Παγίδες στεγαστικών δανείων: πώς να μην κάνετε λάθη όταν παίρνετε ένα δάνειο

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Πρέπει να προετοιμαστείτε για μια υποθήκη για μεγάλο χρονικό διάστημα με ένα σημειωματάριο, στυλό και αριθμομηχανή στο χέρι. Αν αναρωτιέστε πώς είναι πιο κερδοφόρο να πουλήσετε στην τράπεζα για τα επόμενα χρόνια, διαβάστε ποια λάθη μπορούν να καταστρέψουν ολόκληρη τη σκλαβιά σας και πώς να τα αποτρέψετε.

Λάθος 1. Πάρτε μια υποθήκη με μέγιστη υποχρεωτική πληρωμή

Η λογική είναι σιδερένια: όσο μεγαλύτερη είναι η μηνιαία πληρωμή, τόσο πιο γρήγορα πληρώνεται το στεγαστικό δάνειο, τόσο μικρότερη είναι η υπερπληρωμή. Αυτή είναι μια άμεση εξοικονόμηση.

Στην πράξη, αποδεικνύεται λίγο διαφορετικά. Ας υποθέσουμε ότι το εισόδημα είναι 30.000 ρούβλια, η πληρωμή του στεγαστικού δανείου είναι 17.000. Αυτό είναι ακόμη περισσότερο από το μισό, αλλά ο δανειολήπτης έχει διαβάσει εκατό άρθρα για το πώς να ζήσει με 5.000 ρούβλια το μήνα, ώστε να μπορεί επίσης να εξοικονομήσει χρήματα.

Ας μην μιλήσουμε για το γεγονός ότι το να ζεις συνεχώς σε μια καταστροφική οικονομία είναι επιβλαβές και μπορείς να καταρρεύσεις - εξαρτάται ήδη από τη δύναμη της θέλησης. Αλλά σε τέτοιες περιπτώσεις, ακόμη και μια μικρή ανωτέρα βία οδηγεί σε καθυστερήσεις.

Πώς να το κάνουμε

Πάρτε ένα δάνειο για τουλάχιστον 30 χρόνια, αλλά με προϋποθέσεις που μπορείτε να εκπληρώσετε χωρίς καταπόνηση.

Ακόμα κι αν περιμένετε το εισόδημά σας να αυξηθεί, πάρτε την υποθήκη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τώρα. Θα υπάρχουν χρήματα - κλείστε την υποθήκη πριν από το χρονοδιάγραμμα ή βρείτε άλλη χρήση για αυτό.

Για να γίνει αυτό, πρέπει να επανεξετάσεις όλες τις πιθανές επιλογές και προτάσεις των τραπεζών: κάποιος προσφέρει κερδοφόρα προγράμματα σε νέους δανειολήπτες, οικογένειες, πελάτες τραπεζών, κάποιος μειώνει το επιτόκιο με πρόσθετη ασφάλιση ή με την προϋπόθεση ότι συλλέγεις πολλά έγγραφα για να επιβεβαιώσεις την αξιοπιστία.

Λάθος 2. Ενοικίαση σπιτιού για πάρα πολύ καιρό και μη λήψη υποθήκης

Το να συνάψεις ένα στεγαστικό δάνειο είναι τρομακτικό, ειδικά όταν νοικιάζεις ένα σπίτι. Όταν νοικιάζεις, δεν έχεις πονοκέφαλο λόγω φόρων, επισκευών και κοινοχρήστων, μπορείς να τα παρατήσεις όλα και να πας στα Ιμαλάια, χωρίς φόβο ότι θα ακολουθήσουν τραπεζικοί υπάλληλοι. Και τα χρήματα πηγαίνουν στο δάνειο, και φαίνεται ότι δεν θα τελειώσουν ποτέ. Αλλά για να βεβαιωθείτε ότι ήρθε η ώρα να μπείτε σε ένα στεγαστικό δάνειο, πρέπει απλώς να πάρετε μια αριθμομηχανή και να κάνετε τα μαθηματικά.

Πήρα ένα τραπεζικό δάνειο 1.550.000 ρούβλια για 10 χρόνια. Η μηνιαία πληρωμή είναι 21.700 ρούβλια. Εάν πληρώσετε σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα, η υπερπληρωμή θα είναι 1.054.000 ρούβλια. Αλλά προσπαθώ να ξεπληρώσω το χρέος πριν από το χρονοδιάγραμμα, και αν κρατήσω τον σωστό ρυθμό, δεν θα πληρώσω παραπάνω από 600.000.

Εάν όλο αυτό το διάστημα νοικιάσω το ίδιο διαμέρισμα, θα δώσω τουλάχιστον 1.800.000 ρούβλια, και αυτό εάν η τιμή ενοικίασης δεν αυξηθεί.

Πώς να το κάνουμε

Βρείτε μια τράπεζα, καθίστε και υπολογίστε ποιο διαμέρισμα μπορείτε να αγοράσετε αυτή τη στιγμή. Εάν δεν υπάρχει αρκετή στέγαση, στην οποία μπορείτε να μετακομίσετε αμέσως, κάντε υποθήκη σε ένα σπίτι υπό κατασκευή. Αυτό είναι επίσης δυνατό αν αναζητήσετε και αναλύσετε τις προσφορές των τραπεζών.

Η DeltaCredit Bank έχει "Διακοπές στεγαστικού δανείου" - αυτό είναι ένα πρόγραμμα όπου οι πληρωμές για το πρώτο έτος ή δύο μηνιαίες πληρωμές μειώνονται στο μισό, αρκεί να καλύψει τόσο το ενοίκιο όσο και το στεγαστικό δάνειο ενώ χτίζεται το σπίτι.

Και όταν το σπίτι νοικιαστεί και δεν χρειάζεται να νοικιάσετε τίποτα, αυτό το μέρος του προϋπολογισμού θα αρχίσει να πηγαίνει για την αποπληρωμή του δανείου. Αλλά πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι καμία τράπεζα δεν θα δώσει ψωμάκια για όμορφα μάτια. Συνήθως, το επιτόκιο ενός δανείου με παραχωρήσεις είναι υψηλότερο από αυτό ενός κανονικού δανείου.

Λάθος 3. Ξεχάστε τη μετακόμιση

Γενικά, πολλοί πετούν αυτό το σημείο από το κεφάλι τους. Φανταστείτε όμως ότι είστε νέος, έχετε ένα ενδιαφέρον επάγγελμα. Σας προσφέρεται μια μετακόμιση, αλλά υπάρχει ένα πράγμα: μια υποθήκη για 30 χρόνια. Ή η οικογένειά σας μεγαλώνει, χρειάζεστε ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα, αλλά έχετε ήδη μια έγκυρη υποθήκη για ένα διαμέρισμα δύο υπνοδωματίων.

Πώς να το κάνουμε

Γιατί να μην κουνηθείς σε άλλη πόλη ή στο βορρά για υψηλούς μισθούς, για να νοικιάσεις ένα σπίτι εκεί και να δώσεις αύξηση στην πληρωμή του στεγαστικού δανείου; Γιατί να μην προσπαθήσετε να πουλήσετε ένα διαμέρισμα με εγγύηση;

Η υποθήκη δεν δεσμεύει τον τόπο. Ένα ενυπόθηκο διαμέρισμα, εάν το επιθυμείτε, μπορεί να ενοικιαστεί και να πουληθεί, εάν συμφωνήσετε σε αυτό με την τράπεζα. Ναι, αυτές είναι πάντα πρόσθετες δυσκολίες, αλλά αν τα σχέδια έχουν αλλάξει, όλες οι δυσκολίες μπορούν να ξεπεραστούν.

Και μην φοβάστε να πάρετε δάνειο για ακίνητα όπου θα ζήσετε, επιλέξτε ένα διαμέρισμα με περιθώριο μέτρων. Παρεμπιπτόντως, λίγοι το σκέφτονται, αλλά μπορείτε να συνάψετε υποθήκη όχι μόνο για ένα διαμέρισμα, αλλά και για ένα σπίτι.

Λάθος 4. Ξεχάστε τις επισκευές

Η αγορά ενός διαμερίσματος όταν ο κατασκευαστής μόλις και μετά βίας κατάφερε να πάρει οικοδομική άδεια είναι επικερδής. Η τιμή ανά τετραγωνικό μέτρο στο στάδιο της εκσκαφής είναι πολύ χαμηλότερη από ό,τι στην τελική κατοικία. Ειδικά αν το διαμέρισμα θα νοικιαστεί στην έκδοση του κτηρίου - αυτό συμβαίνει όταν έχετε ένα άδειο κουτί μπροστά σας και χώρο για δημιουργικότητα. Μόνο τώρα πρέπει να επενδύσετε ένα μεγάλο ποσό σε αυτή τη δημιουργικότητα.

Ακόμα κι αν αγοράσετε ένα σπίτι στη δευτερογενή αγορά, μετά τη μετακόμιση, δεν μπορείτε να κάνετε χωρίς επισκευές: κάπου πρέπει να μετακινήσετε την πρίζα, κάπου η ταπετσαρία είναι αηδιαστική. Εάν το ξεχάσετε αυτό, τότε η εγκατάσταση του σπιτιού μπορεί να καθυστερήσει (ή θα πρέπει επίσης να πάρετε δάνειο για επισκευές).

Πώς να το κάνουμε

Υπάρχουν τρεις επιλογές:

• Όταν συνάπτετε στεγαστικό δάνειο, πληρώστε χαμηλότερη προκαταβολή, αλλά αφήστε αμέσως στην άκρη τα χρήματα της «επισκευής». Καλύτερα να τους βάλεις ενδιαφέρον.
• Εξοικονομήστε χρήματα για επισκευές κατά την εξόφληση της υποθήκης σας. Οι ίδιες διακοπές με υποθήκη για τις οποίες μιλήσαμε μπορεί να βοηθήσει.
• Αναζητήστε έναν προγραμματιστή που νοικιάζει αμέσως ένα ανακαινισμένο διαμέρισμα. Μπορείτε τουλάχιστον να ζήσετε σε αυτό, δηλαδή να τελειώσετε με μια υποθήκη και μόνο μετά να επισκευάσετε κάτι.

Λάθος 5. Μη δημιουργήσετε αποθεματικό ταμείο

Συνήθως, εάν κάνετε μια μεγαλύτερη αρχική πληρωμή, τότε οι όροι της υποθήκης θα είναι πιο ήπιοι. Είναι λογικό να θέλεις να δώσεις ό,τι έχεις αποκτήσει με σπασμωδική δουλειά, αλλά στο τέλος πρέπει να ζήσεις από μεροκάματο σε μεροκάματο.

Πώς να το κάνουμε

Αφιερώστε ένα μικρό ποσό που θα καλύψει τις υποχρεωτικές πληρωμές για τουλάχιστον δύο μήνες, και το καλύτερο από όλα, για έξι μήνες. Αυτή είναι η ασφάλεια σε περίπτωση που χάσετε ξαφνικά τη δουλειά σας ή συμβεί κάτι άλλο.

Λάθος 6. Μην διαβάζετε το συμβόλαιο

Ακόμα κι αν έχετε ήδη συζητήσει τα πάντα με τον διευθυντή, ακόμα κι αν ο σύμβουλος απάντησε σε εκατό από τις ερωτήσεις σας, διαβάστε και διευκρινίστε όλα όσα δεν καταλαβαίνετε. Ακόμα κι αν ρωτάς την προφανή ανοησία, απλά κάνε το.

Πώς να το κάνουμε

Διαβάστε τη συμφωνία και όλα τα έγγραφα στα οποία αναφέρεται (για παράδειγμα, οι γενικοί όροι τραπεζικών δανείων). Κάντε μια περίληψη των βασικών διατάξεων: πότε να πληρώσετε, ποια έγγραφα να ενημερώσετε, σε ποιες εταιρείες να ασφαλίσετε, πού να καλέσετε εάν υπάρχουν προβλήματα.

Λάθος 7. Ξεχνώντας την έκπτωση φόρου

Γνωρίζετε την έκπτωση φόρου για στεγαστικά δάνεια; Και για την αγορά ενός διαμερίσματος, και τόκους για την υποθήκη. Αυτή η κράτηση μπορεί να είναι για ένα στρογγυλό ποσό - έως 650.000 ρούβλια.

Πώς να το κάνουμε

Συλλέξτε πιστοποιητικά εισοδήματος και πληρωμών, υποβάλετε αίτηση στην εφορία (αν δεν ξέρετε πώς, τότε στην υπηρεσία σας υπάρχουν πολλές εταιρείες που θα σας ολοκληρώσουν τα πάντα σε 20 λεπτά), πάρτε χρήματα. Παρεμπιπτόντως, εάν είστε παντρεμένοι ή παντρεμένοι, το άλλο σας μισό μπορεί επίσης να λάβει έκπτωση. Ο σύζυγος δικαιούται αποζημίωση, ακόμη κι αν δεν είναι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού, και πολλοί το ξεχνούν αυτό.

Λάθος 8. Νομίζοντας ότι με κάποιο τρόπο θα περάσει από μόνο του

Ας υποθέσουμε ότι υπάρχει ένα πρόβλημα: καθυστερείτε να πληρώσετε. Δεν έχει σημασία για οποιονδήποτε λόγο: η υπενθύμιση δεν λειτούργησε, δεν υπήρχε διάθεση, τα χρήματα τελείωσαν. Δεν έχει νόημα να θάβεις το κεφάλι σου στην άμμο και να συνεχίζεις να πληρώνεις το στεγαστικό σου σαν να μην είχε συμβεί τίποτα. Ακόμη και για μία ημέρα καθυστέρησης, η τράπεζα μπορεί να εκδώσει πρόστιμο ή να επιβάλει πρόστιμα και στη συνέχεια θα οδηγήσει σε στρογγυλά ποσά.

Πώς να το κάνουμε

Η ιδανική επιλογή είναι να ασφαλιστείς, αλλά είναι ακριβό (και αν η ασφάλεια είναι καλή, είναι πολύ ακριβή). Ανεξάρτητα από το αν έχεις ασφάλεια ή όχι, σε οποιαδήποτε ακατανόητη κατάσταση, τηλεφώνησε στην τράπεζα. Μικρές δυσκολίες μπορούν να επιλυθούν αμέσως, σε περίπτωση μεγάλων προβλημάτων - να συμφωνήσετε και ακόμη και να αναθεωρήσετε τους όρους της υποθήκης. Το κύριο πράγμα είναι να μην εξαφανιστείτε και να είστε υπεύθυνοι για τις υποχρεώσεις σας.

Αν καταλαβαίνετε ότι είστε ψυχικά έτοιμοι για υποθήκη, μάθετε σε ποιες προϋποθέσεις μπορείτε να βασιστείτε. Χρησιμοποιήστε την υπηρεσία ηλεκτρονικής έγκρισης DeltaCredit: θα σας βοηθήσει να λάβετε μια προκαταρκτική έγκριση δανείου χωρίς επίσκεψη στην τράπεζα. Εγγραφείτε, υποβάλετε μια αίτηση, λάβετε έγκριση και ανεβάστε τα απαιτούμενα έγγραφα - όλα είναι γρήγορα και χωρίς προβλήματα.