Πώς να καταλάβετε πότε είναι ώρα να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Μια οδηγία που θα σας βοηθήσει να συνδυάσετε πολλά δάνεια σε ένα και να πληρώσετε λιγότερα.

Το δάνειο μπορεί να γίνει λιγότερο επαχθές με τη μείωση του επιτοκίου και του μηνιαίου ποσού πληρωμής. Αυτή η ευκαιρία εμφανίστηκε επειδή η Κεντρική Τράπεζα μειώνει το βασικό επιτόκιο - αυτό με το οποίο δανείζει στις εμπορικές τράπεζες. Όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για την τράπεζα, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο για εσάς. Ως εκ τούτου, τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά δάνεια γίνονται φθηνότερα. Τον Δεκέμβριο του 2014 το βασικό επιτόκιο έφτασε το 17% και στις 9 Φεβρουαρίου 2018 έπεσε στο 7,5%.

Εάν πήρατε ένα δάνειο ακριβώς τη στιγμή που τα επιτόκια ήταν μέγιστα, τότε μπορείτε τώρα να το αναχρηματοδοτήσετε.

Τι είναι η αναχρηματοδότηση δανείου

Η αναχρηματοδότηση παίρνει ένα νέο δάνειο για την εξόφληση του υπάρχοντος. Παράλληλα, εκδίδεται νέο δάνειο με ευνοϊκότερους όρους (μειώνεται το επιτόκιο). Λόγω αυτού, μπορείτε:

1. Μειώστε τη μηνιαία πληρωμή (διατηρώντας τη διάρκεια του δανείου).
2. Μειώστε τη διάρκεια του δανείου (διατηρώντας το πιστωτικό φόρτο).
3. Λάβετε πρόσθετα κεφάλαια στο υπάρχον δάνειο (η μηνιαία πληρωμή δεν θα αυξηθεί).

Η αναχρηματοδότηση και η αναδιάρθρωση δεν πρέπει να συγχέονται - αναθεώρηση των όρων ενός υφιστάμενου δανείου. Απαιτείται αναχρηματοδότηση προκειμένου να εξοικονομηθούν χρήματα, απαιτείται αναδιάρθρωση για να μειωθεί η επιβάρυνση του δανείου εάν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε το χρέος. Στην πρώτη περίπτωση, μπορείτε να επικοινωνήσετε με οποιαδήποτε τράπεζα, στη δεύτερη - μόνο σε αυτήν όπου πήρατε το δάνειο.

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε πολλά δάνεια ταυτόχρονα. Για παράδειγμα, έχετε υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου και χρέος πιστωτικής κάρτας. Συνδυάζονται σε ένα, κάνουν μια κοινή πληρωμή και ένα στοίχημα. Τώρα πληρώνετε μόνο μία φορά για ένα δάνειο αντί για πολλές πληρωμές σε διαφορετικές τράπεζες. Ορισμένες τράπεζες αναχρηματοδοτούν έως και τρία δάνεια, ορισμένες έως πέντε. Όλα εξαρτώνται από τις συνθήκες.

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο στην ίδια τράπεζα όπου το πήρατε, αλλά υπάρχει πιθανότητα να σας αρνηθούν. Δεν χρειάζεται η τράπεζα να μειώσει τους τόκους του δανείου και να χάσει κέρδη. Σε αυτή την περίπτωση, αναχρηματοδοτήστε το δάνειο σε άλλη τράπεζα. Επιλέξτε αυτό που σας προσφέρει τις καλύτερες συνθήκες.

Δουλεύει κάπως έτσι. Αφήνεις αίτηση για αναχρηματοδότηση. Εγκρίνεται και η νέα τράπεζα μεταφέρει το ποσό της οφειλής σας στην παλιά τράπεζα από την οποία πήρατε αρχικά το δάνειο. Γράφεις αίτηση για πρόωρη εξόφληση στην προηγούμενη τράπεζα, λαμβάνεις βεβαίωση κλεισίματος του δανείου και την δίνεις στη νέα τράπεζα. Μετά από αυτό, πληρώστε το δάνειο ως συνήθως, μόνο σε άλλο πιστωτικό ίδρυμα.

Ποια δάνεια αναχρηματοδοτούνται

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε οποιοδήποτε δάνειο: καταναλωτικό, δάνειο αυτοκινήτου, στεγαστικό δάνειο, πιστωτική κάρτα, χρεωστική κάρτα με υπερανάληψη. Αλλά δεν προσφέρουν όλες οι τράπεζες μια τέτοια επιλογή, ορισμένες δουλεύουν μόνο με καταναλωτικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.

Υπάρχουν όρια στο ποσό, αλλά κάθε τράπεζα έχει τους δικούς της όρους. Δεν αναχρηματοδοτούν όλες οι τράπεζες δάνεια σε ξένο νόμισμα.

Οι τράπεζες αναχρηματοδοτούν μόνο τα δάνεια για τα οποία ο αιτών πληρώνει τακτικά. Η υπηρεσία μπορεί να απορριφθεί εάν έχετε καθυστερήσει με πληρωμές τους τελευταίους 6-12 μήνες.

Η τράπεζα δεν θέλει να έρθει σε επαφή με αναξιόπιστους πελάτες που θα καθυστερήσουν τις πληρωμές ή δεν θα πληρώσουν καθόλου. Επομένως, πρέπει να έχετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό.

Μια άλλη προϋπόθεση: το δάνειο δεν πρέπει να είναι νέο (το πήρατε τουλάχιστον πριν από έξι μήνες) και δεν πρέπει να λήξει τους επόμενους 3-6 μήνες.

Όταν χρειάζεται να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο

1. Εάν έχετε πολλά δάνεια

Η διαδικασία αναχρηματοδότησης θα χορηγεί ένα δάνειο από πολλά δάνεια με μία μόνο πληρωμή και ένα ενιαίο επιτόκιο.

2. Αν συνάψατε στεγαστικό δάνειο με υψηλό επιτόκιο

Προηγουμένως, το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων ήταν 12-15% ετησίως, τον Οκτώβριο του 2017 έπεσε στο 9,95%. Σε αυτή την περίπτωση, η αναχρηματοδότηση είναι κερδοφόρα, επειδή η πληρωμή για μεγάλο χρονικό διάστημα και η μείωση του επιτοκίου ακόμη και κατά 1,5% θα σας επιτρέψει να αποταμιεύσετε.

3. Εάν έχετε στεγαστικό δάνειο ή δάνειο σε συνάλλαγμα

Λόγω της ανάπτυξης του δολαρίου και του ευρώ, τα δάνεια σε ξένο νόμισμα αντί για κερδοφόρα έχουν γίνει επαχθή. Με τη βοήθεια της αναχρηματοδότησης, μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο, να μειώσετε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής ή να κάνετε το δάνειο σε ρούβλια.

4. Εάν χρειάζεστε δωρεάν κεφάλαια για το υπάρχον δάνειό σας

Κατά την αναχρηματοδότηση ενός δανείου, μπορείτε επιπλέον να ζητήσετε από την τράπεζα ένα συγκεκριμένο ποσό. Κατά κανόνα, είναι 50-100 χιλιάδες ρούβλια. Υποτίθεται ότι λόγω της μείωσης του επιτοκίου, η μηνιαία πληρωμή δεν θα αυξηθεί, αν και η διάρκεια του δανείου μπορεί να αυξηθεί.

5. Εάν θέλετε να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή, αλλά είστε έτοιμοι να εξοφλήσετε το δάνειο περισσότερο

Αυτό δεν είναι το καλύτερο μέτρο: με αύξηση της διάρκειας του δανείου, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους στην τράπεζα, πράγμα που σημαίνει ότι θα πληρώσετε υπερβολικά. Αλλά αν καταλαβαίνετε ότι είναι δύσκολο για εσάς να αποπληρώσετε το δάνειο, μπορείτε να το αναχρηματοδοτήσετε: το επιτόκιο θα είναι χαμηλότερο, η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί και η περίοδος αποπληρωμής θα αυξηθεί.

Τι πρέπει να προσέξεις

Εάν έχετε αποπληρώσει το μεγαλύτερο μέρος του δανείου, τότε η αναχρηματοδότησή του δεν αξίζει τον κόπο. Ακόμα κι αν το επιτόκιο του δανείου σας μειωθεί, πιθανότατα δεν θα ωφεληθείτε.

Αυτό συμβαίνει γιατί πρώτα καταβάλλονται οι τόκοι του δανείου και μόνο μετά το αρχικό ποσό. Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο, θα πληρώσετε ξανά τόκους, αντί να αποπληρώσετε το κύριο χρέος.

Εάν έχετε λάβει δάνειο για πέντε χρόνια και σας απομένουν 1, 5-2 χρόνια για να πληρώσετε, δεν πρέπει να το αναχρηματοδοτήσετε.

Κατά την αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης σε μια νέα τράπεζα, εμφανίζονται πρόσθετα έξοδα: για εκτίμηση ακινήτων, για πιστοποιητικά από το ΔΔΠ και το βιβλίο κατοικίας, για συμβολαιογραφικές αμοιβές.

Σε περίπτωση αντασφάλισης θα προκύψουν επιπλέον έξοδα. Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου σε άλλη τράπεζα, θα χρειαστεί να συνάψετε νέα ασφάλιση ή να ανανεώσετε την παλιά (εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία έχει διαπίστευση στη νέα τράπεζα). Το ποσό της ασφάλισης μπορεί να αυξάνεται κατά αρκετές χιλιάδες το μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι τα οφέλη από την αναχρηματοδότηση θα μειωθούν ή θα εξαφανιστούν εντελώς.

Πριν χρησιμοποιήσετε την αναχρηματοδότηση, υπολογίστε τις πληρωμές δανείων με νέο επιτόκιο, λαμβάνοντας υπόψη το πρόσθετο κόστος.

Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο στην ίδια τράπεζα που το εξέδωσε, το κόστος θα είναι χαμηλότερο. Επομένως, εάν η τράπεζά σας αρνηθεί να σας δανείσει, λάβετε έγκριση από άλλο πιστωτικό ίδρυμα. Με αυτήν την απόφαση, πηγαίνετε ξανά στην τράπεζά σας και ζητήστε ξανά την αναχρηματοδότηση του δανείου. Αυτό θα δείξει τη σοβαρότητα των προθέσεών σας και η υπηρεσία μπορεί να εγκριθεί. Διαφορετικά, η τράπεζα θα χάσει τον πελάτη και αυτό είναι ασύμφορο για αυτόν.

Λάβετε επίσης υπόψη ότι η αναχρηματοδότηση μπορεί να αυξήσει τη διάρκεια του δανείου. Όσο μεγαλύτερο είναι, τόσο χειρότερο είναι για εσάς. Σε επτά χρόνια, θα πληρώσετε περισσότερους τόκους από ό,τι σε πέντε, ακόμα κι αν το επιτόκιο του πρώτου δανείου είναι χαμηλότερο.

Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο, είναι καλύτερο να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές στο ίδιο επίπεδο: με αυτόν τον τρόπο θα συντομεύσετε τη διάρκεια του δανείου και θα πληρώσετε λιγότερους τόκους στην τράπεζα, καθώς και θα απαλλαγείτε από το δάνειο πιο γρήγορα.

Πριν υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση, διευκρινίστε τις λεπτομέρειες: υπάρχει προμήθεια αναχρηματοδότησης, για μεταφορά κεφαλαίων από νέα τράπεζα σε παλιά τράπεζα, ποινή για πρόωρη αποπληρωμή δανείου σε παλιά τράπεζα.

Για παράδειγμα, εάν υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση για να κλείσετε πέντε δάνεια από διαφορετικές τράπεζες, τότε ενδέχεται να χρεωθείτε με προμήθεια για τη μεταφορά χρημάτων πέντε φορές ή να επιβληθεί πρόστιμο πέντε φορές για πρόωρη εξόφληση.

Πώς να υπολογίσετε εάν η αναχρηματοδότηση ενός δανείου είναι κερδοφόρα

Θα λάβετε τους ακριβείς αριθμούς μόνο στο υποκατάστημα της τράπεζας υποβάλλοντας αίτηση για αναχρηματοδότηση. Τα κατά προσέγγιση δεδομένα μπορούν να ληφθούν χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικές αριθμομηχανές.

Ας υποθέσουμε ότι πήρατε 500.000 ρούβλια για τρία χρόνια με 24% ετησίως, το πρόγραμμα υπολογισμού είναι πρόσοδος (το ίδιο ποσό πληρωμών κάθε μήνα). Σε τρία χρόνια, θα δίνατε στην τράπεζα 706.191 ρούβλια.

Μετά από ένα έτος πληρωμών, αποφασίσατε να αναχρηματοδοτήσετε αυτό το δάνειο (12 πληρωμές έχουν ήδη μεταφερθεί, για το έτος που δώσατε στην τράπεζα 235.392 ρούβλια, το υπόλοιπο χρέος είναι 371.024 ρούβλια). Για αυτό το ποσό, πρέπει να υπολογίσετε την αναχρηματοδότηση.

Η Τράπεζα Χ σας προσφέρει αναχρηματοδότηση με 19% ετησίως για δύο χρόνια. Εισάγουμε αυτά τα δεδομένα στην αριθμομηχανή. Η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί από 19.616 ρούβλια σε 18.651 ρούβλια. Σε δύο χρόνια, θα πληρώσετε 447.629 ρούβλια για το νέο δάνειο.

Πριν από αυτό, έχετε ήδη πληρώσει στην πρώην τράπεζα 235.392 ρούβλια. Αποδεικνύεται ότι συνολικά θα δώσετε 683.021 ρούβλια. Αν πλήρωναν με το παλιό δάνειο, θα έδιναν 706.191 ρούβλια. Το συνολικό όφελος θα είναι 21.170 ρούβλια.

Αυτό είναι ένα όφελος χωρίς να ληφθούν υπόψη πιθανές προμήθειες και πρόσθετα κόστη. Πρέπει να μάθετε για αυτά στην τράπεζα.

Ποια έγγραφα θα χρειαστούν

Για να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο σε μια νέα τράπεζα, πρέπει να συλλέξετε ένα τυπικό πακέτο εγγράφων:

1. Διαβατήριο.
2. Το δεύτερο έγγραφο ταυτότητας (ΑΦΜ, SNILS, διεθνές διαβατήριο, άδεια οδήγησης, χρεωστική ή πιστωτική κάρτα οποιασδήποτε τράπεζας, πολιτική OMC).
3. Πιστοποιητικό εισοδήματος 2-NDFL.
4. Δανειακή σύμβαση.
5. Δήλωση.

Η τράπεζα ενδέχεται να απαιτήσει πρόσθετα πιστοποιητικά για την επιβεβαίωση των πληροφοριών.

Αποτελέσματα

Η αναχρηματοδότηση είναι μια καλή τραπεζική υπηρεσία. Με τη βοήθειά του, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και να πληρώσετε λιγότερο στην τράπεζα, αλλά είναι σημαντικό να το χρησιμοποιήσετε σωστά.

1. Είναι κερδοφόρο να αναχρηματοδοτηθεί ένα στεγαστικό δάνειο εάν το επιτόκιο είναι τουλάχιστον 1,5% χαμηλότερο.
2. Αναχρηματοδοτήστε μόνο εκείνα τα δάνεια για τα οποία δεν έχει ακόμη καταβληθεί το μεγαλύτερο μέρος των τόκων.
3. Προσπαθήστε να μην αυξήσετε τη διάρκεια του δανείου: θα πληρώνετε λιγότερα το μήνα, αλλά στο τέλος θα δώσετε περισσότερα στην τράπεζα.
4. Φροντίστε να υπολογίσετε την αναχρηματοδότηση δανείου λαμβάνοντας υπόψη το πρόσθετο κόστος και τις προμήθειες.