Πώς να επιβιώσετε στη σύνταξη χωρίς κρατική βοήθεια: συμβουλές από έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Μην περιμένετε μια αξιοπρεπή σύνταξη, ακόμα κι αν έχετε έναν αξιοπρεπή επίσημο μισθό. Καλύτερα ξεκινήστε να αποταμιεύετε και μάθετε πώς να επενδύετε σωστά.

Γιατί δεν πρέπει να βασίζεστε σε χρήματα από το κράτος;

Κάθε μήνα δίνω το 22% των αποδοχών μου στο κράτος για να εξασφαλίσω τα γηρατειά μου. Από μισθό 100.000 ρούβλια, λαμβάνονται 264.000 ρούβλια σε συνταξιοδοτικές εισφορές ετησίως.

Πάνω από 45 χρόνια εργασιακής εμπειρίας, προσλαμβάνονται 11, 88 εκατομμύρια ρούβλια, και αυτό είναι χωρίς σύνθετο, δηλαδή χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η διαχρονική αξία του χρήματος.

Το ποσό είναι ωραίο, αλλά δεν θα το δω.

Προσδόκιμο ζωής και προσδόκιμο υγιούς ζωής

δεδομένα ανά χώρα ζωής στη Ρωσία - 66 χρόνια για τους άνδρες και 77 - για τις γυναίκες. Είναι σαφές ότι τα νούμερα είναι αυθαίρετα, αλλά ας τα πάρουμε ως σημείο εκκίνησης. Δεδομένης της νέας ηλικίας συνταξιοδότησης (65 για τους άνδρες και 63 για τις γυναίκες), μετά βίας θα έχω χρόνο να συνταξιοδοτηθώ στο μέλλον.

Η μέση γυναίκα θα έχει άλλα 13 χρόνια ζωής. Με σύνταξη 10.000 ρούβλια το μήνα, αυτό είναι μόνο 1,56 εκατομμύρια ρούβλια για 13 χρόνια.

Το συνολικό καθαρό κέρδος του κράτους, που ελήφθη από δύο ηλικιωμένους διαφορετικών φύλων, είναι 22,2 εκατομμύρια ρούβλια.

Θα έχει καθόλου χρήματα το Ρωσικό Ταμείο Συντάξεων;

Ένα εύλογο ερώτημα: πού και με ποια κερδοφορία επενδύει το PFR;

Σύμφωνα με τις Βασικές Πληροφορίες για την Επένδυση Ταμείων Αποταμίευσης Συντάξεων για τον Μάρτιο του 2018, το PFR επενδύει μέσω 33 εταιρειών διαχείρισης. Αλλά στην πραγματικότητα, το 98% επενδύεται μέσω της Vnesheconombank. Εδώ είναι ο υπολογισμός Υπολογισμός της αξίας του επενδυτικού χαρτοφυλακίου και υπολογισμός της αξίας των καθαρών περιουσιακών στοιχείων στα οποία επενδύονται οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις στην αξία των καθαρών περιουσιακών στοιχείων του επενδυτικού χαρτοφυλακίου.

Google μόνοι σας όπου η VEB «επένδυσε» πραγματικά τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Οι διαχειριστές κεφαλαίων όχι μόνο δεν έβγαλαν χρήματα, αλλά έχασαν το 40% από αυτά που είχαν.

Στο χρηματοοικονομικό ισοζύγιο, μια τέτοια τεχνική είναι γνωστή - η αντικατάσταση ενός περιουσιακού στοιχείου με ένα άλλο: για παράδειγμα, χρήματα με τίτλους. Υπάρχει ελεγκτικό ίδρυμα για την εκτίμηση της εύλογης αξίας των περιουσιακών στοιχείων του ιδιωτικού τομέα. Αλλά κανείς δεν ελέγχει το ρωσικό κράτος.

Ως εκ τούτου, πιστεύω ότι ένα ευημερούν μέλλον για τη ΜΧΠ είναι απίθανο.

Τι σύνταξη θα έχω αν ζω ακόμα;

Πολλοί ανησυχούν για το ερώτημα: αν ζήσω για να βγω στη σύνταξη, θα λάβω τα χρήματά μου και πώς θα υπολογιστούν; Αλλά τα χρήματα δεν είναι δικά σας: το χρηματοδοτούμενο μέρος της σύνταξης ακυρώθηκε το 2014 (φαίνεται ότι είχε παγώσει). Δεδομένης της δυναμικής της κατάστασης, πιθανότατα για πάντα.

Οι κρατήσεις σας πηγαίνουν στην τρέχουσα παροχή των συνταξιούχων και έχουν μια πολύ υπό όρους σχέση μαζί σας. Υπολογίζεται η σύνταξη Πώς διαμορφώνεται και υπολογίζεται η μελλοντική σύνταξη μέσω του ΠΚΙ, αλλά αυτά δεν είναι χρήματα στον λογαριασμό σύνταξης.

Για να το θέσω απλά, το IPC είναι απλώς ένας λογιστικός παράγοντας: όποιος δώσει περισσότερα θα λάβει περισσότερα στο μέλλον. Και πρόκειται για την κατανομή του υφιστάμενου ταμείου στους συνταξιούχους και όχι για επενδύσεις και αποταμιεύσεις.

Οι συνεισφορές θα παρέχονται από τα παιδιά και τα εγγόνια σας. Ακριβώς όπως τώρα πληρώνετε για τους συνταξιούχους γονείς και παππούδες. Επομένως, κανείς δεν ξέρει ποια θα είναι η σύνταξή σας, ούτε καν η FIU.

Και τι να κάνω τώρα;

Βασιστείτε μόνο στον εαυτό σας. Γυρίστε το κεφάλι. Απενεργοποιήστε την τεμπελιά. Διαβάστε τις συστάσεις έμπειρων ειδικών.

Έτυχε να ζείτε σε μια χώρα με αυξημένο κίνδυνο χώρας. Ο κίνδυνος χώρας επηρεάζει την αξία του χρήματος και τα επιτόκια των δανείων. (Αυτός είναι ο λόγος που έχουμε τόσο μεγάλη διαφορά στα επιτόκια στεγαστικών δανείων με την Ευρώπη.)

Υπάρχουν όμως και καλά νέα. Ζείτε σε μια υπέροχη εποχή: τα όρια είναι ασαφή, η πληροφορική και τα οικονομικά έχουν συγχωνευθεί στην έκσταση των τεχνολογικών ευκαιριών.

Η απάντηση στην ερώτηση "Πώς να κερδίσετε μια σύνταξη χωρίς να θυσιάσετε τη ζωή σας τώρα;" πολύ απλό: μάθετε να επενδύετε μόνοι σας.

4 αυτοδοκιμασμένοι κανόνες επιτυχημένης επένδυσης

1. Δημιουργήστε μια σταθερή ταμειακή ροή. Μεταφέρετε το 10% των αποδοχών σας στο δικό σας «ταμείο συνταξιοδότησης».
2. Εξερευνήστε απλά και αξιόπιστα επενδυτικά εργαλεία. Μην ξεγελιέστε από σύνθετα παράγωγα - τις περισσότερες φορές είναι απάτη.

3. Μειώστε τους κινδύνους όσο το δυνατόν περισσότερο. Εξαλείψτε τον κίνδυνο χώρας επενδύοντας σε ξένα μέσα.

   Επιλύστε τον κίνδυνο αθέτησης υποχρεώσεων από μεμονωμένους εκδότες και τη μεταβλητότητα των αποδόσεων του χαρτοφυλακίου διαφοροποιώντας το χαρτοφυλάκιο περιουσιακών στοιχείων. Εξαλείψτε τον κίνδυνο του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας (ή υπέρβαση του ορίου DIA) με την άρνηση καταθέσεων.

4. Πηγαίνετε σε αυτό σαν να εξαρτάται η ζωή σας από αυτό. Τουλάχιστον, η ποιότητά του στο μέλλον εξαρτάται σίγουρα από αυτό. Οχι αρκετός χρόνος? Συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία.

Πώς μπορείς να εγγυηθείς ένα άνετο γήρας;

Αρχικά, ας υπολογίσουμε το αναμενόμενο οικονομικό αποτέλεσμα.

Ας πάρουμε τις μισές από τις επίσημες κρατήσεις στο Ταμείο Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας από τον ίδιο μισθό των 100.000 ρούβλια. Ας πούμε 11.000 ρούβλια το μήνα για τουλάχιστον μια περίοδο εργασίας 20 ετών (240 μηνών).

Ακολουθεί ένα παράδειγμα υπολογισμού του δικού σας συνταξιοδοτικού ταμείου.

Εάν παρέχετε ετήσια απόδοση 8% (αυτό είναι κάτι παραπάνω από ρεαλιστικό), θα σχηματίσετε συνταξιοδοτικό κεφάλαιο ύψους σχεδόν 6,5 εκατομμυρίων ρούβλια από περίπου 11.000 ρούβλια το μήνα.

Μπορείτε να ξεκινήσετε να επενδύετε στα 30, να τελειώσετε στα 50 και έχετε 15 χρόνια μπροστά σας. Παρεμπιπτόντως, αυτό είναι περισσότερα από 40.000 ρούβλια το μήνα, εάν αποσύρετε όλα τα χρήματα από τον επενδυτικό λογαριασμό ταυτόχρονα και δεν λαμβάνετε πλέον τόκους.

Έχετε συνειδητοποιήσει τα οφέλη; Επένδυσαν τα μισά από όσα στο Ταμείο Συντάξεων, αποταμίευσαν μόνο για 20 χρόνια και μετά απόλαυσαν τη ζωή για άλλα 15 χρόνια για 40.000 ρούβλια το μήνα. Εντάξει, το καταλάβαμε: 40.000 ρούβλια σε τιμές 2038 δεν είναι τα σημερινά 40.000 ρούβλια, επομένως ο πίνακας περιέχει έναν υπολογισμό με βάση τον προσαρμοσμένο ρυθμό πληθωρισμού (4%). Αυτό σημαίνει ότι στις τιμές του έτους που θα φτάσετε τα 50, θα λάβετε 4.034.000 εκατομμύρια, και αυτή είναι ήδη μια σύνταξη 25.800 ρούβλια το μήνα. Ό,τι και να πει κανείς, είναι ακόμα καλύτερο από το να μην υπάρχει σύνταξη από το PFR.

Πού να επενδύσετε λοιπόν;

Πού να πάω για να το κάνω απλό και αξιόπιστο, και μάλιστα στο 8%, - θα μοιραστώ την προσωπική μου εμπειρία.

Το ρωσικό χρηματιστήριο δεν αποτελεί επιλογή. Και το όλο θέμα: μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια. Και οι τράπεζες εκεί επίσης. Πρώτον, υπάρχουν εθνικοί και πολιτικοί κίνδυνοι. Δεύτερον, ο συναλλαγματικός κίνδυνος (το ρούβλι είναι ακόμα ασταθές). Τρίτον, στη Ρωσική Ομοσπονδία, κανείς δεν ενδιαφέρεται ούτε για μέτοχο μειοψηφίας ούτε για ομολογιούχο. Ο τελικός δικαιούχος των ρωσικών εταιρειών είναι ο Διευθύνων Σύμβουλος με μια ακολουθία εργολάβων. Δεν μπορείτε ποτέ να ελέγξετε πού ξοδεύουν τα κέρδη σας.

Το τραπεζικό σύστημα είναι σε πυρετό, το DIA δεν είναι πανάκεια. Ειδικά στην περίπτωση που επενδύετε με ορίζοντα 20 ετών και κεφάλαιο πάνω από 1,4 εκατομμύρια ρούβλια.

Το μόνο πράγμα που θα πρέπει να αντιμετωπίσετε στη ρωσική αγορά είναι μεσίτες και ανταλλαγή, αλλά στην πραγματικότητα αυτό δεν είναι καθόλου τρομακτικό και μάλιστα δωρεάν.

Καλύτερα να επενδύσεις στην παγκόσμια οικονομία.

Ολόκληρη η οικονομία του πλανήτη (καλά, ίσως, εκτός από τη ΛΔΚ) βασίζεται στο πρότυπο κατανάλωσης. Αυτό οφείλεται στο ΑΕΠ των χωρών και στη χρηματοδότηση, με τη σειρά του, στα κέρδη των εταιρειών που παράγουν ΑΕΠ.

Τα κέρδη των εταιρειών είναι η αύξηση της κεφαλαιοποίησής τους και η κεφαλαιοποίηση είναι η αξία των μετοχών. Αυτό σημαίνει ότι το θεμέλιο (η βάση για την αύξηση της αξίας των περιουσιακών στοιχείων) ολόκληρου του χρηματοπιστωτικού συστήματος του κόσμου είναι το χρηματιστήριο. Όλα τα άλλα είναι δευτερεύοντα.

Τι γίνεται όμως με τα ομόλογα (ομόλογα); Αυτό είναι ένα στοιχειώδες εργαλείο για την άντληση δανειακού κεφαλαίου, αλλά η πηγή της αποπληρωμής του είναι το ίδιο κέρδος της εταιρείας.

Γνωρίζετε γιατί οι εταιρείες τοποθετούν ομόλογα και, στην πραγματικότητα, δανείζονται χρήματα; Ναι, γιατί θα κερδίσουν το 15% του επενδυμένου κεφαλαίου, και θα σου δώσουν 8% στα ομόλογα, δηλαδή θα πάρουν 7% ακριβώς έτσι. Τα χρήματα ήταν δικά σας, όχι δικά τους.

Αλλά αυτό είναι απολύτως δίκαιο, γιατί είναι υποχρεωμένοι να δώσουν το 8% σου σχεδόν σε κάθε σενάριο (εκτός από χρεοκοπία), και δεν είναι υποχρεωμένοι να πληρώσουν καθόλου 15% στους μετόχους. Και εδώ όλα εξαρτώνται από την ικανότητα της διοίκησης να παράγει κέρδη.

Έχουμε φτάσει στη βασική αρχή της επένδυσης: η κερδοφορία είναι ευθέως ανάλογη με τον κίνδυνο. Οι μετοχές είναι πιο κερδοφόρες και πιο επικίνδυνες, τα ομόλογα είναι λιγότερο κερδοφόρα και λιγότερο επικίνδυνα.

Ήδη καταλάβατε ότι σας φέρνω στη διαμόρφωση ενός χαρτοφυλακίου περιουσιακών στοιχείων στο χρηματιστήριο. Δεν υπάρχει λόγος να φοβάστε αυτό. Έτσι λειτουργεί η οικονομία των ανεπτυγμένων χωρών, αλλά οι Ρώσοι εξακολουθούν να είναι ως επί το πλείστον αναλφάβητοι σε αυτόν τον τομέα.

Αξιολογήστε το προφίλ κινδύνου σας, δηλαδή πόσο προσωπικά είστε διατεθειμένοι να υποστείτε προσωρινές ζημιές και τι είδους κερδοφορία θέλετε. Ανάλογα με αυτό, επιλέξτε μετοχές ή ομόλογα ή συνδυασμό αυτών.

Επιλέξτε αποκλειστικά ξένες εταιρείες και διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιό σας ανά κλάδο. Είναι δυνατό ανά χώρα, αλλά να θυμάστε ότι η κύρια οικονομική ανάπτυξη είναι στον τομέα της πληροφορικής των ΗΠΑ.

Τι πρέπει να ξέρετε;

Για να είστε ήσυχοι σε περιόδους ύφεσης της αγοράς και χαμηλής κερδοφορίας, θυμηθείτε δύο χρυσούς κανόνες:

• Να είσαι στην αγορά. Η θεωρία της χρηματοδότησης μας λέει ένα σημαντικό πράγμα: χρησιμοποιώντας μόνο δημόσιες πληροφορίες (για παράδειγμα, τεχνική και θεμελιώδη ανάλυση), είναι αδύνατο να κερδίσουμε την αγορά μακροπρόθεσμα. Ως εκ τούτου, είναι άχρηστο να προσπαθήσετε να κερδίσετε περισσότερη αγορά, σπαταλάτε τα νεύρα σας. Να είσαι στην αγορά.
• Η κρίση δεν θα κρατήσει για πάντα. Οι καιροί οικονομικών κρίσεων πρέπει να αντέξουν. Υπάρχει η έννοια της «ψυχολογίας της αναβαλλόμενης ζήτησης». Σε μια κρίση, ο καταναλωτής προτιμά να αποταμιεύει. Μόλις περάσει η κρίση, ο καταναλωτής αρχίζει να καταναλώνει πλεονάζουσες αποταμιεύσεις. Έτσι, μετά την κρίση, το χρηματιστήριο επιταχύνεται και ανακτά γρήγορα χαμένες θέσεις. Αυτό δεν ισχύει για ομόλογα που έχουν σταθερή απόδοση (θα λάβετε κουπόνια και κεφάλαιο σε οποιοδήποτε σενάριο, εκτός από ένα - αθέτηση υποχρεώσεων του εκδότη).

Πού είναι το καλύτερο μέρος για να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας;

Έχω δοκιμάσει διαφορετικούς μεσίτες και τα αναλυτικά τους στοιχεία. Εκ πείρας, συνιστώ να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας στην BCS, επειδή δεν απαιτούνται αρχαϊσμοί όπως οι ψηφιακές υπογραφές και η εγκατάσταση πλατφορμών συναλλαγών τρίτων.

Για έναν παθητικό επενδυτή, αρκεί μια διεπαφή ιστού με επιβεβαίωση παραγγελιών μέσω SMS.

Σε ποια βάση να ληφθούν αποφάσεις;

Μην επανεφεύρετε τον τροχό, χρησιμοποιήστε επαγγελματική συναίνεση. Υπάρχουν αρκετές πληροφορίες και υπηρεσίες.

BCS Express

Νέα για το χρηματιστήριο και την οικονομία. Άρθρα για επενδύσεις και χρηματοοικονομικά μέσα. Τιμές μετοχών, γραφήματα σε απευθείας σύνδεση. Τεχνική και θεμελιώδης ανάλυση. Σχόλια και προβλέψεις αναλυτών.

BCS Express →

Investing.com

Τιμές νομισμάτων, μετοχές, δείκτες, καθώς και τεχνική ανάλυση, γραφήματα, οικονομικές ειδήσεις και αναλυτικά στοιχεία.

Investing.com →

Finanz.ru

Οικονομικά νέα: άρθρα, εκτιμήσεις, αναλύσεις της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής αγοράς, τιμές νομισμάτων και μετοχών σε πραγματικό χρόνο.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Αγορά μετοχών εταιρείας και ETF, ομολόγων, νομισμάτων. Δωρεάν άνοιγμα και συντήρηση λογαριασμού μεσιτείας.

Tinkoff Investments →

Και τι γίνεται αν είστε πολύ τεμπέλης για να το καταλάβετε;

Αν αναζητάτε πληροφορίες, κατανοείτε τα αναλυτικά στοιχεία και συλλέγετε χαρτοφυλάκιο μόνοι σας, απλώς είστε πολύ τεμπέλης, τότε σας συμβουλεύω να αγοράσετε ένα ETF (Exchange Traded Fund) για ένα έτοιμο χαρτοφυλάκιο περιουσιακών στοιχείων (μετοχές, ομόλογα, μέταλλα). Ακόμα καλύτερα, συλλέξτε ένα χαρτοφυλάκιο διαφορετικών ETF. Ρίξτε μια ματιά στις αποδόσεις, που η καθεμία υπερβαίνει το 8% ετησίως.

Αυτό το μοντέρνο και αποτελεσματικό χρηματοοικονομικό μέσο έχει γίνει ολοένα και πιο δημοφιλές στις επαγγελματικές εκδόσεις. Διαβάστε, εμβαθύνετε. Είμαι σίγουρος ότι μπορείς να το καταλάβεις χωρίς κανένα πρόβλημα.

συμπεράσματα

• Μην πιστεύετε σε μια αξιοπρεπή κρατική σύνταξη.
• Όσο πιο γρήγορα αποφασίσετε να διαμορφώσετε ανεξάρτητα τη μελλοντική σας ασφάλεια, τόσο το καλύτερο.
• Μην επενδύετε σε μετοχές και ομόλογα ρωσικών εταιρειών.
• Επενδύστε σε ξένα χρηματοπιστωτικά μέσα και αυξήστε το εισόδημά σας μαζί με την παγκόσμια οικονομία. (Αυτός ο πλανήτης δεν έχει ακόμα άλλη νόμιμη οικονομία.)
• Ξαναδιάβασε το άρθρο προσεκτικά και συνεχίστε.

Καλή τύχη!