Τι πρέπει να γνωρίζετε για να πάρετε δάνειο από οποιαδήποτε τράπεζα

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Αυτό που καθορίζει εάν το δάνειό σας θα εγκριθεί ή θα απορριφθεί, πώς μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο και γιατί είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε προσωπικά με το γραφείο της τράπεζας για όλα τα σημαντικά θέματα.

Υπάρχουν στιγμές στη ζωή που δεν έχεις καθόλου δικά σου χρήματα. Σε μια τέτοια κατάσταση, φυσικά, δεν πρέπει να απευθυνθείτε στους πανταχού παρόντες οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Δεν έχει νόημα να σχολιάσουμε αυτή τη διατριβή: υπάρχει αρκετό υλικό στον Ιστό για το πραγματικό κόστος αυτού του τύπου «δανείων».

Ο δανεισμός από συγγενείς ή φίλους είναι επίσης αμφίβολη απόλαυση. Μπορείτε να καταστρέψετε μια σχέση για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Εάν δεν έχετε απόθεμα για μια βροχερή μέρα, είναι καλύτερα να επικοινωνήσετε με την τράπεζα.

1. Απαραίτητη και επαρκής προϋπόθεση για θετική απόφαση

Άρα, χρειάζεσαι χρήματα και ο δρόμος σε έφερε στην τράπεζα. Ονομάζετε τα επιτεύγματά σας: ακριβό αυτοκίνητο, διαμέρισμα, ντάτσα. Οι τραπεζικοί υπάλληλοι χαμογελούν γλυκά, αλλά απορρίπτεσαι. Κανείς δεν εξηγεί τους λόγους, αλλά είναι. Πιο συγκεκριμένα, αυτός είναι πάντα ένας λόγος, ας προσπαθήσουμε να τον καταλάβουμε.

Η τράπεζα έχει δημιουργηθεί για να έχει κέρδος. Άλλοι οργανισμοί ασχολούνται με φιλανθρωπικό έργο.

Η τράπεζα ενδιαφέρεται για την έκδοση δανείων, καθώς αυτό είναι το κύριο έσοδο της (δεν λαμβάνουμε υπόψη τις συναλλαγματικές δραστηριότητες σε αυτό το άρθρο). Η τράπεζα έχει λίγα δικά της περιουσιακά στοιχεία, προσελκύει δανειακά κεφάλαια και η ίδια είναι μεγάλος δανειολήπτης: οι καταθέτες, η Κεντρική Τράπεζα, άλλες τράπεζες είναι οι πιστωτές της.

Η τράπεζα λειτουργεί κυρίως με περιουσιακά στοιχεία υψηλής ρευστότητας - χρήμα. Κατά την έκδοση δανείου, η τράπεζα υποχρεούται να πραγματοποιήσει κέρδος, το οποίο προκύπτει από τα επιτόκια του δανείου.

Τραπεζικοί κίνδυνοι:

• καταστάσεις όταν ο δανειολήπτης αποδεικνύεται κακόπιστος ή κηρύσσεται σε πτώχευση·
• μαζικό κλείσιμο καταθέσεων και καταθέσεων.

Έτσι, η τράπεζα «εμπορεύεται» χρήμα, και δεν υπάρχει άλλο νόημα στις δραστηριότητές της. Η τράπεζα σας «πουλάει» χρήματα σε δόσεις και θέλει (είναι υποχρεωμένη) να λάβει χρήματα για το «προϊόν» της. Οποιοδήποτε δάνειο είναι εξασφαλισμένο με τα χρήματα του δανειολήπτη με τη μορφή του εισοδήματός του. Η ουσία ενός δανείου δεν είναι να λαμβάνεις χρήματα που δεν έχεις, αλλά να λαμβάνεις χρήματα που δεν έχεις τώρα, αλλά είναι στο μέλλον. Επιπλέον, αυτό το μέλλον στα μάτια της τράπεζας θα πρέπει να είναι ρόδινο, πλήρως προβλεπόμενο και τεκμηριωμένο, κανείς δεν θα πιστεύει στα έργα.

Ο λόγος για την αρνητική απόφαση στην περίπτωσή σας είναι ασήμαντος: δεν έχετε δικά σας χρήματα στο μέλλον. Τα περιουσιακά στοιχεία που παρουσιάζονται με τη μορφή ακίνητης περιουσίας και άλλου πλούτου δεν είναι ρευστά για την τράπεζα. Οι ταμειακές ροές είναι το μόνο επιχείρημα υπέρ της λήψης μιας θετικής απόφασης για την έκδοση δανείου. Τα υπόλοιπα περιουσιακά σας στοιχεία θα επηρεάσουν μόνο, και στη συνέχεια έμμεσα, την πίστη της τράπεζας.

Evgeny Sivtsov Διευθυντής Περιφερειακής Ανάπτυξης, Refinance.rf.

Η απόφαση της τράπεζας επηρεάζεται επίσης από το πιστωτικό ιστορικό του ατόμου - αυτός είναι ένας παράγοντας διακοπής για την τράπεζα. Εάν ο πελάτης έχει καλό μισθό, αλλά το πιστωτικό ιστορικό έχει καταστραφεί, η τράπεζα θα αρνηθεί αυτόν τον πελάτη. Οι τράπεζες δίνουν προσοχή στο χρέος του πελάτη προς τους δικαστικούς επιμελητές, την παρουσία μικροδανείων από τον πελάτη.

Απαραίτητη προϋπόθεση για τη λήψη δανείου - αποδεδειγμένα σταθερό εισόδημα. Το γεγονός ότι έχετε εισόδημα αποτελεί εγγύηση για τη λήψη δανείου. Το ποσό του εισοδήματος είναι σημαντικό, αλλά θα επηρεάσει ήδη τις παραμέτρους του δανείου: το μέγιστο ποσό, τη διάρκεια και το επιτόκιο.

Το εισόδημα για τα φυσικά πρόσωπα είναι ο μισθός στον τόπο εργασίας. Καθορίζεται από πιστοποιητικό με τη μορφή 2-NDFL. Δεν έχει νόημα να προσποιούμαστε, καθώς οι πληροφορίες σχετικά με τον φόρο από ιδιώτες βρίσκονται σε ανοιχτές πηγές (στην ιστοσελίδα nalog.ru), ειδικά επειδή η υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας έχει πρόσβαση όχι μόνο σε ανοιχτές πηγές. Η τράπεζα θα αρνηθεί να απασχολήσει επίσημα έναν πολίτη.

Υπάρχει μια επιλογή με επιβεβαίωση εισοδήματος μέσω της υποβολής φορολογικής δήλωσης με τη μορφή 3-NDFL, την οποία ένα άτομο πρέπει να υποβάλει ανεξάρτητα (άρθρα 227, 228 και 229 του φορολογικού κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) εάν υπάρχουν πρόσθετες πηγές του εισοδήματος. Πόσοι όμως από εσάς έχετε κάτι να δείξετε όσον αφορά την επιβεβαίωση της δήλωσης;

Επαρκής προϋπόθεση για τη λήψη δανείου - το εισόδημα πρέπει να είναι σε προηγούμενες περιόδους. Σε αυτήν την περίπτωση, ένας άλλος βασικός παράγοντας προστίθεται εδώ - αυτός είναι η απόδειξη της σταθερότητας του εισοδήματός σας. Εάν προσπαθείτε να πάρετε δάνειο για πρώτη φορά, θα πρέπει να εργαστείτε αρκετά (συνήθως από τρεις μήνες για ένα μικρό ποσό) στην τρέχουσα εργασία σας.

Εάν είστε έμπειρος δανειολήπτης, περιλαμβάνεται ένα τραπεζικό φίλτρο που ονομάζεται "πιστωτικό ιστορικό". Αυτό είναι ένα εργαλείο για εσωτερική χρήση: δεν θα βρείτε δεδομένα σε δημόσιο τομέα, είναι καθαρά τραπεζικό προνόμιο. Το νόημα είναι απλό: εάν έχετε «επιβιώσει» με επιτυχία πολλά δάνεια χωρίς κατάφωρες παραβιάσεις, ειδικά χωρίς ληξιπρόθεσμο χρέος αυτή τη στιγμή, τότε δεν θα παρατηρήσετε την επίδραση αυτού του εργαλείου. Διαφορετικά, θα σας αρνηθούν. Ένα κακό πιστωτικό ιστορικό είναι απόδειξη της κακής ποιότητας του εισοδήματός σας, της αναξιοπιστίας τους στο παρελθόν.

Φυσικά, η τράπεζα θα μάθει και για τη σχέση σας με διάφορους κώδικες (Αστικός Κώδικας, Ποινικός Κώδικας). Εάν ενδιαφέρεστε για δικαστικούς επιμελητές, αυτό σας κάνει αυτόματα persona non grata για την τράπεζα.

2. Είναι δυνατόν να πάρεις δάνειο φτηνό

Έτσι, εάν χρειάζεστε χρήματα τώρα και τα θέλετε, και το πιο σημαντικό, μπορείτε να τα επιστρέψετε στο μέλλον, τότε μπορείτε να προχωρήσετε στον έλεγχο των παραμέτρων του δανείου που θα σας δοθεί.

Οι τράπεζες έρχονται συνεχώς με νέα προϊόντα δανεισμού: διαφοροποιούν τα επιτόκια, αλλάζουν τους όρους, «απλοποιούν» τις διαδικασίες, «επιστρέφουν» τόκους, «αναχρηματοδοτούν» κάτι - με άλλα λόγια, ασχολούνται με το μάρκετινγκ. Η ουσία παραμένει η ίδια: σας πουλάνε χρήματα για χρήματα.

Το κύριο αξίωμα είναι ότι δεν υπάρχουν φτηνά δάνεια.

Με ένα χαμηλό επιτόκιο, είναι πάντα πολύ δύσκολο να τηρηθούν όλοι οι κανόνες για την απόκτησή του και, κυρίως, την εκπλήρωση των δανειακών υποχρεώσεων. Τα «ψιλά γράμματα» εκεί είναι ιδιαίτερα μικρά και πονηρά. Για παράδειγμα, εδώ είναι μια τυπική υποσημείωση σε ένα συμβόλαιο κατά τον υπολογισμό μιας τιμής:

«Το ποσοστό του 11,5% αρχίζει να λειτουργεί υπό την προϋπόθεση της έγκαιρης / σωστής πληρωμής των μηνιαίων πληρωμών κατά τους πρώτους 4 μήνες (με διάρκεια δανείου 12-18 μήνες). τους πρώτους 8 μήνες (με διάρκεια δανείου 19–36 μήνες) …"

Όλα φαίνεται να είναι ξεκάθαρα, το ποσοστό είναι 11,5% ετησίως. Αλλά κοιτάμε λίγο υψηλότερα: Ποσοστό: 24, 9–38, 9% ετησίως (με διάρκεια δανείου 12–18 μήνες), 22, 9–37, 9% ετησίως (με διάρκεια δανείου 19– 36 μηνών) …» αλλάζει. Παίρνετε δάνειο με επιτόκιο (μέσος όρος για την απλότητα) 31%, και εάν δεν καθυστερήσετε τις πληρωμές εντός 4 μηνών, θα λάβετε επιτόκιο 11,5% για την υπόλοιπη διάρκεια και το υπόλοιπο του δανείου.

Φυσικά, αυτό είναι επίσης πολύ καλό: το ποσοστό έχει πέσει τρεις φορές. Δεδομένου ότι είναι δύσκολο να πιστέψει κανείς στα θαύματα, και είναι δύσκολο να πιστέψει καθόλου στον αλτρουισμό των τραπεζιτών, το ερώτημα "Γιατί η τράπεζα αποφάσισε να με συναντήσει στα μισά του δρόμου;" υπάρχει απάντηση: «Κατά τη σύναψη σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δανείου) το συνολικό κόστος του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το υπολογιζόμενο.

(ΔΑΝΕΙΟ) από την Τράπεζα της Ρωσίας η μέση αγοραία αξία είναι μεγαλύτερη από το ένα τρίτο "(Ομοσπονδιακός νόμος" για την καταναλωτική πίστη (δάνειο) "N 353-FZ). Οι τραπεζίτες συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις του νόμου, μη χάνοντας τα κέρδη τους στο μέγιστο, γιατί για 4 μήνες πληρώνετε με το μέγιστο επιτόκιο.

Το μόνο που μένει είναι να συνεχίσουμε να εκπληρώνουμε τις υποχρεώσεις μας έγκαιρα και με τον κατάλληλο τρόπο. Πώς είναι αυτό; Τι σημαίνει ο όρος «σωστό»; Διαβάζουμε προσεκτικά τη συμφωνία, τη συσχετίζουμε με το άρθρο 309 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και την εκτελούμε σωστά. Οποιαδήποτε παράβαση οδηγεί σε μη εκπλήρωση και, ως αποτέλεσμα, το επιτόκιο παραμένει εξαιρετικά υψηλό, το δάνειο είναι ακριβό.

Η λήψη χαμηλού επιτοκίου σε ένα δάνειο είναι μια δημιουργική διαδικασία. Κανείς δεν θα σας παρέχει σαφείς αλγόριθμους, μόνο στατιστικά είναι στη διάθεσή σας. Εδώ, οι έμμεσες ενδείξεις του εισοδήματός σας μόλις αρχίζουν να παίζουν ρόλο: ακίνητα (όσο περισσότερα και νεότερα, τόσο καλύτερα), το αυτοκίνητο (όσο πιο ακριβό και πιο καινούργιο, τόσο το καλύτερο), η κανονικότητα των ταξιδιών στο εξωτερικό (το τελευταίο ταξίδι στο εξωτερικό έξι μήνες θα είναι επωφελής), οικογένεια (αν είστε παντρεμένοι και έχετε παιδιά, οι πιθανότητες αυξάνονται, αλλά όχι γραμμικά: εάν έχετε περισσότερα από δύο ανήλικα παιδιά, αυτό θα έχει το αντίθετο αποτέλεσμα), εμφάνιση (ακριβά ρούχα, αξεσουάρ - τα πάντα θα σας πάει ως συν).

Συχνά, οι κάτοχοι καρτών μισθοδοσίας που εξυπηρετούνται από μια τράπεζα έχουν προνόμια όταν λαμβάνουν δάνειο από αυτήν.

Δυστυχώς, όλα τα μπόνους που λαμβάνονται αντισταθμίζονται από πρόσθετους όρους της τράπεζας, για παράδειγμα, ένα επίμονο αίτημα για ασφάλιση ζωής και υγείας. Το ποσό του ασφαλίστρου μπορεί να είναι έως και 20% του ποσού του ίδιου του δανείου. Τυπικά, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να επιβάλει αυτήν την υπηρεσία, αλλά μπορεί να αλλάξει πλήρως τους όρους πίστωσης ανάλογα με την ασφάλιση του πελάτη. Σύνολο: ποσοστό 11,5% + ασφάλιση 20% = το ίδιο 31%.

Evgeny Sivtsov Διευθυντής Περιφερειακής Ανάπτυξης, Refinance.rf.

Οι τράπεζες κερδίζουν επίσης χρήματα από τα έσοδα από προμήθειες και η τράπεζα έχει ένα καλό εισόδημα από την πώληση ασφάλισης. Εάν ο πελάτης δεν έχει ασφάλιση, τότε το ποσοστό για αυτόν αυξάνεται κατά αρκετούς βαθμούς. Και συνήθως αυτή η ασφάλιση δεν επιστρέφεται, ακόμη κι αν ο πελάτης έχει κλείσει το δάνειο νωρίτερα.

Εκτός από τη βασική ασφάλιση, οι τράπεζες προσφέρουν και τα λεγόμενα boxed προϊόντα. Συνήθως είναι φθηνά και ο πελάτης φεύγει όχι μόνο με υπογεγραμμένο συμβόλαιο, αλλά και με αρκετά «κουτιά».

Οι κάτοχοι μισθολογικών καρτών της τράπεζας στην οποία συνάπτουν δάνειο πρέπει να έχουν υπόψη τους το γεγονός ότι στην πραγματικότητα μεταφέρουν τη διαχείριση της πίστωσής τους απευθείας στην τράπεζα. Με την πρώτη ματιά, η κατάσταση είναι πολύ ελκυστική και για τα δύο μέρη: γνωρίζονται μεταξύ τους, εδραιώνεται εμπιστοσύνη, το σχέδιο για τη λήψη δανείου είναι σαφώς απλοποιημένο και η πιθανότητα έκδοσης είναι πολύ υψηλή.

Υπάρχει όμως μια προειδοποίηση: η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να εκτελεί διαδικασίες για την αποπληρωμή τρεχουσών και άλλων οφειλών χωρίς την άμεση συμμετοχή σας. Σίγουρα θα χρησιμοποιήσει αυτό το δικαίωμα.

Αυτό το όπλο θα σας πυροβολήσει στο πόδι μόνο όταν εμφανιστεί μια μαύρη ράβδος στη ζωή. Μπορεί να προκύψει μια κατάσταση όταν πρέπει να κάνετε μια επιλογή μεταξύ της επίλυσης κάποιας δυσκολίας ζωής και της ανάγκης να εκπληρώσετε έγκαιρα τις υποχρεώσεις προς την τράπεζα.

Όταν τα χρήματα χρειάζονται επειγόντως εδώ και τώρα, η επίλυση του προβλήματος θα είναι προτεραιότητα έναντι μιας εύκολα διορθώσιμης «αμαρτίας» - μιας κάποτε καθυστερημένης πληρωμής. Αλλά η τράπεζα απλά δεν θα σας επιτρέψει να το κάνετε αυτό: θα παραλάβει τη δική της εγκαίρως βάσει της συμφωνίας, εφόσον υπάρχουν διαθέσιμα κεφάλαια στην κάρτα σας. Διατρέχετε τον κίνδυνο να μείνετε χωρίς πένα όταν μπορεί να μην είναι η κατάλληλη στιγμή.

Το συμπέρασμα από τα παραπάνω φαίνεται λίγο αποθαρρυντικό: δεν θα λειτουργήσει η σύναψη δανείου φθηνά. Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, οι τραπεζίτες θα πάρουν το ποσοστό απόδοσης τους.

3. Ποια τράπεζα να πάρεις δάνειο

Σε κάθε περίπτωση, εάν εμπίπτει στον ορισμό του άρθρου 1 του ομοσπονδιακού νόμου «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων».

Μια τράπεζα είναι ένα πιστωτικό ίδρυμα που, βάσει άδειας από την Τράπεζα της Ρωσίας, έχει το αποκλειστικό δικαίωμα να εκτελεί συνολικά τις ακόλουθες τραπεζικές εργασίες: προσέλκυση κεφαλαίων από φυσικά και νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις. τοποθέτηση αυτών των κεφαλαίων για δικό τους λογαριασμό και με δικά τους έξοδα με όρους αποπληρωμής, πληρωμής, επείγοντος. άνοιγμα και τήρηση τραπεζικών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων.

Άρθρο 1 του ομοσπονδιακού νόμου "για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες"

Είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε το γεωγραφικό κριτήριο για την επιλογή μιας συγκεκριμένης τράπεζας. Το γραφείο όπου είναι πιο εύκολο και πιο γρήγορο για εσάς να φτάσετε εκεί είναι το καλύτερο. Θα είναι βολικό για εσάς να επιλύσετε όλα τα ζητήματα με την προσωπική σας παρουσία, καθώς μόνο αυτή η μορφή αλληλεπίδρασης με την τράπεζα ελαχιστοποιεί τα σφάλματα στις τραπεζικές υπηρεσίες.

Τα θέματα του μη πιστωθέντος ποσού είναι πάντα απαραίτητο να αντιμετωπίζονται προσωπικά, έχοντας ανταλλάξει τα σχετικά χαρτιά που επιβεβαιώνουν τη λύση του θέματος. Η επικοινωνία μέσω τηλεφώνου και e-mail είναι καλή μόνο για διαφήμιση και επιβολή «σούπερ όρων» σε εσάς. Η αποδεικτική βάση σε αμφισβητούμενες καταστάσεις πρέπει να είναι πάντα σε έντυπη μορφή, να φέρει ημερομηνία, υπογραφή συγκεκριμένου εργολάβου και μπλε σφραγίδα.

Σε αυτά τα θέματα, πρέπει να τηρείτε συντηρητικές απόψεις. Εάν ξαφνικά η υπόθεση έρθει σε δίκη, θα είναι πολύ δύσκολο να αποδείξετε χωρίς έντυπα έγγραφα ότι έχετε εκπληρώσει όλες τις προϋποθέσεις για το κλείσιμο του δανείου. Επιβεβαιωτικά SMS, στιγμιότυπα οθόνης, ηχογραφήσεις τηλεφωνικών κλήσεων σε τηλεφωνικά κέντρα - πόσα άτομα αποθηκεύουν αυτές τις πληροφορίες; Αλλά όταν σε ένα χρόνο αποδειχθεί ότι έχετε ένα αξιοπρεπές χρέος στην τράπεζα για ένα "κλειστό" δάνειο, και θα ενημερωθείτε σχετικά με τη διέλευση της ζώνης τελωνειακού ελέγχου στο αεροδρόμιο, όταν θα πάτε διακοπές, θα να είναι πολύ δυσάρεστο.

Evgeny Sivtsov Διευθυντής Περιφερειακής Ανάπτυξης, Refinance.rf.

Τώρα υπάρχουν πολλοί πιστωτικοί μεσίτες στην αγορά που προσφέρουν να λάβουν τραπεζικό δάνειο έναντι προμήθειας. Αλλά η βοήθειά τους εξαπατά: θα πάρουν χρήματα από τον πελάτη, αλλά δεν θα μπορούν να επηρεάσουν την απόφαση της τράπεζας εάν ο πελάτης είναι ριψοκίνδυνος. Το πλεονέκτημα της επικοινωνίας με έναν μεσίτη είναι ότι θα στείλει εντολές όχι σε μία τράπεζα, αλλά σε πολλές ταυτόχρονα. Αυτό θα εξοικονομήσει χρόνο στον πελάτη.

Ορισμένοι μεσίτες πιστώσεων δεν θα λάβουν καν προμήθεια για τις υπηρεσίες τους (το ενδιαφέρον τους θα ικανοποιήσει επισήμως η τράπεζα με τους όρους της συνεργασίας, αλλά στην πραγματικότητα, φυσικά, θα πληρώσετε). Πρέπει να καταλάβετε ότι το καθήκον του μεσίτη δεν είναι να πάρει δάνειο για εσάς, αλλά να σας φέρει σε ένα δανειστικό ίδρυμα. Μπαίνοντας στην πόρτα, μένεις με την τράπεζα μία προς μία. Στην ουσία, ένας μεσίτης είναι ένας τετριμμένος διαφημιστικός πράκτορας.

Το πραγματικό όφελος ενός καλού μεσίτη έγκειται στις δυνατότητες συγκέντρωσης (μια σταθερή βάση δεδομένων με προϊόντα δανείου) και σε ένα στοιχείο εμπιστευτικών πληροφοριών (επειδή ο διαχειριστής δανείων σε μια τράπεζα είναι επίσης άτομο).

P. S. Μόλις βγήκε στο ραδιόφωνο, σε ένα από τα προγράμματα για τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό, εκφράστηκε η ιδέα για την αμφίβολη σκοπιμότητα της λήψης δανείου γενικά. Το νόημα ήταν το εξής: ένα δάνειο μπορεί να ληφθεί μόνο για την αγορά μέσων παραγωγής ή περιουσιακών στοιχείων, η αύξηση της αξίας των οποίων υπερβαίνει το τρέχον επιτόκιο του δανείου.