Πρόωρη αποπληρωμή δανείου: 8 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Σημαντικές πληροφορίες για όσους θέλουν να εξοικονομήσουν τόκους.

1. Η τράπεζα δεν μπορεί να σας απαγορεύσει να αποπληρώσετε το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα

Εάν συνάψετε δάνειο όχι για επαγγελματικούς σκοπούς, τότε σύμφωνα με το νόμο μπορείτε πάντα να το αποπληρώσετε πριν από το χρονοδιάγραμμα - εν όλω ή εν μέρει. Υπάρχει μόνο ένα αλλά. Η τράπεζα πρέπει να ειδοποιηθεί για την κατάθεση των χρημάτων τουλάχιστον 30 ημέρες νωρίτερα. Ωστόσο, ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να συντομεύσει αυτή την περίοδο. Οι ακριβείς λεπτομέρειες θα αναφέρονται στη δανειακή σας σύμβαση.

Τώρα οι μεγάλες τράπεζες δέχονται αιτήσεις για την εισαγωγή νωρίτερα μέσω Διαδικτύου και η πληρωμή λαμβάνεται υπόψη σχεδόν αμέσως. Αυτή είναι μια σημαντική προϋπόθεση στον αγωνιστικό αγώνα, καθώς οι άνθρωποι δίνουν προσοχή στην ευκαιρία να εξοφλήσουν τα χρέη μπροστά από το χρόνο. Ωστόσο, ορισμένα ιδρύματα εξακολουθούν να θέλουν να λαμβάνουν αιτήσεις στα χαρτιά. Είναι καλύτερα να το μάθετε πριν πάρετε ένα δάνειο.

Σημείωση: πρέπει να ενημερώσετε την τράπεζα και όχι να ζητήσετε άδεια. Το κύριο πράγμα είναι να τηρούνται οι προθεσμίες. Άρα δεν μπορούν να σε αρνηθούν.

2. Δεν πρέπει να λαμβάνεται πρόσθετη πληρωμή για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου

Η τράπεζα μπορεί να χρεώσει μόνο ένα τέλος για την παροχή ανεξάρτητων υπηρεσιών. Θεωρούνται ενέργειες λόγω των οποίων ο πελάτης λαμβάνει πρόσθετο ευεργετικό αποτέλεσμα. Η αποπληρωμή του δανείου - πρόωρη ή όχι - είναι απλώς μια αναπόφευκτη πράξη βάσει της δανειακής σύμβασης.

Και ακόμη περισσότερο, δεν μπορούμε να μιλάμε για πρόστιμα. Ο νόμος σας επιτρέπει να αποπληρώσετε το χρέος νωρίτερα. Απλώς συμμορφώνεστε λοιπόν με τα πρότυπα του Αστικού Κώδικα, δεν έχετε για τίποτα να σας επιβληθεί πρόστιμο. Αν βρεθείτε αντιμέτωποι με τραπεζικές αυθαιρεσίες και πληρωθείτε επιπλέον, προσφύγετε στα δικαστήρια.

Αλλά εδώ είναι σημαντικό να θυμάστε τις αποχρώσεις. Για παράδειγμα, εάν η σύμβαση δανείου αναφέρει ότι πρέπει να ειδοποιήσετε περίπου 15 ημέρες νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα και σίγουρα θέλετε να καταθέσετε χρήματα σήμερα, αυτό μπορεί να γίνει ήδη μια πρόσθετη υπηρεσία. Η τράπεζα, από την άλλη, σε συναντά στα μισά: εκτελεί μια πράξη εκτός συμβολαίου. Μπορούν να λάβουν προμήθεια για αυτό.

Όλα αυτά ισχύουν αν δεν παίρνετε δάνειο για επιχειρηματική δραστηριότητα. Διαφορετικά, η κατάσταση είναι κάπως πιο περίπλοκη και θα πρέπει να αναλύσετε κάθε περίπτωση ξεχωριστά.

3. Πρέπει να σταλεί ειδοποίηση

Συνήθως, χρειάζεται απλώς να υποδείξετε το ποσό και την ημερομηνία χρέωσης σε μια ειδική στήλη στην κινητή τράπεζα. Μια απλή ενέργεια, αλλά πολλά εξαρτώνται από αυτήν.

Ας υποθέσουμε ότι αποφασίσατε να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, υπολογίσατε τα πάντα και βάλατε το απαιτούμενο ποσό στον πιστωτικό λογαριασμό. Δεν έκαναν όμως καμία επιπλέον ενέργεια, ελπίζοντας ότι όλα ήταν προφανή: τα χρήματα θα αποσύρονταν και το δάνειο θα έκλεινε. Πώς θα εξελιχθούν όλα στην πράξη: το σύστημα θα εισπράξει αυτόματα το ποσό της μηνιαίας πληρωμής βάσει χρονοδιαγράμματος. Και τότε δεν θα είναι αρκετό, επειδή μετρήσατε τα χρήματα λαμβάνοντας υπόψη την πρόωρη εξόφληση και θα αρχίσουν να σας χρεώνουν με καθυστέρηση, η οποία είναι γεμάτη προβλήματα.

Μπορείτε να κάνετε χωρίς ειδοποίηση μόνο εάν εξοφλήσετε το δάνειο εντός 14 ημερών από την ημερομηνία λήψης των χρημάτων ή 30 ημερών εάν το δάνειο ήταν στοχευμένο.

4. Η τράπεζα υποχρεούται να επανυπολογίσει το πλήρες κόστος του δανείου

Εάν έχετε καταθέσει μέρος των χρημάτων πριν από το χρονοδιάγραμμα, το ίδρυμα πρέπει να υπολογίσει εκ νέου το πλήρες κόστος του δανείου για εσάς. Στο έγγραφο, μπορείτε να δείτε τι έχει αλλάξει: το ποσό της υπερπληρωμής, τη διάρκεια ή το ποσό της μηνιαίας πληρωμής. Επιπλέον, θα σας αποσταλεί ένα ενημερωμένο χρονοδιάγραμμα εάν σας είχε εκδοθεί προηγουμένως.

5. Είναι καλύτερα να αποπληρώνετε τακτικά το δάνειο πρόωρα σε μικρά ποσά παρά να συγκεντρώνετε μια μεγάλη δόση

Ας δούμε ένα παράδειγμα. Οφείλετε στην τράπεζα 185 χιλιάδες, υπάρχει ακόμη 1 έτος και 10 μήνες πληρωμών με 15% ετησίως μπροστά. Τους επόμενους έξι μήνες, μπορείτε είτε να καταθέσετε 6, 16, 8, 2, 5 και 4 χιλιάδες ρούβλια διαδοχικά ή μετά από έξι μήνες, να πληρώσετε 41 χιλιάδες ρούβλια ταυτόχρονα.

Στην πρώτη περίπτωση, το χρέος σας μετά από έξι μήνες θα είναι 97,7 χιλιάδες, υπερπληρωμή - 23,6 χιλιάδες. Στο δεύτερο - 98, 85 χιλιάδες και 25 χιλιάδες, αντίστοιχα. Σε μεγαλύτερη απόσταση ή με πιο σημαντικά ποσά, η διαφορά θα είναι πιο πειστική, αλλά το νόημα είναι ξεκάθαρο.

6. Δεν αξίζει πάντα να καταθέτετε χρήματα μόλις εμφανιστούν

Αυτό το σημείο δεν έρχεται σε αντίθεση με το προηγούμενο. Ορισμένες τράπεζες είναι έτοιμες να διαγράψουν τα χρήματα που καταθέτετε στον λογαριασμό πρόωρης πληρωμής την ημέρα που θα πιστωθούν. Πρώτα όμως υπολογίζουν πόσοι τόκοι έχουν τρέξει στο υπόλοιπο της οφειλής από την τελευταία μηνιαία δόση μέχρι σήμερα. Μετά από αυτό, αυτό το ποσό αφαιρείται από αυτό που μεταφέρατε. Ως αποτέλεσμα, το ποσό της πρόωρης λήξης αποδεικνύεται μικρότερο από αυτό που περιμένατε. Και μερικές φορές δεν θεωρείται καθόλου ως πρόωρη κατάθεση χρημάτων.

Ας υποθέσουμε ότι οφείλετε στην τράπεζα 200 χιλιάδες ρούβλια. Η μηνιαία πληρωμή σας είναι 6.933 ρούβλια, έχει προγραμματιστεί για τις 14 Φεβρουαρίου. Έχετε επιπλέον 1.000, τα καταθέτετε στις 29 Ιανουαρίου. Λογικά, το χρέος σας θα πρέπει να μειωθεί στις 199 χιλιάδες. Στην πραγματικότητα, η πρόωρη περίοδος θα ληφθεί απλώς υπόψη στον λογαριασμό αποπληρωμής τόκων. Ταυτόχρονα, η μηνιαία πληρωμή στις 14 Φεβρουαρίου θα μειωθεί στα 5.993 ρούβλια, αλλά αυτό δεν είναι αυτό που θέλατε.

Εάν η τράπεζά σας λειτουργεί σύμφωνα με ένα τέτοιο σχέδιο, είναι πιο κερδοφόρο για εσάς να κάνετε μια πρόωρη πληρωμή την ημέρα της υποχρεωτικής πληρωμής.

7. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε σωστά το πρόωρο

Εάν η τράπεζά σας λάβει υπόψη μια πρόωρη πληρωμή την ημέρα του μηνιαίου, υπάρχουν επίσης αποχρώσεις εδώ. Είναι σημαντικό να έχετε το σωστό ποσό στον λογαριασμό σας. Ας υποθέσουμε ότι οι συνθήκες είναι οι ίδιες, πληρώνετε 6.933 ρούβλια. Αποφασίσαμε να συνεισφέρουμε 10 χιλιάδες ακόμη νωρίτερα και γράψαμε μια αντίστοιχη αίτηση. Αλλά τη σωστή ημέρα, μόνο 16.930 ρούβλια υπήρχαν στον λογαριασμό. Το σύστημα θα αφαιρέσει πρώτα την απαιτούμενη πληρωμή. Και τότε δεν θα μπορεί να κάνει τίποτα, επειδή δεν υπάρχει καθορισμένο ποσό στον λογαριασμό: 3 ρούβλια δεν είναι αρκετά. Ως αποτέλεσμα, το πρόωρο απλά δεν θα περάσει.

8. Είναι πιο επικερδής η ανανέωση της ασφάλισης για τα μακροπρόθεσμα δάνεια κάθε χρόνο

Μερικές φορές στους αποδέκτες δανείου προσφέρεται να συνάψουν ασφάλιση αμέσως για ολόκληρη τη διάρκεια της. Υπόσχονται ευνοϊκές συνθήκες και δεν θα χρειάζεται να θυμάστε την πολιτική κάθε χρόνο. Ωστόσο, εάν εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα, το όφελος φαίνεται αμφίβολο.

Όταν συνάπτετε ασφάλιση ετησίως, αυτή υπολογίζεται με βάση το πραγματικό υπόλοιπο του δανείου. Εάν το κάνετε αμέσως για ολόκληρη την περίοδο - από το αναμενόμενο σύμφωνα με το πρόγραμμα αποπληρωμής. Η διαφορά μπορεί να είναι δραματική. Επιπλέον, εάν αποπληρώσετε το χρέος ένα χρόνο νωρίτερα, αποδεικνύεται ότι έχετε υπερπληρώσει τουλάχιστον 12 μήνες.

Από την 1η Σεπτεμβρίου 2020 μπορεί να επιστραφεί το επιπλέον ποσό που καταβλήθηκε για ασφάλιση σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης. Αυτό όμως ισχύει μόνο για συμβάσεις που συνάπτονται μετά την ημερομηνία αυτή.

Και ένα ακόμη σημείο που δεν σχετίζεται με πρώιμες θητείες. Όταν η ασφάλιση λειτουργεί πραγματικά, αντί να αποδίδει, θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη την κατάσταση της υγείας σας. Για παράδειγμα, για την απλούστερη πολιτική, οι πληρωμές μπορεί να απορριφθούν εάν πάσχετε από χρόνια ασθένεια - οι όροι θα διευκρινιστούν στη σύμβαση. Δύο χρόνια αργότερα, το δάνειο σας αποκαλύπτεται - αποδεικνύεται ότι δεν θα δείτε πληρωμές ασφάλισης. Η ετήσια ενημέρωση πολιτικής καθιστά δυνατό να ληφθεί υπόψη αυτή η απόχρωση.