμένους τόκους μία φορά το χρόνο.

Και στις δύο αυτές περιπτώσεις κάτι συμβαίνει στη ζωή μας. Ας προσπαθήσουμε να καταλάβουμε τι.

Τώρα στο διασκεδαστικό κομμάτι. Ας καταλάβουμε πόσα θα κερδίσουμε και στις δύο περιπτώσεις και για τι θα μας αρκεί.

Για να γίνει αυτό, ας προσπαθήσουμε να υπολογίσουμε τα έσοδα από τις επενδύσεις μας σε καταθέσεις και δάνεια, το λεγόμενο ROI.

Το ROI είναι ένα μέτρο της απόδοσης της επένδυσης. Εκφράζεται σε%. Συνεπάγεται σύγκριση του ποσού των εσόδων από μια επένδυση και του ποσού της ίδιας της επένδυσης. Για παράδειγμα, θα βάλω 10.000 ρούβλια στην τράπεζα και σε ένα χρόνο θα πάρω πίσω 11.000 ρούβλια. Αποδεικνύεται ότι κέρδισα 1.000 ρούβλια - αυτό είναι το εισόδημά μου. Είναι το 10% της αρχικής επένδυσης. Θεωρείται ως εξής:

(Ποσό εισοδήματος / Ποσό αρχικής επένδυσης) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Αυτός ο δείκτης είναι απαραίτητος για τη σύγκριση διαφορετικών επενδύσεων και επενδύσεων. Όπου το ROI είναι μεγαλύτερο από 0 υπάρχει πιο κερδοφόρο. Για παράδειγμα, τι είναι καλύτερο να επενδύσετε 5.400 ρούβλια και να πάρετε 500 ή να επενδύσετε 7.800 και να πάρετε 600; Η απόδοση επένδυσης (ROI) θα σας βοηθήσει να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση. Στην πρώτη περίπτωση ROI = 9,3%, και στη δεύτερη 7,7% (προσπαθήστε να το υπολογίσετε μόνοι σας). Στην πρώτη έκδοση, περισσότερα. Είναι πιο κερδοφόρο. Αποδεικνύεται ότι είναι πιο κερδοφόρο να επενδύσουμε αυτά τα 7.800 στον τόπο όπου δίνουν 500 ρούβλια για 5.400. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πάρουμε 722 ρούβλια, αντί για 600. Φανταστείτε, θα επενδύατε 100.000;

Στην περίπτωση μιας κατάθεσης, όλα είναι ξεκάθαρα - πόσα χρήματα κερδίζονται, τόσο είναι το εισόδημα. Δηλαδή, 10% από 10.000 = 1.000 ρούβλια εισοδήματος. Ως εκ τούτου, ROI συνεισφοράς = 10%.

Όσο για το δάνειο, όλα είναι κάπως πιο περίπλοκα. Ένα απλό πράγμα για να καταλάβεις. Βασικά, τα έσοδα από αυτό το είδος επένδυσης θα είναι το μειωμένο ποσό των μηνιαίων πληρωμών. Επειδή η μείωση του κόστους οδηγεί σε αύξηση του ποσού των κεφαλαίων που απομένουν μαζί σας. Για παράδειγμα, πλήρωσες 10.000 σε ένα δάνειο και άρχισες να πληρώνεις 9.000. Είναι κερδοφόρο; Φυσικά και 1.000 επιπλέον είναι ωραίο. Επομένως, δεν είναι το μέγεθος των πληρωμών που είναι σημαντικό, αλλά το γεγονός ότι τις μειώνετε. Η επιχείρηση ακολουθεί μια απλή προσέγγιση: ό,τι σώζεται κερδίζεται. Εφαρμόστε το και σε εσάς. Όσο λιγότερα πληρώνουμε, τόσο περισσότερα χρήματα μας απομένουν για τις ανάγκες μας.

Λοιπόν, τι έχουμε με το δάνειο. Αφού κάνουμε τους υπολογισμούς (με τη βοήθεια ενός τραπεζικού υπαλλήλου ή, τους οποίους μπορείτε να ανεβάσετε για να εργαστείτε στο Excel ή στα Έγγραφα Google), θα διαπιστώσουμε ότι επενδύοντας 10.000 στο δάνειό μας, θα μειώσουμε τις μηνιαίες πληρωμές μας κατά 341,24 ρούβλια. Δηλαδή, θα λάβουμε πρόσθετο εισόδημα 341,24 ρούβλια. Θα φαινόταν λίγο. Αλλά σε ένα χρόνο (12 μήνες), θα βγουν 4.094,89 ρούβλια. Δηλαδή περισσότερο από την κατάθεση. Πρόστιμο! Μπορούμε να ξοδέψουμε αυτό το ποσό την επόμενη Πρωτοχρονιά ή να τα ξαναβάλουμε για την αποπληρωμή του δανείου. Παρεμπιπτόντως, ποιο είναι το ROI; Μπορείτε να το υπολογίσετε μόνοι σας. Θα αποδειχθεί για εσάς ίσο με 40, 9% ή 41% για ζυγό λογαριασμό. Έτσι, φαίνεται ότι, λόγω της μείωσης των πληρωμών, παίρνουμε ROI αποπληρωμής δανείου = 41% ετησίως.

Τι συμβαίνει λοιπόν;

Δώρο

Εκτός από αυτό, υπάρχει ένα ακόμη σημείο που πρέπει να συζητηθεί. Αυτό είναι το ποσό της υπερπληρωμής του δανείου. Ο υπολογισμός δείχνει ότι ως αποτέλεσμα της μείωσης του χρέους στο δάνειο, το ποσό της υπερπληρωμής θα μειωθεί από 52 χιλιάδες σε 49 χιλιάδες ρούβλια - πιο συγκεκριμένα κατά 3.157,72 ρούβλια. Αυτό το ποσό εξοικονομείται, πράγμα που σημαίνει ότι κερδίζεται στους υπόλοιπους 45 μήνες (θυμηθείτε, έχουμε πληρώσει το δάνειο εδώ και 15 μήνες).

Έτσι, μηνιαία κερδοφορία = 3.157,72 ρούβλια / 45 μήνες = 70,16 ρούβλια / μήνα. Για το έτος = 70, 16 ρούβλια × 12 μήνες = 841, 92 ρούβλια. Αυτό μπορεί επίσης να θεωρηθεί ένα πρόσθετο συν της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου και των έμμεσων εσόδων από αυτήν την επένδυση = 8,4% (841,92 ρούβλια / 10.000 ρούβλια × 100%).

Σύνολο, η συνολική κερδοφορία από την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου= 4 094, 89 ρούβλια (μείωση πληρωμών) + 841, 92 ρούβλια (μείωση του ποσού της υπερπληρωμής) = 4 936, 81 ρούβλια = 49%. Τώρα σίγουρα θα έχουμε αρκετά για να αρχίσουμε να γιορτάζουμε την Πρωτοχρονιά!

Πώς λοιπόν εμείς, οι απλοί θνητοί, επιλέγουμε μια επένδυση;

1. Εάν έχετε ήδη δωρεάν κεφάλαια, τότε αποφασίστε εάν θέλετε να αποκτήσετε επιπλέον εισόδημα;

2. Αναλύστε ποιες επενδυτικές επιλογές είναι διαθέσιμες σε εσάς.

3. Προσδιορίστε πώς θα λάβετε έσοδα από αυτές τις επενδύσεις; Στην περίπτωση κατάθεσης, αυτός είναι ο τόκος της κατάθεσης, σε περίπτωση δανείου, το ποσό της μείωσης των μηνιαίων πληρωμών και η μείωση του ποσού της υπερπληρωμής ενός δανείου.

4. Προσδιορίστε το ύψος του εισοδήματος. Σε περίπτωση τραπεζικής κατάθεσης, αυτό είναι το% επί της κατάθεσης, σε περίπτωση δανείου, θα σας βοηθήσει ένας πίνακας ή οι υπολογισμοί ενός ειδικού τράπεζας.

5. Υπολογίστε το ετήσιο εισόδημά σας. Ενώ σε ρούβλια.

6. Υπολογίστε την απόδοση της επένδυσής σας (ROI). Διαιρέστε το ετήσιο εισόδημα που προκύπτει με το ποσό της επένδυσης και πολλαπλασιάστε με 100%. Θα λάβετε ένα ποσοστό της απόδοσης της επένδυσης. Το ποσοστό που λαμβάνεται από διαφορετικές επενδύσεις μπορεί να συγκριθεί μεταξύ τους, προσδιορίζοντας την πιο κερδοφόρα επένδυση.

7. Voila! Συγχαρητήρια! Είστε στο δρόμο σας προς τον πλούτο!

Προσωπικά, υπολόγισα (και αυτή είναι η λέξη-κλειδί εδώ) ότι είναι πολύ πιο κερδοφόρο να επενδύσω τα δωρεάν 10.000 ρούβλια μου για την αποπληρωμή ενός δανείου και να λάβω 49% ετησίως από αυτό. Ελπίζω αυτό το άρθρο να σας βοηθήσει να πάρετε τη σωστή απόφαση σε μια δύσκολη, αλλά τόσο ευχάριστη υπόθεση όπως η επένδυση. Διαχειριστείτε τα οικονομικά σας με σύνεση. Άνοιξε τον εγκέφαλο:)

ενημέρωση. Παρεμπιπτόντως, συνεχίσαμε να μελετάμε το θέμα των προσωπικών οικονομικών, ήδη σε ένα νέο άρθρο σχετικά με την υποτίμηση των χρημάτων. Καλως ΗΡΘΑΤΕ!

---

Ίσως θα σας ενδιαφέρουν άλλα άρθρα του συγγραφέα: