Τι πρέπει να γνωρίζετε για τους τόκους ενός δανείου για να μην παραμείνετε χρεωμένοι στην τράπεζα

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Η προσοχή στη λεπτομέρεια θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τη σύμβαση και να αποφύγετε να πληρώσετε πρόστιμα.

Τι είναι οι τόκοι ενός δανείου

Το επιτόκιο είναι το ποσό που αναφέρεται σε ποσοστιαίες τιμές που πληρώνει ο πελάτης της τράπεζας για τη χρήση του δανείου. Υπολογίζεται για συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Άρα, 15% ετησίως θα σημαίνει ότι ο λήπτης του δανείου θα μεταφέρει ετησίως, εκτός από το αρχικό ποσό της οφειλής, το 15% αυτού στην τράπεζα. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι για τον υπολογισμό της υπερπληρωμής αρκεί απλώς να πάρουμε τους τόκους και να τον πολλαπλασιάσουμε με τον αριθμό των ετών για τα οποία έχει ληφθεί το δάνειο.

Πρώτον, υπάρχει κάτι όπως το συνολικό κόστος του δανείου (CCC).

Το CPM περιλαμβάνει όλα τα έξοδα του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών και άλλων προμηθειών.

Έτσι, κατά τον υπολογισμό του πλήρους κόστους μιας υποθήκης, η τράπεζα θα λάβει υπόψη το κόστος της εκτίμησης ενός διαμερίσματος. Αυτή η υπηρεσία παρέχεται από τρίτο μέρος, αλλά χωρίς την πίστωση, δεν θα την παραγγείλατε, επομένως αυτά τα έξοδα αποδίδονται στην υποθήκη. Επιπλέον, εάν τα απόβλητα προβλέπονται από το νόμο, και όχι από τις απαιτήσεις της τράπεζας, δεν θα ληφθούν υπόψη στον ΚΠΔ. Για παράδειγμα, το OSAGO δεν θα περιλαμβάνεται στο πλήρες κόστος ενός δανείου μεταφοράς.

Το πλήρες κόστος του δανείου πρέπει να εκτυπωθεί στην πρώτη σελίδα της συμφωνίας με μεγάλα γράμματα σε ορθογώνιο πλαίσιο σύμφωνα με τον Ομοσπονδιακό Νόμο «Περί καταναλωτικής πίστης (δάνειο)». Αναφέρεται σε ποσοστό ετησίως ή σε χρηματικούς όρους.

Είναι στο PUK που πρέπει να δώσετε προσοχή για να καταλάβετε πόσα πραγματικά θα πληρώσετε για το δάνειο. Η εξαίρεση είναι μια πιστωτική κάρτα. Το συνολικό κόστος του δανείου δεν θα είναι ιδιαίτερα κατατοπιστικό, αφού υπολογίζεται με βάση ολόκληρο το πιστωτικό όριο, ενώ οι τόκοι θα χρεώνονται μόνο στο οφειλόμενο ποσό.

Δεύτερον, οι τόκοι δεν χρεώνονται σε ολόκληρο το ποσό του δανείου, αλλά στο υπόλοιπο χρέος σε αυτό. Αλλά και εδώ δεν είναι όλα τόσο απλά. Υπάρχουν δύο είδη πληρωμών:

1. Πρόσοδος. Η τράπεζα αθροίζει τα ποσά των οικονομικών υποχρεώσεων του πελάτη, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, και τα διαιρεί σε ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης πληρώνει το ίδιο ποσό στο ίδρυμα κάθε μήνα. Αλλά η δομή πληρωμών δεν είναι η ίδια: πρώτον, η μερίδα του λέοντος είναι οι τόκοι και προς το τέλος της περιόδου, ο πελάτης αρχίζει να πληρώνει ενεργά το κύριο χρέος.
2. Διαφοροποιημένη. Το αρχικό ποσό διαιρείται με τη διάρκεια του δανείου και οι τόκοι υπολογίζονται μηνιαίως. Για τον καταναλωτή, αυτό είναι πολύ μακριά από τη μέγιστη πληρωμή στο ελάχιστο, και στην αρχή αυτή η πληρωμή θα είναι αρκετά υψηλή. Αλλά το κύριο χρέος αποπληρώνεται πιο γρήγορα.

Τι επηρεάζει το μέγεθος του επιτοκίου του δανείου

Επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας

Πρόκειται για το ίδιο επιτόκιο με το οποίο λαμβάνονται τα δάνεια. Μόνο σε αυτή την περίπτωση, η Κεντρική Τράπεζα δανείζει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Μια εμπορική τράπεζα παίρνει δάνειο από την Κεντρική Τράπεζα για ένα χρόνο και κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου κερδίζει από δάνεια που χορηγεί στον πληθυσμό. Αντίστοιχα, το επιτόκιο για τους πελάτες θα πρέπει να είναι τέτοιο ώστε τόσο οι τόκοι της Κεντρικής Τράπεζας να μπορούν να επιστραφούν και να κερδηθούν.

Τώρα το επιτόκιο αναχρηματοδότησης είναι ίσο με το βασικό επιτόκιο και ανέρχεται σε 7,25% Η Τράπεζα της Ρωσίας αποφάσισε να διατηρήσει το βασικό επιτόκιο στο επίπεδο του 7,25% ετησίως.

Φερεγγυότητα δανειολήπτη

Όσο περισσότεροι κίνδυνοι να μην αποπληρώσετε το δάνειο, τόσο λιγότερο ευνοϊκό επιτόκιο θα σας προσφερθεί. Για παράδειγμα, οι τόκοι είναι συνήθως υψηλότεροι όταν λαμβάνετε δάνεια σε δύο έγγραφα, χωρίς απόδειξη εισοδήματος. Αυτό περιλαμβάνει επίσης την παρουσία ή την απουσία εξασφαλίσεων, τη μεταφορά μισθών σε τραπεζικό λογαριασμό, τη συγκατάθεση για ασφάλιση κ.λπ.

Ποσοστό πληθωρισμού και διάρκεια δανείου

Δύο σχετικές παράμετροι: η τράπεζα σκοπεύει να βγάλει χρήματα από εσάς όχι μόνο αύριο, αλλά και σε 10 χρόνια, εάν πάρετε δάνειο για αυτήν την περίοδο. Επομένως, το επιτόκιο είναι πιθανό να λαμβάνει υπόψη την πρόβλεψη για τον πληθωρισμό για ολόκληρη την περίοδο δανεισμού.

Πώς να μην χάσετε χρήματα

Διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση

Ο νόμος προβλέπει ειδικό πλαίσιο στο οποίο καταχωρείται το πλήρες ποσό του δανείου. Το να το αγνοήσεις είναι αμέλεια για τον προϋπολογισμό σου. Διαβάστε ολόκληρη τη συμφωνία και προσεκτικά, μην παραλείψετε παραγράφους, ακόμη και αυτές που είναι γραμμένες με μικρά γράμματα. Μη διστάσετε να κάνετε ερωτήσεις στον διευθυντή.

Αφού υπογράψεις το συμβόλαιο, έχεις συμφωνήσει με όλα όσα γράφονται εκεί. Επομένως, εξαλείψτε όλες τις αντιφάσεις πριν υπογράψετε το έγγραφο.

Μην καθυστερείτε τις πληρωμές

Βάλτε στον εαυτό σας μια υπενθύμιση στο τηλέφωνο, τον υπολογιστή και τον φούρνο μικροκυμάτων σας, κυκλώστε τις ημέρες υπολογισμού στο ημερολόγιο με κόκκινους κύκλους. Σημειώστε πότε αυτές οι ημερομηνίες είναι Σαββατοκύριακο για να βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή έχει πιστωθεί εκ των προτέρων. Η ακρίβεια θα σας βοηθήσει να αποφύγετε πρόστιμα και καθυστερήσεις. Και το μέγεθος των ποινών μπορεί να είναι αρκετά σημαντικό.

Εάν μπορείτε να αποπληρώσετε το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, εξοφλήστε

Επιβάλλεται τόκος στο αρχικό ποσό. Οι πρόωρες πληρωμές το κάνουν λιγότερο. Επομένως, όσο πιο γρήγορα εξοφλείτε το δάνειο, τόσο μικρότερη είναι η υπερπληρωμή.

Μην παίρνετε μακροπρόθεσμα δάνεια σε ξένο νόμισμα

Οι τόκοι για δάνεια σε ξένο νόμισμα είναι χαμηλότεροι, αλλά τα δολάρια ή τα ευρώ πρέπει να είναι σταθερά προκειμένου το δάνειο να είναι φθηνότερο από το αντίστοιχο σε ρούβλι. Εάν δεν έχετε το χάρισμα της διόρασης και της αχαλίνωτης αισιοδοξίας, θα σας είναι δύσκολο να προβλέψετε μακροπρόθεσμα τις συναλλαγματικές διακυμάνσεις.

Μπορείτε να αποπληρώσετε γρήγορα ένα μικρό δάνειο, ακόμα κι αν κάτι πάει στραβά. Όταν το ρούβλι πέσει, ένα μακροπρόθεσμο δάνειο σε ξένο νόμισμα θα μετατραπεί σε αφόρητο βάρος, το οποίο θα αντλήσει όλα τα χρήματα από εσάς για την εξυπηρέτηση του εαυτού σας, δηλαδή για τους τόκους.

Αυτός ο κανόνας δεν ισχύει για άτομα με εισόδημα σε ξένο νόμισμα, δεν εξαρτάστε από το ρούβλι.

Μικρά πράγματα

Παρακολουθήστε προσεκτικά τις πένες σας. Αυτό είναι 5 καπίκια για εσάς - ένα νόμισμα ανάξιο ακόμη και για να στηρίξετε ένα πόδι τραπεζιού. Για μια τράπεζα, μια καθυστέρηση σε αυτό το ποσό είναι λόγος για να σας επιβάλει πρόστιμο. Είναι επίσης τυχερό αν οι κυρώσεις χρεώνονται ως ποσοστό του ποσού της καθυστέρησης. Και αν ως ποσοστό του κύριου χρέους;

Ακολουθήστε τους όρους της σύμβασης

Δεν είναι περίεργο που διαβάζετε το συμβόλαιο, ακολουθήστε αυτό που γράφεται σε αυτό. Για παράδειγμα, εάν ξεχάσετε να ανανεώσετε την ασφάλιση, χάρη στην οποία σας προσφέρθηκαν ευνοϊκοί όροι για την υποθήκη, η τράπεζα ενδέχεται να αυξήσει το επιτόκιο. Και θα είναι πιο δύσκολο να αντιστραφεί αυτή η διαδικασία.

Διατηρήστε επαφή με την τράπεζα

Εάν ένας υπάλληλος ενός πιστωτικού ιδρύματος προσπαθήσει να επικοινωνήσει μαζί σας, σηκώστε το τηλέφωνο και ανοίξτε το SMS. Είναι καλύτερο να διαβάσετε τη διαφήμιση για εκατοστή φορά παρά να παραλείψετε ένα καθυστερημένο μήνυμα ή άλλες σημαντικές πληροφορίες.

Χρησιμοποιήστε την πιστωτική σας κάρτα με σύνεση

Εξοφλήστε τα χρέη της πιστωτικής σας κάρτας σε άτοκη περίοδο και μην κάνετε ανάληψη μετρητών από αυτήν, καθώς τις περισσότερες φορές πρόκειται για προμήθεια.