Τα πάντα για το στεγαστικό δάνειο για νέες οικογένειες στη Ρωσία μέσα από τα μάτια ενός δανειολήπτη

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Πρόλογος

Δεν είναι αηδιαστικό, αλλά τα στεγαστικά δάνεια είναι μέρος της σύγχρονης ρωσικής πραγματικότητας. Φυσικά, μπορείτε να ζήσετε στη Ρωσία χωρίς αυτό, αλλά μερικές φορές είναι δύσκολο.

Είμαι ενυπόθηκος δανειστής που περπατούσα στο διαμέρισμά μου με δύο δωμάτια για μεγάλο χρονικό διάστημα και θα ήθελα να μοιραστώ την εμπειρία μου από αυτήν την κατεύθυνση.

Τι είναι η υποθήκη;

Η υποθήκη είναι ένα δάνειο με υποθήκη για στέγαση.

Πώς λειτουργεί γενικά το στεγαστικό δάνειο;

Ένα άτομο που θέλει να αγοράσει ένα σπίτι πηγαίνει σε μια τράπεζα και παίρνει ένα δάνειο (συνήθως ένα πολύ μεγάλο δάνειο) και παρέχει στην τράπεζα το σπίτι του ως εγγύηση, το οποίο αγοράζει με τα χρήματα του δανείου. Στη συνέχεια, αποπληρώνει αυτό το δάνειο για ορισμένο χρονικό διάστημα, και στο τέλος λαμβάνει αυτή τη στέγαση σε πλήρη ιδιοκτησία.

Το πρώτο μεγάλο μείον μιας υποθήκης είναι ότι περιορίζει πολύ οικονομικά μια νεαρή οικογένεια … Εάν πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο για βραχυπρόθεσμο (5-15 χρόνια), τότε συνήθως πρέπει να δώσετε στην τράπεζα περίπου το ήμισυ του οικογενειακού εισοδήματος. Αντίστοιχα, κάποιος πρέπει να ζει στο άλλο μισό. Σε αυτή την κατάσταση, μπορείτε να ξεχάσετε μεγάλες αγορές, ταξίδια στη θάλασσα και μια ελεύθερη ζωή.

Εάν πάρετε μια υποθήκη για μακροπρόθεσμο (15-30 χρόνια), τότε οικονομικά θα γίνει λίγο πιο εύκολο, αλλά εκδηλώνεται ένα άλλο το δεύτερο μεγάλο μειονέκτημα είναι ότι είναι δύσκολο να αλλάξουν οι όροι της υποθήκης … Τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια είναι πιο δύσκολο να αποπληρωθούν πρόωρα σε μικρά ποσά. οι τόκοι εξοφλούνται πρώτα. Ως αποτέλεσμα, η στέγαση που έχει δεσμευτεί για μακροπρόθεσμη υποθήκη είναι πολύ δύσκολο να αλλάξει. Δηλαδή, εάν, για παράδειγμα, μια νεαρή οικογένεια πήρε ένα διαμέρισμα ενός δωματίου με υποθήκη για 30 χρόνια, τότε, πιθανότατα, θα ζήσει σε αυτό το διαμέρισμα ενός δωματίου για τα επόμενα 30 χρόνια και θα πληρώσει χρέη στην τράπεζα.

Φαίνεται ότι είναι καλύτερο να πάρετε μια υποθήκη για μικρότερη περίοδο, να υπάρχει για αρκετά χρόνια, σφίγγοντας τις ζώνες σας και στη συνέχεια να μένετε ανέμελη στο διαμέρισμά σας. Αλλά εδώ μας περιμένει Το μεγαλύτερο μειονέκτημα μιας υποθήκης είναι ότι είναι δύσκολο να πάρεις υποθήκη με καλούς όρους. Η συντριπτική πλειοψηφία των νέων οικογενειών δεν σκέφτεται καν αυτό το μείον.… Συνήθως σκέφτονται ως εξής: "οι τράπεζες ενδιαφέρονται να δώσουν στεγαστικά δάνεια - είναι κερδοφόρο γι 'αυτούς, επομένως ανταγωνίζονται μεταξύ τους για πελάτες και είναι εύκολο να πάρεις ένα στεγαστικό δάνειο με καλούς όρους". Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες δεν σκέφτονται μόνο τα οφέλη, αλλά και τους κινδύνους. Και ενόψει του γεγονότος ότι υπάρχουν περισσότεροι από αρκετοί άνθρωποι που θέλουν να πάρουν στεγαστικό δάνειο, οι τράπεζες περιορίζουν πολύ αυστηρά τις προϋποθέσεις για την έκδοση δανείου και όσοι δεν εμπίπτουν σε αυτούς τους όρους "τιμωρούνται με ένα ρούβλι". Ως αποτέλεσμα, αποδεικνύεται ότι για να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο με καλούς όρους, πρέπει να είστε σχεδόν ιδανικός πελάτης.

Εάν η υποθήκη έχει τόσο μεγάλα μειονεκτήματα, ίσως μια νεαρή οικογένεια να είναι καλύτερα χωρίς αυτήν;

Όλα εξαρτώνται από την κατάσταση. Θα εξετάσω τη μέση νέα οικογένεια, όπου ο σύζυγος δεν έχει πλούσιους γονείς και είναι κάτω των 30 ετών.

Μια νεαρή οικογένεια μπορεί να ζήσει με τους γονείς της ή να νοικιάσει ένα σπίτι. Είναι φθηνότερο από το να πάρεις στεγαστικό δάνειο, αλλά θα πω αμέσως ότι είναι μάταιο. Σε μια τέτοια κατάσταση, η νεαρή οικογένεια περιμένει είτε να εξοικονομήσει χρήματα είτε να δανειστεί το σπίτι των γονιών. Ως αποτέλεσμα, η νεαρή οικογένεια δεν συγκεντρώνει χρήματα για το διαμέρισμά της, ζει με δικαιώματα πουλιών μέχρι το θάνατο των γονιών της, μετά από τον οποίο λαμβάνουν το διαμέρισμα των γονιών τους και ζουν σε αυτό μέχρι τον δικό τους θάνατο. Τα προβλήματα αυτής της ευθυγράμμισης είναι προφανή: μια μακρά ζωή ως πουλί, η νεαρή οικογένεια αποκτά την παλιά γονική κατοικία και το πιο σημαντικό, ότι τα παιδιά τους δεν έχουν τίποτα να αφήσουν.

Μια άλλη επιλογή είναι να πάρετε ένα διαμέρισμα από το κράτος. Εδώ, μια νεαρή οικογένεια αντιμετωπίζει συνήθως ένα μεγάλο κακό. Η σοβιετική εποχή έχει τελειώσει και ο σημερινός πρόεδρος είναι ακόμα *****. Υπάρχουν πολλά προγράμματα μέσω των οποίων μπορείτε να αποκτήσετε στέγαση.

Πρώτον, υπάρχουν ομοσπονδιακά προγράμματα επιδοτήσεων. Μπορούν να χρησιμοποιηθούν από άτομα με αναπηρία, βετεράνους πολέμου και θύματα καταστροφών. Όπως μπορείτε να φανταστείτε, μια νεαρή οικογένεια συνήθως δεν εμπίπτει σε αυτήν την ομάδα ανθρώπων.

Δεύτερον, υπάρχει το ομοσπονδιακό πρόγραμμα «Help for a Young Family», το οποίο παρέχει στέγαση σε νέες οικογένειες με δύσκολες συνθήκες στέγασης. Αυτή η ομάδα περιλαμβάνει πολύτεκνες οικογένειες έως 35 ετών. Αλλά ο πρόεδρος διέκοψε αυτό το πρόγραμμα στις αρχές της δεκαετίας του 2000. Για παράδειγμα, στο Βόλγκογκραντ τώρα περίπου 600 οικογένειες περιμένουν πιστοποιητικό στέγασης, εκδίδονται 30-40 πιστοποιητικά το χρόνο. Νομίζω ότι είναι ήδη σαφές - αυτό δεν είναι επιλογή.

Τρίτον, δημοτικά προγράμματα στέγασης. Συνήθως, αυτά τα προγράμματα στοχεύουν στη στήριξη των αξιωματούχων ή σε αηδίες με τη γη. Μπορείτε να μάθετε ποιες αηδίες υπάρχουν στο Διαδίκτυο. Δηλαδή και εδώ η νεαρή οικογένεια δεν έχει καμία σχέση.

Ως αποτέλεσμα, βλέπουμε ότι για τις περισσότερες νέες οικογένειες είναι κατάλληλη μόνο η επιλογή με στεγαστικό δάνειο.

Συμβουλές και σημεία για να βοηθήσετε μια νεαρή οικογένεια με ένα στεγαστικό δάνειο

Τι να προσέξετε όταν παίρνετε ένα στεγαστικό δάνειο

Πρώτον, το επιτόκιο. Ακόμη και μια διαφορά στο επιτόκιο 0,5% τοις εκατό για ένα μεγάλο και μακροπρόθεσμο δάνειο σημαίνει υπερπληρωμή δεκάδων και εκατοντάδων χιλιάδων ρούβλια. Εδώ η τακτική είναι εξαιρετικά απλή - πρέπει να αναζητήσετε το χαμηλότερο ποσοστό.

Δεύτερον, πρέπει να δώσετε προσοχή στο ποσό της ασφάλισης. Πολύ συχνά αφαιρείται από τους υπολογισμούς, αν και τα ποσά εκεί είναι αξιοπρεπή. Πολλές τράπεζες ορίζουν ασφάλιση ίση με το 0,5-2% του κύριου χρέους, αναλύουν το ποσό ανά χρόνια για να φαίνεται μικρό, αλλά το συνολικό ποσό της ασφάλισης θα είναι πολύ μεγάλο. Ορίστε η συμβουλή: υπολογίστε αμέσως το ποσό της ασφάλισης για ολόκληρη την περίοδο … Μερικές φορές είναι πιο κερδοφόρο να πάρετε ένα δάνειο με υψηλότερο επιτόκιο και μικρή ασφάλιση από ένα χαμηλό επιτόκιο και μεγάλη ασφάλιση.

Τρίτον, δώστε προσοχή στο πρόγραμμα πρόωρης αποπληρωμής … Βαθμολογήστε πώς σας ταιριάζει. Απολύτως όλες οι επαρκείς οικογένειες αρχίζουν αργά ή γρήγορα να αποπληρώνουν το δάνειο νωρίτερα.

Πώληση κατοικίας ενεχυριασμένη για υποθήκη

Πολλοί πιστεύουν ότι αυτό είναι αδύνατο. Στην πραγματικότητα, αυτό δεν ισχύει. Οι τράπεζες σας επιτρέπουν να πουλήσετε/αλλάξετε υποθηκευμένες κατοικίες. Η νεαρή οικογένεια είτε αποπληρώνει πλήρως το δάνειο μετά την πώληση, είτε υποθηκεύει νέο χώρο διαβίωσης. Έτσι, μπορείτε να απαλλαγείτε από την υποθήκη αρκετά εύκολα, αν και έχετε χάσει το σπίτι σας.

Στεγαστικά δάνεια και χρέη

Πολύ συχνά υπάρχουν ιστορίες για το πώς η τράπεζα πήρε το διαμέρισμα για στεγαστικά χρέη. Ναι, συμβαίνει, αλλά είναι εξαιρετικά σπάνιο.

Οι τράπεζες ενδιαφέρονται για οφειλέτες σε περίπτωση μη πληρωμής οφειλών εντός 3 μηνών - ξεκινούν οι κλήσεις από τους διαχειριστές. Εάν ο οφειλέτης συνεχίσει να μην πληρώνει τόκους και πρόστιμα, τότε η τράπεζα στέλνει αίτηση στο δικαστήριο και το διαμέρισμα συλλαμβάνεται. Ο οφειλέτης διώκεται.

Μόνο οι τελείως ηλίθιοι εμπίπτουν σε αυτό το σενάριο. Μετά από όλα, μπορείτε πάντα να πουλήσετε ένα διαμέρισμα και να απαλλαγείτε από ένα στεγαστικό δάνειο. Μην φοβάστε λοιπόν τόσο άσχημες ιστορίες.

Υποθήκη και παιδί

Στην αρχή αξίζει να αναφέρουμε το κεφάλαιο μητρότητας. Προκειμένου να υποστηριχθεί το ποσοστό γεννήσεων μεταξύ του πληθυσμού, το κράτος δίνει λίγο περισσότερα από 400 χιλιάδες ρούβλια για το 2ο παιδί + περιφερειακές επιδοτήσεις έως 100 χιλιάδες ρούβλια. Για το πρώτο, τρίτο, τέταρτο και τα επόμενα παιδιά δίνεται μόνο περιφερειακή επιδότηση. Αυτά τα χρήματα μπορούν να δαπανηθούν για την εξόφληση της τρέχουσας υποθήκης ή να χρησιμοποιηθούν ως προκαταβολή. Φυσικά, όχι διαμέρισμα, όπως συνέβαινε με τους Σοβιετικούς, αλλά καλύτερα από το τίποτα.

Εάν μια νέα οικογένεια αποκτήσει παιδί πριν λάβει στεγαστικό δάνειο (όπως κάνουν οι περισσότεροι), τότε βρίσκεται σε πολύ δύσκολη κατάσταση. Για τις τράπεζες, ένα παιδί είναι εξαρτώμενο, γεγονός που μειώνει απότομα την πιστωτική ελκυστικότητα μιας νεαρής οικογένειας. Το εισόδημα της οικογένειας απλά δεν επαρκεί για να πάρει το δάνειο που χρειάζεται. Αυτό συνήθως οδηγεί στο να μένει η οικογένεια σε ένα νοικιασμένο διαμέρισμα ή με τους γονείς της για αρκετά χρόνια, μέχρι να τελειώσει η άδεια μητρότητας και να πάει η μητέρα στη δουλειά.

Το να κάνεις δεύτερο παιδί για χάρη του κεφαλαίου μητρότητας είναι μια ακόμη χειρότερη ιδέα, γιατί Τότε σίγουρα δεν θα δείτε στεγαστικό δάνειο.

Εάν μια νεαρή οικογένεια αποκτήσει παιδί μετά τη λήψη υποθήκης, τότε, αντίθετα, αποδεικνύεται ότι βρίσκεται σε ευνοϊκές συνθήκες. Όλες οι δημοτικές και ομοσπονδιακές επιδοτήσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση της τρέχουσας υποθήκης. Η γέννηση ενός δεύτερου παιδιού και η λήψη του κεφαλαίου μητρότητας σε αυτή την περίπτωση είναι μια πολύ απτή ώθηση για την εξόφληση του χρέους.

Υποθήκη και κοινή χρήση

Είναι αδύνατο να πάρεις υποθήκη για κοινή χρήση (σύμφωνα με το νόμο, είναι δυνατό, αλλά οι τράπεζες δεν δίνουν τέτοια δάνεια). Μπορείτε όμως να αγοράσετε ένα δωμάτιο με κανονικό καταναλωτικό δάνειο. Εξοφλήστε αυτό το δάνειο σε λίγα χρόνια. Στη συνέχεια πούλησε το σπίτι, πήρε μια υποθήκη και αγόρασε ένα πλήρες διαμέρισμα. Από οικονομική άποψη, αυτό είναι ένα πολύ κερδοφόρο σχέδιο, πολύ καλύτερο από το να εξοικονομήσετε χρήματα για αρκετά χρόνια (ακόμα και σε καταθέσεις). Τα μειονεκτήματα αυτού του σχήματος είναι η ζωή σε ένα υποσύνολο και η πρόσθετη κίνηση με την αγορά / πώληση.

Ομοσπονδιακό πρόγραμμα "Προιτή στέγαση"

Πολλοί ενυπόθηκοι δανειστές θυμούνται μαύρη ημερολογιακή ημέρα 2011-04-04 όταν ξεκίνησε το νέο πρόγραμμα Προσιτής Στέγασης. Στους έξι μήνες από εκείνη την ημέρα, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξήθηκαν κατά 2% και οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν κατά 15%. Όμως, παραδόξως, αυτό το πρόγραμμα είναι ένα κενό για να αποκτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο με καλούς όρους με την κρατική υποστήριξη. Οι συνθήκες είναι πραγματικά δελεαστικές - το ποσοστό είναι περίπου 10%.

Για να αποκτήσετε ένα τέτοιο επιτόκιο, πρέπει να αγοράσετε ένα διαμέρισμα σε ένα νέο κτίριο, να συνάψετε υποθήκη για σύντομο χρονικό διάστημα και να έχετε υψηλή προκαταβολή. Μόνο όσες οικογένειες έχουν μεγάλες αποταμιεύσεις ή χρησιμοποίησαν ένα κοινό πρόγραμμα μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοιους όρους.

Ενέχυρο στέγασης γονέων

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι των γονιών σας ως εγγύηση για την υποθήκη. Αυτή είναι μια επικίνδυνη τεχνική καθώς υπάρχει πιθανότητα να χαθεί το γονικό σπίτι. Αυτή η τεχνική πρέπει να χρησιμοποιηθεί σε δύο περιπτώσεις.

Πρώτον, να αγοράσετε ένα νέο δωμάτιο. Ένα στεγαστικό δάνειο είναι πιο επικερδές από ένα καταναλωτικό δάνειο και θα προσφέρει μια καλή αρχή για μια οικογένεια χωρίς αποταμιεύσεις.

Δεύτερον, να μειωθεί η απαιτούμενη προκαταβολή. Η προκαταβολή καθορίζεται από την αναλογία του δανείου και της εξασφάλισης. Με την αύξηση της κατάθεσης, μειώνουμε την απαιτούμενη προκαταβολή.

Πρόωρη εξόφληση

Οι πρόωρες αποπληρωμές είναι πιο αποτελεσματικές στην αρχή. Όσο νωρίτερα αρχίσετε να αποπληρώνετε το δάνειο νωρίτερα, τόσο λιγότερους τόκους θα πρέπει να πληρώσετε.

Εδώ είναι το πιο αποτελεσματικό κόλπο για να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για μια υποθήκη … Εάν εξοφλήσετε την επόμενη πληρωμή δανείου και ρίξατε κάποιο ποσό για πρόωρη εξόφληση, τότε αυτό το ποσό θα χρησιμοποιηθεί πλήρως για την εξόφληση του κύριου χρέους. Δηλαδή, δεν θα χρεωθεί τόκος σε αυτό το ποσό πρόωρης εξόφλησης.

Για παράδειγμα, ένα δάνειο 1.000.000 ρούβλια για 15 χρόνια με 14% θα έχει μηνιαία πληρωμή 13.300 ρούβλια. Εάν αποπληρώσουμε το δάνειο με 15.000 μηνιαία (1.700 ρούβλια, ως πρόωρη εξόφληση), τότε θα αποπληρώσουμε ολόκληρο το δάνειο σε περίπου 8 χρόνια. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ολόκληρο το ποσό της πρόωρης αποπληρωμής πηγαίνει για την εξόφληση του κύριου χρέους.

Επίλογος

Σε αυτό το άρθρο προσπάθησα να δείξω τα κύρια σημεία των υποθηκών και ζητημάτων που σχετίζονται με τα στεγαστικά δάνεια για νέες οικογένειες. Φυσικά, δεν γίνεται να τα καλύψετε όλα, οπότε μην πετάξετε ντομάτες.

Τέλος, θέλω να ρωτήσω τους αναγνώστες - εάν έχετε έναν νεαρό οικογενειακό γνωστό που θέλει να έχει ένα μέρος για να ζήσει, αφήστε τους να διαβάσουν αυτό το άρθρο. Ίσως για αυτό θα σας ευχαριστήσουν πολύ.