Πώς να επιλέξετε μια κατάθεση για να έχετε περισσότερα κέρδη και λιγότερα προβλήματα

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Αποφασίστε τι και πότε θα κάνετε με τα χρήματα και το έργο θα γίνει πιο εύκολο.

Πώς διαφέρουν οι εισφορές

Κατά ημερομηνία

• Επείγων. Τα χρήματα κατατίθενται στην τράπεζα για καθορισμένο χρονικό διάστημα. Αυτή τη στιγμή, η τράπεζα τα θέτει σε κυκλοφορία. Οι τόκοι σε μια τέτοια κατάθεση είναι υψηλότεροι από ό,τι σε αόριστο. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αναμένει ότι θα είναι σε θέση να διαθέτει κεφάλαια κατά τη διάρκεια μιας συγκεκριμένης περιόδου. Αλλά αν κάνετε ανάληψη χρημάτων νωρίτερα, οι τόκοι της προθεσμιακής κατάθεσης συνήθως μειώνονται και σε αμελητέες αξίες.
• Διαρκής. Τα χρήματα από μια τέτοια κατάθεση μπορούν να ληφθούν κατόπιν ζήτησης χωρίς επανυπολογισμό τόκων. Αλλά το εισόδημα από αυτούς είναι εξαιρετικά μικρό. Για μια τράπεζα, η επιθυμία σας να επιστρέψετε κεφάλαια μοιάζει με λαχείο: δεν μπορείτε να προβλέψετε πότε θα προκύψει.

Αν είναι δυνατόν, αναπλήρωση

• Με δυνατότητα αναπλήρωσης. Προσθέτετε χρήματα στον λογαριασμό και προστίθενται στο ποσό στο οποίο υπολογίζονται οι τόκοι.
• Καμία αναπλήρωση. Συνήθως μιλάμε για προθεσμιακές καταθέσεις, στις οποίες βάζεις ένα σταθερό ποσό.

Δουλεύοντας με ενδιαφέρον

• Με κεφαλαία. Οι τόκοι στο ποσό της κατάθεσης χρεώνονται μηνιαία ή τριμηνιαία - ανάλογα με τις συνθήκες της τράπεζας. Προστίθενται σε αυτό και τον επόμενο μήνα πραγματοποιείται η δεδουλευμένη για το αυξημένο ποσό. Αυτό αυξάνει την κερδοφορία της κατάθεσης.
• Χωρίς χρήση κεφαλαίων. Οι τόκοι συγκεντρώνονται στο ποσό που καταθέσατε κατά το άνοιγμα μιας κατάθεσης, αλλά δεν προστίθενται σε αυτό. Τα έσοδα μπορούν συνήθως να αποσυρθούν και να χρησιμοποιηθούν μέχρι το τέλος της διάρκειας της κατάθεσης.

Εάν είναι δυνατόν, μερική απόσυρση

Με ορισμένες καταθέσεις, μπορείτε να κάνετε ανάληψη μέρους του ποσού ανά πάσα στιγμή. Τις περισσότερες φορές μιλάμε για απεριόριστες επιλογές.

Κατά νόμισμα

Οι καταθέσεις, όπως και τα δάνεια, είναι σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα. Και, όπως και με τα δάνεια, τα επιτόκια για τις επιλογές νομίσματος είναι χαμηλότερα.

Οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα παίρνοντας χρήματα από τον πληθυσμό με χαμηλό επιτόκιο και δανείζοντάς τα με υψηλό επιτόκιο. Τώρα οι υποθήκες και τα δάνεια σε ξένο νόμισμα είναι απρόθυμοι να λάβουν, επομένως, οι συνθήκες για τέτοιες καταθέσεις δεν είναι οι πιο ελκυστικές.

Τι άλλο να προσέξεις

Οι καταθέσεις μέχρι 1,4 εκατομμύρια ρούβλια είναι ασφαλισμένες από το κράτος. Επομένως, εάν έχετε αποταμιεύσει περισσότερα, είναι λογικό να χωρίσετε τις αποταμιεύσεις σας σε μερίδες, ώστε να μην υπερβαίνουν το ασφαλιστικό μέγιστο, και να τις μεταφέρετε σε διαφορετικές τράπεζες. Ο κατάλογος των τραπεζών όπου προστατεύονται οι καταθέσεις δημοσιεύεται στον Οργανισμό Ασφάλισης Καταθέσεων.

Αξίζει επίσης να αποκλειστεί η κατάσταση της πτώσης στον αριθμό των «γκρίζων» καταθετών. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα παίρνει χρήματα από εσάς, αλλά δεν καταγράφονται στον ισολογισμό της και, κατά συνέπεια, δεν είναι ασφαλισμένα από την DIA. Επομένως, ζητήστε από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ένα έγγραφο που να αναφέρει ότι έχετε καταθέσει χρήματα.

Και, φυσικά, μην εμπιστεύεστε κεφάλαια σε τράπεζες για τις οποίες ακούτε για πρώτη φορά. Ελέγξτε την άδεια, το ιστορικό, τους βασικούς οικονομικούς δείκτες. Τα ύποπτα υψηλά επιτόκια των καταθέσεων θα πρέπει επίσης να είναι ανησυχητικά: η τράπεζα μπορεί να τα έχει ορίσει επειδή δεν πρόκειται να επιστρέψει τα χρήματα.

Γιατί να σκεφτείτε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου

Τώρα οι τράπεζες προσφέρουν να ανοίξουν έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, ο οποίος στις λειτουργίες του αντιγράφει σε μεγάλο βαθμό μια απεριόριστη κατάθεση, προσφέρει μόνο πιο ευέλικτους όρους. Μπορείτε να κάνετε κατάθεση και ανάληψη χρημάτων όποτε θέλετε. Στο ελάχιστο υπόλοιπο, οι τόκοι θα πέφτουν σε μηνιαία βάση, ο οποίος προστίθεται στο συνολικό ποσό. Κατά συνέπεια, υπάρχει κεφαλαιοποίηση. Το ενδιαφέρον είναι επίσης πολύ ελκυστικό ακόμη και σε σύγκριση με μια προθεσμιακή κατάθεση.

Εξετάστε λοιπόν έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ως εναλλακτική λύση σε μια αέναη κατάθεση.

Πόσο κερδοφόρο να βάζεις χρήματα σε τόκους

Με βάση τα καθορισμένα κριτήρια, θα επιλέξουμε την κατάλληλη συνεισφορά για κάθε περίπτωση.

Κατάσταση 1

Δεδομένος: μαθητής Vasya τελειώνει το πέμπτο έτος σε τέσσερις μήνες. Αφού υπερασπίστηκε το πτυχίο του, σκέφτεται να ζήσει σε άλλη πόλη. Πρόσφατα κέρδισε μια επιχορήγηση, η οποία είναι αρκετή για να μετακινηθεί, αλλά η συνετή Vasya θέλει να εξοικονομήσει περισσότερα.

Ο Βάσια έχει μια ξεκάθαρη περίοδο μέχρι την οποία θα χρειαστεί κεφάλαια και πρόκειται να αυξήσει τα χρήματα, όχι να τα ξοδέψει. Επομένως, του ταιριάζει καλύτερα μια τρίμηνη προθεσμιακή κατάθεση με δυνατότητα αναπλήρωσης και κεφαλαιοποίησης τόκων.

Αξίζει να εξετάσετε την επιλογή χωρίς αναπλήρωση, καθώς το ενδιαφέρον για αυτό μπορεί να είναι υψηλότερο. Σε αυτή την περίπτωση, ο Vasya θα μεταφέρει το πρόσθετο εισόδημα σε απεριόριστο λογαριασμό κατάθεσης ή ταμιευτηρίου, ώστε να αυξηθεί και αυτό το ποσό, αν και με πιο αργό ρυθμό.

Κατάσταση 2

Δεδομένος: Η Άννα πούλησε το διαμέρισμα και αμέσως σκέφτηκε να αγοράσει ένα καινούργιο. Δεν θέλει τα λεφτά να υπάρχουν. Αλλά μπορεί να τα χρειαστεί ανά πάσα στιγμή, μόλις εμφανιστεί μια καλή επιλογή.

Μια απεριόριστη κατάθεση είναι κατάλληλη για την Άννα ή ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι καλύτερος. Και τα χρήματα αυξάνονται και μπορείτε να τα αποσύρετε ανά πάσα στιγμή. Με μια προθεσμιακή κατάθεση, οι τόκοι είναι υψηλότεροι, αλλά κινδυνεύει να χάσει εισόδημα εάν χρειαστούν τα κεφάλαια πριν από τη λήξη του συμβολαίου.

Κατάσταση 3

Δεδομένος: Ο Πέτρος βαρέθηκε τη δουλειά και πούλησε την ακριβή επιχείρησή του. Τώρα θέλει να ξεκουραστεί. Δεν έχει άλλες πηγές εισοδήματος, άρα σκοπεύει να ζήσει με τόκους.

Εάν ο Peter κατάφερε να δημιουργήσει μια δροσερή επιχείρηση, αλλά δεν έμαθε ποτέ πώς να επενδύει, έχει μόνο μια προθεσμιακή κατάθεση για μεγάλο χρονικό διάστημα με μηνιαίες πληρωμές τόκων. Ταυτόχρονα όμως, είναι λογικό να αφήνετε μέρος των χρημάτων σε αέναη κατάθεση ή λογαριασμό ταμιευτηρίου, ώστε να μπορείτε να τα διαθέσετε όταν οι τόκοι δεν επαρκούν.

Η καλύτερη επιλογή είναι να διαιρέσετε το διαθέσιμο ποσό σε μερίδες των 1,2 εκατομμυρίων και να το τοποθετήσετε σε διαφορετικές τράπεζες για διαφορετικούς χρόνους: ένα ή περισσότερα εξαρτήματα για τρεις μήνες, ένα ή περισσότερα για έξι μήνες και να επενδύσετε τα υπόλοιπα μακροπρόθεσμα. Όταν μετά από τρεις μήνες θελήσει να αγοράσει κάτι ακριβό, θα έχει στο χέρι το απαιτούμενο ποσό. Και αν δεν το αντέξει και βγάλει τα χρήματα νωρίτερα, θα χάσει τους τόκους μόνο για 1,2 εκατομμύρια. Τα υπόλοιπα κεφάλαια θα συνεχίσουν να βρίσκονται στο λογαριασμό με πλήρη δεδουλευμένα έσοδα.

Η κατάστασή σου

Αν σκοπεύετε να κάνετε αποταμίευση και γνωρίζετε ακριβώς πότε θα χρειαστούν τα χρήματα, η επιλογή σας είναι μια κατάθεση με κεφαλαιοποίηση τόκου. Όσον αφορά την αναπλήρωση, πρέπει να εξετάσετε τις συνθήκες της τράπεζας. Μερικές φορές είναι πιο κερδοφόρο να ανοίξετε μια κατάθεση χωρίς αναπλήρωση και να εξοικονομήσετε νέο εισόδημα ξεχωριστά. Ταυτόχρονα, είναι εξαιρετικά ασύμφορο να κάνετε ανάληψη χρημάτων πριν από το χρονοδιάγραμμα: το εισόδημα θα είναι ελάχιστο. Χαμηλότερο από ό,τι σε αόριστη κατάθεση.

Αν δεν ξέρετε τι ακριβώς θα κάνετε με τα χρήματα και πόσο επειγόντως τα χρειάζεστε, σκεφτείτε την επιλογή των διαρκών καταθέσεων και λογαριασμών ταμιευτηρίου. Το ποσοστό είναι χαμηλότερο από ό,τι σε μια προθεσμιακή κατάθεση, αλλά θα παραμείνει έτσι, ανεξάρτητα από το τι κάνετε με τα χρήματα.