Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν πάρετε δάνειο αυτοκινήτου

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Ένα δάνειο αυτοκινήτου μπορεί να είναι πιο κερδοφόρο από ένα ακατάλληλο καταναλωτικό δάνειο, εάν λάβετε μέρος σε μια ειδική προσφορά ή ένα πρόγραμμα κρατικής υποστήριξης.

Τι είναι το δάνειο αυτοκινήτου

Πρόκειται για ένα στοχευμένο δάνειο, τα χρήματα από το οποίο μπορούν να δαπανηθούν μόνο για την αγορά ενός οχήματος. Μπορείτε να αγοράσετε καινούργιο και μεταχειρισμένο αυτοκίνητο. Αλλά η πίστωση για την αγορά αυτοκινήτου από έναν ιδιώτη πωλητή δεν είναι πολύ πρόθυμη και μακριά από παντού, επομένως εδώ είναι καλύτερα να επιλέξετε μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων που πουλά μεταχειρισμένα οχήματα.

Τα δάνεια αυτοκινήτων διακρίνονται από πολλά χαρακτηριστικά γνωρίσματα.

Ενέχυρο

Μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο, το αυτοκίνητο θα παραμείνει ενέχυρο στην τράπεζα. Μέχρι τότε, το διαβατήριο του οχήματος (PTS) φυλάσσεται τις περισσότερες φορές σε πιστωτικό ίδρυμα.

Ακριβή ασφάλιση

Σύμφωνα με το νόμο, το ενεχυρασμένο ακίνητο πρέπει να είναι ασφαλισμένο έναντι των κινδύνων απώλειας και ζημίας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τράπεζες δεν αρκούνται σε μια πολιτική OSAGO - θα πρέπει να εκδώσουν ένα CASCO.

Κατά μέσο όρο, αυτό αυξάνει το ποσό του δανείου κατά 10%. Από την άλλη πλευρά, εάν το αυτοκίνητο δεν ήταν ασφαλισμένο και κλαπεί, ο δανειολήπτης θα εξακολουθεί να εξοφλήσει το δάνειο στο ακέραιο.

Dmitry Molkov Διευθυντής του Τμήματος Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών του Ομίλου Εταιρειών AutoSpecCentre

Μέτριο επιτόκιο

Με βάση στατιστικά, δεν χρειάζεται να μιλάμε για παγκόσμια διαφορά γενικά. Το πρώτο τρίμηνο του 2019, το μέσο επιτόκιο για δάνειο αυτοκινήτου ήταν 17,1%, και για δάνεια σε μετρητά - 17,62%. Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα, το μέσο σταθμικό επιτόκιο των δανείων για περίοδο μεγαλύτερη των τριών ετών τον Φεβρουάριο του 2019 είναι 12,76% και λαμβάνοντας υπόψη τα δάνεια για αυτοκίνητα είναι ήδη 14,13%.

Αλλά η διαφορά θα είναι ορατή όταν αρχίσετε να εξετάζετε συγκεκριμένες τραπεζικές προτάσεις που είναι κατάλληλες για την περίπτωσή σας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το επιτόκιο για ένα δάνειο αυτοκινήτου θα είναι χαμηλότερο από ένα ακατάλληλο καταναλωτικό δάνειο, καθώς η τράπεζα ασφαλίζει τους κινδύνους της με ενέχυρο και μπορεί να αντέξει οικονομικά να προσφέρει ευνοϊκότερους όρους.

Ποιος χορηγεί δάνειο αυτοκινήτου

Ακόμα κι αν κάνετε αίτηση για δάνειο απευθείας σε αντιπροσωπεία αυτοκινήτων, στο αντίθετο άκρο, η τράπεζα με την οποία υπογράφετε συμφωνία εξακολουθεί να σας περιμένει.

Ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να τοποθετήσει τον αντιπρόσωπό του απευθείας σε μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων ή να ενεργήσει μέσω ενός μεσάζοντα που λειτουργεί ως συνδετικός κρίκος. Οι μεσίτες στέλνουν συχνά αιτήσεις σε πολλές τράπεζες ταυτόχρονα και σας συνδέουν με αυτή που είναι έτοιμη να εκδώσει δάνειο. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι επιλέγουν τις πιο ευνοϊκές συνθήκες για τον πελάτη. Αλλά πιθανότατα θα χρειαστεί να πληρώσετε για βοήθεια.

Τι είναι τα δάνεια αυτοκινήτου

Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων αυτοκινήτου. Κατά την επιλογή, θα πρέπει να εστιάσετε όχι μόνο στα επιθυμητά χαρακτηριστικά, αλλά και στις συνθήκες που είναι έτοιμες να σας προσφέρουν.

1. Κλασικό

Η εγγραφή πραγματοποιείται σύμφωνα με το τυπικό σχήμα. Κάνετε αίτημα στην τράπεζα. Το ίδρυμα ελέγχει τη φερεγγυότητα, το πιστωτικό ιστορικό σας και αποφασίζει εάν θα σας δώσει δάνειο ή όχι. Τα ποσοστά εδώ θα είναι ελαφρώς χαμηλότερα καθώς θα επιβεβαιωθεί η ευσυνειδησία σας ως πελάτη.

2. Δάνειο εξπρές

Για εγγραφή αρκούν 2-3 έγγραφα, η απόφαση για έγκριση λαμβάνεται γρήγορα. Οι κίνδυνοι σε αυτή την περίπτωση αντισταθμίζονται με ελαφρώς υψηλότερα ποσοστά.

3. Factoring

Πρόκειται για άτοκο δάνειο με εντυπωσιακή προκαταβολή. Εάν πληρώσετε το 50% του κόστους του αυτοκινήτου ή περισσότερο, το υπόλοιπο ποσό μπορεί να καταβληθεί σε δόσεις.

4. Πίστωση με εξαγορά (BuyBack)

Οι μηνιαίες πληρωμές υπολογίζονται με τέτοιο τρόπο ώστε με την τελευταία πληρωμή να οφείλετε στην τράπεζα ένα άλλο μέρος του ποσού - συνήθως 20–40%. Για να εξοφλήσετε το δάνειο, μπορείτε να καταθέσετε μόνοι σας το υπόλοιπο ποσό ή να πουλήσετε το αυτοκίνητο σε έναν αντιπρόσωπο που θα πληρώσει το υπόλοιπο. Το σύστημα χρησιμοποιείται συχνότερα για ακριβά αυτοκίνητα.

Ποια είναι τα πλεονεκτήματα ενός δανείου αυτοκινήτου

Για να λάβετε υπόψη τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός δανείου αυτοκινήτου, πρέπει να συγκριθεί με κάτι. Εάν με μια αγορά χωρίς δάνειο, τότε ο ηγέτης σε αυτόν τον αγώνα είναι προφανής: η απουσία πίστωσης είναι πάντα καλύτερη από τη διαθεσιμότητά του (αλλά υπάρχει μια απόχρωση, η οποία συζητείται παρακάτω). Επομένως, ας το συγκρίνουμε με ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο και ας περιγράψουμε τα σημαντικά πλεονεκτήματα.

1. Ειδική τιμή

Συχνά οι αντιπροσωπείες αυτοκινήτων προσφέρουν ειδικές τιμές για όσους λαμβάνουν δάνειο αυτοκινήτου.

Ο πελάτης της τράπεζας γίνεται ο αγοραστής του αυτοκινήτου και οι έμποροι συχνά κάνουν πολύ καλές εκπτώσεις στις τράπεζες. Η έκπτωση μπορεί να είναι έως και 10%.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

Επιδιώκοντας το κέρδος, μην ξεχνάτε το πρόσθετο κόστος, λόγω του οποίου το πραγματικό κόστος μπορεί να αυξηθεί. Επιπλέον, οι προσφορές ισχύουν συνήθως για αυτοκίνητα συγκεκριμένης διαμόρφωσης ή περιλαμβάνουν την αγορά επιλογών, οι οποίες στο τέλος μπορεί να σας αναγκάσουν να ξοδέψετε περισσότερα από όσα είχατε διαπραγματευτεί.

Αλλά υπάρχει η ίδια απόχρωση εδώ. Εάν αγοράσετε ένα ακριβό αυτοκίνητο, μπορείτε πάντα να το αγοράσετε με πίστωση με έκπτωση και να εξοφλήσετε το δάνειο πλήρως, ένα μήνα αργότερα, χωρίς να πληρώσετε υπερβολικά τόκους. Αυτό θα λειτουργήσει μόνο εάν η διαφορά στην τιμή υπερβαίνει το κόστος του CASCO και άλλων σχετικών δαπανών.

2. Η δυνατότητα λήψης βοήθειας από το κράτος

Παρατείνεται το πρόγραμμα δανείου αυτοκινήτου με ευνοϊκούς όρους. Μπορείτε να λάβετε από το κράτος το 10% της τιμής του αυτοκινήτου στην αρχική πληρωμή και εάν ζείτε στην περιοχή της Άπω Ανατολής - 25%. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα, πρέπει να πληροίτε ένα από τα δύο κριτήρια:

• Αυτό είναι το πρώτο σας αυτοκίνητο.
• έχετε δύο ή περισσότερα παιδιά.

Υπάρχουν επίσης απαιτήσεις για το αυτοκίνητο που σκοπεύετε να αγοράσετε. Το αυτοκίνητο πρέπει να είναι:

• νέος;
• Ρωσική συναρμολόγηση;
• με βάρος έως 3,5 τόνους.
• αξίας έως 1 εκατομμύριο ρούβλια.

Για να λάβετε κρατική υποστήριξη, πρέπει να υποβάλετε απευθείας αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου στην τράπεζα, αλλά μόνο σε αυτήν που έχει ενταχθεί στο πρόγραμμα.

3. Έγκριση μεγαλύτερου ποσού

Τα ακατάλληλα καταναλωτικά δάνεια δεν υποστηρίζονται με τίποτα. Η εξασφάλιση για δάνεια αυτοκινήτων μειώνει τον κίνδυνο μη επιστροφής χρημάτων για την τράπεζα: σε αυτή την περίπτωση απλώς θα πάρει και θα πουλήσει το αυτοκίνητο. Επομένως, το ίδρυμα μπορεί να εκδώσει σημαντικά μεγαλύτερα ποσά από αυτά που θα ενέκρινε για ένα δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις.

4. Μεγαλύτερη περίοδος πληρωμής

Κατά μέσο όρο, ένα δάνειο αυτοκινήτου εκδίδεται για περίοδο τριών έως πέντε ετών. Οι τράπεζες τις περισσότερες φορές θέλουν να λαμβάνουν χρήματα που έχουν εκδοθεί στο πλαίσιο ενός στοχευμένου καταναλωτικού δανείου νωρίτερα.

5. Χαμηλότερο επιτόκιο

Εάν επικοινωνήσετε με την τράπεζα με αίτημα να υπολογίσετε ένα καταναλωτικό δάνειο και ένα δάνειο αυτοκινήτου για εσάς, οι συνθήκες για το δεύτερο πιθανότατα θα είναι πιο ευνοϊκές - ο λόγος είναι στη δέσμευση. Αλλά εδώ είναι δυνατές εξαιρέσεις, και πιο συχνά από όσο φαίνεται.

Η τράπεζα μπορεί να σας προσφέρει επίμονα μια πιστωτική κάρτα με ένα συγκεκριμένο όριο και δεν θα εγκρίνει δάνειο αυτοκινήτου για μικρότερο ποσό. Απλώς ανεχθείτε, γιατί είναι αδύνατο να το καταλάβετε αυτό - τα δανειστικά ιδρύματα δεν αποκαλύπτουν τα κριτήρια για την αξιολόγηση των πελατών, έτσι ώστε οι απατεώνες να μην χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες.

Ποια είναι τα μειονεκτήματα ενός δανείου αυτοκινήτου

Ας συγκρίνουμε τα πάντα με την ίδια ακατάλληλη καταναλωτική πίστη.

1. Ενεχυριασμένο ακίνητο

Μέχρι να εξοφλήσετε το δάνειο και να λάβετε το TCP, δεν θα μπορείτε να πουλήσετε το αυτοκίνητο.

2. Ακριβή ασφάλιση

Όπως έχουμε ήδη ανακαλύψει, δεν μπορείτε να κάνετε χωρίς το CASCO. Αλλά μερικές φορές οι τράπεζες επιβάλλουν πρόσθετες ασφαλιστικές υπηρεσίες. Φυσικά, μπορείτε να αρνηθείτε, αλλά τότε απλά δεν θα σας δοθεί δάνειο.

Για να εγκριθεί το δάνειο υπάρχει η δυνατότητα έκδοσης «επιβεβλημένων» ασφαλιστικών υπηρεσιών και μετά την παραλαβή των χρημάτων εντός δύο εβδομάδων να γραφτεί δήλωση άρνησης ασφάλισης στην ασφαλιστική εταιρεία. Τα χρήματα πρέπει να επιστραφούν εντός δέκα ημερών.

Ορέστη Ματσάλα Κορυφαίος Δικηγόρος της Ευρωπαϊκής Νομικής Υπηρεσίας

3. Υπάρχει προκαταβολή

Αυτό δεν είναι πάντα απαραίτητη προϋπόθεση όταν κάνετε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου, αλλά πολλές τράπεζες απαιτούν από εσάς να πληρώσετε μέρος του κόστους του αυτοκινήτου. Δεν χρειάζεται να το κάνετε αυτό όταν λαμβάνετε ένα ακατάλληλο καταναλωτικό δάνειο.

4. Υπάρχουν απαιτήσεις για το αυτοκίνητο

Εφόσον η τράπεζα παίρνει το αυτοκίνητο ως ενέχυρο, θέτει τα κριτήρια που πρέπει να πληροί το αυτοκίνητο - για να το πουλήσει αργότερα αν δεν επιστρέψεις τα χρήματα. Μπορείτε να αγοράσετε οτιδήποτε με κεφάλαια από καταναλωτικό δάνειο.

Τι πρέπει να προσέχετε όταν παίρνετε δάνειο αυτοκινήτου

Εξετάστε προσφορές από διάφορες τράπεζες

Ο εύγλωττος πωλητής συνιστά ανεπιφύλακτα τη λήψη δανείου από μια συγκεκριμένη τράπεζα και αυτό θα πρέπει να σας προειδοποιήσει: με μεγάλο βαθμό πιθανότητας, είναι ωφέλιμο για αυτόν και όχι για εσάς. Εξετάστε περισσότερες επιλογές για να επιλέξετε την καλύτερη. Και επίσης προσδιορίστε τους όρους ενός καταναλωτικού μη στοχευμένου δανείου.

Μάθετε όλους τους όρους της προσφοράς

Οι πληροφορίες που είδατε στο πανό είναι, φυσικά, η αλήθεια, αλλά όχι όλη. Για να είναι πραγματικά κερδοφόρα η αγορά, πρέπει να διαβάσετε όλους τους όρους. Διαφορετικά, μπορεί να ξοδέψετε κατά λάθος πολύ περισσότερα από όσα σχεδιάζατε και να πληρώσετε τόκους για ένα διογκωμένο ποσό.

Ελέγξτε για κρυφές συμπληρωματικές πληρωμές και ασφάλειες

Διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση και βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε κάθε γραμμή της. Αυτό θα σας γλιτώσει από πρόσθετα έξοδα και από προβλήματα με την τράπεζα εάν παραβιάσετε τους όρους του συμβολαίου, τους οποίους απλά δεν είχατε εξετάσει.

Αξιολογήστε τα έξοδα και τα έσοδα με σύνεση

Με ένα δάνειο αυτοκινήτου, πρέπει να υπολογίσετε όχι μόνο τη μηνιαία πληρωμή, αλλά και τα σχετικά έξοδα - ανανέωση ασφάλισης, φόρο μεταφοράς, καύσιμα κ.λπ. Ως αποτέλεσμα, το κόστος μπορεί να αυξηθεί σημαντικά και να γίνει βαρύ φορτίο.

Ποια είναι η ουσία

1. Ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι ένα καλό χρηματοοικονομικό μέσο εάν το χρησιμοποιείτε σωστά.
2. Εάν πάρετε δάνειο αυτοκινήτου (και γενικά οποιοδήποτε δάνειο), διαβάστε προσεκτικά τη συμφωνία και διευκρινίστε όλους τους όρους.
3. Εάν βρείτε ένα καταναλωτικό δάνειο, του οποίου το συνολικό κόστος είναι χαμηλότερο από το συνολικό κόστος ενός δανείου αυτοκινήτου και η τράπεζα σας εγκρίνει το ποσό που χρειάζεστε, επιλέξτε το. Εξοικονομήστε χρήματα στην ασφάλιση γάστρας και μπορείτε να απορρίψετε το αυτοκίνητο όπως θέλετε.