Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν κάνετε κατάθεση στην τράπεζα

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Μερικές φορές δεν έχει νόημα να κυνηγάς ένα υψηλό ποσοστό και όλα εξαρτώνται από τους στόχους σου.

Πώς λειτουργεί η τραπεζική κατάθεση

Στην πιο γενική του μορφή, ο μηχανισμός είναι ο εξής: ο πελάτης δίνει τα χρήματα για φύλαξη στην τράπεζα. Βάζει αυτά τα κεφάλαια σε κυκλοφορία και βγάζει χρήματα από αυτά. Και ως ανταμοιβή για το γεγονός ότι ο καταθέτης παρείχε προσωρινά κεφάλαια, του καταβάλλονται τόκοι.

Τα χρήματα που λαμβάνονται από την κατάθεση θεωρούνται επίσημα εισόδημα. Εάν υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό, πρέπει να καταβληθεί φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων.

Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι οι τραπεζικές καταθέσεις μπορούν να ονομαστούν εργαλείο για να κερδίσετε χρήματα μόνο σταδιακά. Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα, τα μέσα επιτόκια κυμαίνονται από 2,35% έως 4,26%. Ο πληθωρισμός τον Μάρτιο του 2021 εκτιμάται στο 5,8%.

Επομένως, η κατάθεση ενδείκνυται περισσότερο για όσους θέλουν να κρατήσουν χρήματα με απλό, οικείο και σχετικά ασφαλή τρόπο και ταυτόχρονα να επιβραδύνουν τη διαδικασία της απόσβεσής τους λόγω του πληθωρισμού. Και μετά μαζέψτε τα με τον ίδιο απλό τρόπο και σχεδόν ανά πάσα στιγμή. Για όσους θέλουν να πολλαπλασιάσουν το κεφάλαιο, είναι καλύτερο να εξετάσουν άλλες επενδυτικές επιλογές, όπως μετοχές και ομόλογα.

Πώς να επιλέξετε μια κατάλληλη κατάθεση

Πριν αποφασίσετε για τους συγκεκριμένους όρους και την τράπεζα στην οποία θα πάρετε τα χρήματά σας, πρέπει να υπολογίσετε ποια κατάθεση σας ταιριάζει καλύτερα.

Τώρα πολλές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες να ανοίξουν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επίσημα, δεν πρόκειται για συνεισφορά, αλλά συχνά πληροφορίες για τέτοια προϊόντα βρίσκονται στην ίδια ενότητα με τις πληροφορίες σχετικά με τις συνεισφορές. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη δημιουργία μικρού εισοδήματος. Λάβετε υπόψη τους όταν αποφασίζετε ποια κατάθεση θα ανοίξετε για εσάς.

Οι ίδιες οι συνεισφορές μπορεί να διαφέρουν με διάφορους τρόπους.

Ορος

Οι καταθέσεις είναι προθεσμίες και αόριστες. Στην πρώτη περίπτωση, δίνετε χρήματα για μια συγκεκριμένη περίοδο: έξι μήνες, ένα χρόνο, τρεις κ.ο.κ. Συνήθως, οι τόκοι των προθεσμιακών καταθέσεων (ονομάζονται επίσης καταθέσεις) είναι υψηλότεροι από τους τόκους των διαρκών. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η τράπεζα σας ανταμείβει για την προθυμία σας να μην κάνετε ανάληψη χρημάτων κατά την περίοδο για την οποία συνάψατε συμφωνία.

Φυσικά, τα χρήματα θα σας επιστραφούν ανά πάσα στιγμή, μόλις τα απαιτήσετε. Αν όμως το κάνετε νωρίτερα, τότε δεν θα λάβετε τόκους για την προθεσμιακή κατάθεση.

Μερικές φορές είναι δυνατή η προνομιακή καταγγελία της σύμβασης. Σε αυτή την περίπτωση, θα σας δοθεί τόκος, αλλά όχι όλοι.

Οι διαρκείς καταθέσεις ονομάζονται επίσης «κατ' απαίτηση». Οι τιμές για αυτούς είναι χαμηλότερες, αλλά δεν υπάρχουν περιορισμοί για το πότε μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων. Το ίδιο ισχύει και για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Τι καλύτερο

Φαίνεται ότι είναι πιο κερδοφόρο να επιλέξετε την επιλογή με υψηλότερο επιτόκιο. Αλλά αυτό δεν λειτουργεί πάντα. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε χρήματα σε οποιαδήποτε απροσδόκητη στιγμή, κινδυνεύετε να χάσετε κάθε ενδιαφέρον. Αλλά αν είστε σίγουρα έτοιμοι να περιμένετε τους μήνες ή τα χρόνια που προσφέρει η τράπεζα, η κατάθεση είναι η επιλογή σας.

Συλλογισμός τόκων

Υπάρχουν λογαριασμοί με και χωρίς κεφαλαιοποίηση τόκου. Η κεφαλαιοποίηση σημαίνει ότι κάθε φορά που χρεώνεστε τόκους - μία φορά το μήνα ή το τρίμηνο, προστίθενται στα χρήματα της κατάθεσης. Και στο μέλλον επιβάλλεται τόκος στο νέο ποσό.

Για παράδειγμα, βάζετε 50 χιλιάδες ρούβλια στην τράπεζα για ένα χρόνο με επιτόκιο 5%. Χωρίς κεφαλαιοποίηση, θα πάρετε 52,5 χιλιάδες σε 12 μήνες, με κεφαλαιοποίηση - 52 558,09 213,20 ρούβλια, αυτό είναι το 5% των 50 205,48, που σχηματίστηκαν στον λογαριασμό σας λόγω προηγούμενων χρεώσεων. Το ποσό αυξάνεται κάθε μήνα, όπως και το όφελος.

Όπως είναι φυσικό, με πιο εντυπωσιακά ποσά και μεγαλύτερα ποσοστά, η διαφορά θα είναι πιο εμφανής.

Τι καλύτερο

Μια κεφαλαιοποιημένη επένδυση είναι πάντα πιο κερδοφόρα. Στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι τόκοι χρεώνονται συνήθως κάθε μήνα στο ελάχιστο υπόλοιπο του λογαριασμού. Αυτό είναι το μικρότερο ποσό που υπήρχε τις τελευταίες 30 ημέρες. Δηλαδή, τέτοιοι λογαριασμοί κεφαλαιοποιούνται.

Αναπλήρωση

Υπάρχουν καταθέσεις που μπορούν να αναπληρωθούν με χρήματα και που όχι. Από την άποψη της αύξησης της αποταμίευσης, η πρώτη επιλογή είναι πιο κερδοφόρα. Εάν προσθέσετε κεφάλαια στο λογαριασμό, λαμβάνει χώρα η ίδια διαδικασία όπως και με την κεφαλαιοποίηση - το ποσό για το οποίο χρεώνεται ο τόκος γίνεται μεγαλύτερο.

Τι καλύτερο

Συνήθως οι τράπεζες προσφέρουν υψηλότερο ποσοστό σε καταθέσεις που δεν μπορούν να αναπληρωθούν καθόλου ή μπορούν, αλλά με μάλλον αυστηρούς όρους. Ας υποθέσουμε, μόνο την 15η ημέρα και όχι τον πρώτο και τελευταίο δύο μήνες από την ύπαρξη της κατάθεσης. Και φαίνεται ότι είναι πιο κερδοφόρο να επιλέγεις ένα προϊόν με πιο ευέλικτες συνθήκες, αν και με χαμηλότερο ποσοστό.

Αλλά εδώ αξίζει να καθίσετε με μια αριθμομηχανή και να υπολογίσετε διαφορετικές επιλογές για τη συγκεκριμένη περίπτωσή σας. Για παράδειγμα, αν δεν είστε σίγουροι ότι θα έχετε δωρεάν χρήματα, είναι προτιμότερο να επιλέξετε αυστηρούς όρους και ευνοϊκό ενδιαφέρον. Και πρόσθετο εισόδημα μπορεί πάντα να προστεθεί σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή κατάθεση όψεως. Έτσι δεν θα χάσετε τίποτα.

Μερική απόσυρση

Σε ορισμένες καταθέσεις επιτρέπεται περιοδικά η ανάληψη μικρών ποσών, καθώς και από λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αλλά αυτό το μπόνους μπορεί να έρθει σε πακέτο με χαμηλότερο επιτόκιο.

Τι καλύτερο

Εξαρτάται από το αν χρειάζεστε χρήματα από την κατάθεση στο εγγύς μέλλον. Εάν ναι, αυτή η επιλογή δεν θα είναι περιττή.

Νόμισμα

Οι καταθέσεις ανοίγονται συχνά σε ρούβλια, δολάρια ή ευρώ. Ωστόσο, εάν ψάξετε σωστά, μπορείτε να βρείτε προσφορές σε εξωτικά νομίσματα.

Τα επιτόκια των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα είναι αρκετές φορές χαμηλότερα από τα επιτόκια των καταθέσεων σε ρούβλι. Δεν αξίζει λοιπόν να υπολογίζετε σε μεγάλο εισόδημα από τόκους. Ωστόσο, αυτός είναι ακόμα ένας από τους καλούς τρόπους για να διατηρήσετε τις αποταμιεύσεις σας σε ξένο νόμισμα και όχι κάτω από το μαξιλάρι.

Τι καλύτερο

Εξαρτάται από τους στόχους σας. Εάν κάνετε οικονομία για μια αγορά σε ρούβλια και σκοπεύετε να την πραγματοποιήσετε στο εγγύς μέλλον, η συνεισφορά σε ρούβλι θα είναι η βέλτιστη. Μακροπρόθεσμα, η προτίμησή σας είναι το κλειδί.

Πώς να επιλέξετε μια κατάθεση

Η προσέγγιση εξαρτάται από το τι σας αρέσει περισσότερο. Ίσως είστε μακροπρόθεσμος πελάτης μιας συγκεκριμένης τράπεζας και δεν θέλετε να τον "εξαπατήσετε" με ανταγωνιστές. Τότε είναι λογικό να επιλέξετε από τα προϊόντα του αυτό που πληροί τα κριτήριά σας καλύτερα από τα υπόλοιπα.

Και αν είστε έτοιμοι να εξετάσετε διάφορες επιλογές, μπορείτε να μεταβείτε στις τοποθεσίες των τραπεζών που γνωρίζετε και να μελετήσετε εκεί προσφορές ή να χρησιμοποιήσετε ένα aggregator.

Compare.ru

Εδώ μπορείτε να επιλέξετε μια κατάθεση ή έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου (τέτοια προϊόντα λαμβάνονται επίσης υπόψη κατά την επιλογή), υποδεικνύοντας τις παραμέτρους που είναι σημαντικές για εσάς.

Banks.ru

Μια παρόμοια υπηρεσία που βοηθά στην επιλογή κατάθεσης.

Πώς να επιλέξετε μια τράπεζα

Μερικές φορές οι καλύτερες προσφορές βρίσκονται σε μικρές ή ελάχιστα γνωστές τράπεζες. Και εδώ τίθεται το ερώτημα, πώς να ελέγξετε εάν αυτό ή εκείνο το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι κατάλληλο για εσάς.

Μπορείτε, φυσικά, να ανατρέξετε στις αξιολογήσεις των τραπεζών των ίδιων συγκεντρωτών "Compare.ru" ή "Banks.ru", να δείτε αναφορές και οικονομικούς δείκτες. Αλλά μερικές φορές οι τράπεζες, από τις οποίες κανείς δεν το περίμενε αυτό, στερούνται άδειες και τα μικρά ιδρύματα, αντίθετα, δεν αποδεικνύονται πάντα αναξιόπιστα.

Επομένως, πρέπει να δώσετε προσοχή σε όλους τους διαθέσιμους δείκτες. Αρκετά από αυτά είναι ιδιαίτερα σημαντικά.

Ασφάλιση καταθέσεων

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε όταν επιλέγετε μια τράπεζα είναι να τη βρείτε στη λίστα με τους συμμετέχοντες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στην ιστοσελίδα του αντίστοιχου πρακτορείου. Και αν η τράπεζα δεν είναι εκεί, τότε σίγουρα δεν χρειάζεται να επικοινωνήσετε μαζί του.

Η ιδέα της ασφάλισης είναι ότι αν συμβεί κάτι στο ίδρυμα, θα επιστραφούν τα χρήματά τους στους καταθέτες. Είναι αλήθεια ότι αυτό ισχύει μόνο για ποσά μέχρι 1, 4 εκατομμύρια. Εάν οι αποταμιεύσεις σας είναι μεγαλύτερες, είναι λογικό να τις διανείμετε σε διαφορετικές τράπεζες ή να δώσετε μεγάλη προσοχή στα αναλυτικά στοιχεία της σταθερότητάς τους για να επιλέξετε την πιο αξιόπιστη.

Συγκλονιστικά νέα

Αν και οι καταθέσεις είναι ασφαλισμένες, όταν συμβαίνει κάτι στην τράπεζα, σε προκαλεί νευρικότητα. Πριν κουβαλήσετε λοιπόν χρήματα, καλύτερα να δείτε τι γράφουν για την τράπεζα. Εάν τα ΜΜΕ και ειδικά τα εξειδικευμένα ΜΜΕ αναφέρουν ενοχλητικές διαδικασίες εντός και γύρω από το ίδρυμα συνολικά, υπάρχει ένα πνεύμα παρακμής, επιλέξτε άλλη τράπεζα για να μην ανησυχείτε για άλλη μια φορά.

Υπερβολικά προσοδοφόρες προσφορές

Ένας σημαντικός επενδυτικός κανόνας είναι ότι όσο υψηλότερη είναι η κερδοφορία, τόσο υψηλότεροι είναι οι κίνδυνοι. Αν κάποιος υπόσχεται βουνά από χρυσό, ίσως έχει προβλήματα και προσπαθεί με όλες του τις δυνάμεις να προσελκύσει νέους πελάτες με κάθε μέσο.

Επιπλέον, η τράπεζα δεν θα εξαφανιστεί απαραίτητα σύντομα. Ένα σενάριο είναι επίσης πιθανό, όπως σε μια χρηματοοικονομική πυραμίδα: οι πρώτοι επενδυτές θα έχουν χρόνο να πάρουν τα χρήματά τους και οι υπόλοιποι όχι. Αλλά σίγουρα καλύτερα να μην εμπλακείτε σε τέτοια σχέδια.