Στεγαστικά δάνεια το 2016 μέσα από τα μάτια ενός δανειολήπτη

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Εάν δεν έχετε ακόμη χρόνο να αγοράσετε ένα σπίτι ή σκοπεύετε να επεκταθείτε, αυτό το άρθρο θα σας φανεί χρήσιμο. Σε αυτό μιλάμε για όλες τις αποχρώσεις των στεγαστικών δανείων στις τρέχουσες μεταβαλλόμενες συνθήκες και για τρόπους εξοικονόμησης πολλών χρημάτων όταν αγοράζετε ένα σπίτι.

Η κρίση σαρώνει όλο τον κόσμο, αλλά πρέπει ακόμα να ζήσεις κάπου. Φυσικά, θα έπρεπε να είχατε αγοράσει σπίτι λίγο νωρίτερα, όταν οι συνθήκες πίστωσης ήταν καλύτερες. Όμως, από την άλλη, η αγορά κατοικίας βρίσκεται πλέον σε βαθιά στασιμότητα. Και αυτή τη στιγμή μπορείτε να κερδίσετε σε τιμή: οι εκπτώσεις και οι προσφορές από προγραμματιστές μόλις ξεκινούν. Το καλοκαίρι, πιο σημαντικά θα αντικαταστήσουν σύντομα τα σημερινά (το καλοκαίρι κανείς δεν αγοράζει διαμερίσματα, αλλά είναι απαραίτητο να πουλήσει και να συνεχίσει την κατασκευή).

Εάν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για να αγοράσετε ένα διαμέρισμα με μετρητά ή με δόσεις, θα πρέπει να κάνετε υποθήκη. Έχουμε ήδη γράψει γι 'αυτό, αλλά νέος χρόνος - νέοι κανόνες. Τώρα θα εξετάσουμε τα κύρια σημεία στα οποία αξίζει να προσέξουμε (και αν χάσουμε κάτι, θα περιμένουμε σχόλια και θα διορθώσουμε).

Τι είναι η υποθήκη

Προς το παρόν, υπάρχουν διάφοροι κύριοι τύποι στεγαστικού δανεισμού: τυπικός, με κρατική υποστήριξη, το πρόγραμμα Russian Family και ειδική προσφορά τραπεζών για στρατιωτικό προσωπικό.

Τυπική υποθήκη

Ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο είναι ένα εξαιρετικά δύσκολο δάνειο. Στο παρελθόν, η απόκτηση στεγαστικών κεφαλαίων απαιτούσε προκαταβολή 13% της τιμής αγοράς. Τώρα - τουλάχιστον 15% για την κύρια κατοικία και 20% για τη δευτερεύουσα στέγαση. Οι πραγματικές συνθήκες της Sberbank είναι οι εξής:

Ένα αρχικό τέλος	Όρος πίστωσης
	έως 10 έτη	από 10 έως 20 ετών	από 20 έως 30 ετών
από 20 έως 30%	13, 5%	13, 75%	14%
από 30 έως 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
από 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

Στην περίπτωση αυτή, οι τιμές ισχύουν εάν:

• το πιστωμένο ακίνητο κατασκευάστηκε με τη συμμετοχή τραπεζικών δανείων, διαφορετικά επιβάλλεται προσαύξηση 0,5 ποσοστιαίας μονάδας.
• ο δανειολήπτης ασφαλίζει τη ζωή και την υγεία του, διαφορετικά εφαρμόζεται ασφάλιστρο μίας ποσοστιαίας μονάδας·
• έως ότου εγγραφεί το στεγαστικό δάνειο εφαρμόζεται προσαύξηση μίας ποσοστιαίας μονάδας.

Πολλές τράπεζες έχουν αυστηροποιήσει τις απαιτήσεις για τους δανειολήπτες. Εάν παίζετε με την αριθμομηχανή δανείου Sberbank, μπορείτε να μάθετε ότι για την αρχική έγκριση ενός δανείου, μια νεαρή οικογένεια δύο ατόμων θα χρειαστεί τουλάχιστον 40-50 χιλιάδες από το προσωπικό εισόδημα κάθε συζύγου. Επιπλέον, επιβεβαιωμένο εισόδημα, ώστε όσοι λαμβάνουν μισθό «μαύρα μετρητά» να βρεθούν σε δυσάρεστη κατάσταση.

Το μέσο επιτόκιο αυτή τη στιγμή (πραγματικό, όχι διαφημιστικό) είναι περίπου 15-16% ετησίως. Γιατί; Ακόμη και το βασικό επιτόκιο για τη δευτερεύουσα στέγαση ξεκινά από 12, 5%. Το ποσοστό για τα νέα κτίρια είναι κατά μέσο όρο 13%. Ακόμη υψηλότερα είναι τα ποσοστά για ακίνητα προαστιακού και ανέγερση ιδιωτικής κατοικίας.

Στρατιωτική υποθήκη

Για τους στρατιωτικούς, μια στρατιωτική υποθήκη ήταν μια μάλλον αποδεκτή επιλογή. Το 2015, το επιτόκιο αυτού του τύπου στεγαστικών δανείων ήταν 8% ετησίως. Σήμερα είναι ήδη 12,5% και περισσότερο.

Στεγαστικό δάνειο με κρατική στήριξη

Η καλύτερη επιλογή αυτή τη στιγμή είναι μια κρατική υποθήκη. Είναι δάνειο για αγορά κατοικίας υπό κατασκευή ή στέγασης σε τελειωμένο νέο κτίριο. Λόγω των κρατικών επιδοτήσεων, η τράπεζα παρέχει επιτόκιο μειωμένο στο 12% (αυτό είναι το ελάχιστο όριο, το οποίο στην πραγματικότητα θα είναι υψηλότερο - περίπου 13-13,5%).

Ωστόσο, αυτό το πρόγραμμα δεν ισχύει για όλες τις κατοικίες. Κυρίως σε αυτό που κατασκευάζεται ή κατασκευάζεται με τη συμμετοχή των κεφαλαίων της τράπεζας. Σε αυτήν την περίπτωση, ο προγραμματιστής πρέπει να βρίσκεται σε μια συγκεκριμένη λίστα αξιόπιστων.

Υπάρχει επίσης ένα όριο στο μέγιστο ποσό δανείου:

• 8 εκατομμύρια ρούβλια - για τη Μόσχα, την περιοχή της Μόσχας και την Αγία Πετρούπολη.
• 3 εκατομμύρια ρούβλια - για την υπόλοιπη Ρωσία.

Η ελάχιστη προκαταβολή για στεγαστικό δάνειο με κρατική στήριξη είναι το 20% του κόστους της αποκτηθείσας κατοικίας.

Σε αυτή την περίπτωση, το επιτόκιο του δανείου είναι σταθερό - 12% ετησίως στις μεγάλες τράπεζες. Ωστόσο, αυτό το είδος υποθήκης περιλαμβάνει την υποχρεωτική ασφάλιση ζωής του κύριου δανειολήπτη. Επιπλέον, το ποσό της ετήσιας αμοιβής υπολογίζεται από την υπολειμματική αξία του δανείου και είναι 1% του ποσού που απομένει κατά την πληρωμή, το οποίο οφείλει ο δανειολήπτης (δεν λαμβάνονται υπόψη τόκοι). Σε περίπτωση άρνησης από την ασφάλιση, η τράπεζα προσφέρει αύξηση του επιτοκίου στο πρότυπο, και αυτό το σημείο διευκρινίζεται στη σύμβαση υποθήκης. Κατά συνέπεια, δεν θα λειτουργήσει να πληρώσετε το πρώτο έτος και στη συνέχεια να αρνηθείτε - ολόκληρη η υποθήκη θα επανυπολογιστεί από τη στιγμή της άρνησης ασφάλισης. Πρέπει επίσης να θυμάστε ότι όλα τα ενυπόθηκα διαμερίσματα πρέπει να είναι ασφαλισμένα και αυτό εξακολουθεί να είναι περίπου το 0,4% του μη καταβληθέντος ποσού.

Αξίζει να προσέξουμε: τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με κρατική υποστήριξη εδώ ξεκίνησε από 11, 9% ετησίως.

Το πρόγραμμα για τη ρωσική οικογένεια

Ονομάζεται "" στα επίσημα έγγραφα. Η διάρκεια αυτού του προγράμματος υποτίθεται ότι έληγε το 2015, αλλά το 2014 εγκρίθηκε το πρόγραμμα «Παροχή οικονομικής και άνετης στέγασης και κοινοτικών υπηρεσιών σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας», λόγω του οποίου παρατάθηκε στην πραγματικότητα μέχρι το 2020.

Το πρόγραμμα καλύπτει ολόκληρη την επικράτεια της Ρωσίας και στοχεύει στην παροχή βοήθειας σε νέες οικογένειες που πρέπει να βελτιώσουν τις συνθήκες διαβίωσής τους. Ωστόσο, όλες οι κανονιστικές πράξεις εκδίδονται από τις ίδιες τις περιφέρειες. Για να συμμετάσχει στο πρόγραμμα, μια νεαρή οικογένεια πρέπει να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• τουλάχιστον ένα από τα μέλη της οικογένειας δεν πρέπει να είναι άνω των 35 ετών (μια οικογένεια ενός ατόμου μπορεί επίσης να γίνει μέλος).
• όσοι επιθυμούν πρέπει να έχουν ρωσική υπηκοότητα.
• η οικογένεια πρέπει να ζει σε συνθήκες ακατάλληλες για τη ζωή (περιπτώσεις κατά τις οποίες η έκταση των χώρων για ένα άτομο είναι μικρότερη από αυτή που είναι εγκατεστημένη στην περιοχή· ζει σε κοινόχρηστα διαμερίσματα).

Σύμφωνα με τους όρους του προγράμματος, σε μια νεαρή οικογένεια χορηγείται κρατική επιχορήγηση, η οποία θα πρέπει να κατευθύνεται στην αγορά κατοικίας ή σε κοινόχρηστη κατασκευή. Για οικογένεια χωρίς παιδιά, η επιδότηση αυτή χορηγείται στο ποσό του 35% της εκτιμώμενης δαπάνης στέγασης και για ζευγάρια με παιδιά, συμπεριλαμβανομένων των μονογονεϊκών οικογενειών που αποτελούνται από έναν γονέα και ένα παιδί, στο ποσό του 40%. Στις πολύτεκνες οικογένειες παρέχονται επιπλέον παροχές, ενώ παρέχεται πλήρης υλική υποστήριξη.

Σε ορισμένες περιοχές, ισχύουν στοχευμένες τιμές ανά τετραγωνικό μέτρο κατοικίας και μειωμένα επιτόκια και τα διαμερίσματα που προσφέρονται πωλούνται ολοκληρωμένα.

Προγράμματα αφοσίωσης για προγραμματιστές

Στην παρούσα κατάσταση, πολλοί προγραμματιστές έσπευσαν εκ των προτέρων και συνήψαν συμφωνίες συνεργασίας με μεγάλες επιχειρήσεις. Η ουσία τους είναι η εξής: η εταιρεία δίνει ένα είδος επιδότησης στον εργαζόμενο με αντάλλαγμα την υποχρέωση να συνεχίσει να εργάζεται και ο κύριος του έργου, με τη σειρά του, προσφέρει έκπτωση στη στέγαση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η συμφωνία είναι τριμερής. Το τρίτο σε αυτό είναι η τράπεζα που προσφέρει μειωμένο επιτόκιο.

Παρεμπιπτόντως, εκμεταλλεύτηκα αυτήν την προσφορά όταν αγόρασα ένα διαμέρισμα. Η έκπτωση του προγραμματιστή ήταν 8% του συνολικού κόστους στέγασης και το επιτόκιο της Sberbank καθορίζεται σε 11,4% ετησίως χωρίς αλλαγή των όρων.

Τι πρέπει να προσέξεις

1. Καλύτερα να πάρεις στεγαστικό δάνειο από τράπεζα όπου εκδίδεται κάρτα μισθού. Αυτό θα ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο άρνησης έκδοσης υποθήκης, συμπεριλαμβανομένης της απουσίας εισοδήματος που επιβεβαιώνεται από πιστοποιητικά. Αλλά αξίζει να δοθεί προσοχή: οι τράπεζες θεωρούν ότι οι μεταφορές μισθών είναι ο μισθός. Επίσης, ένα τέτοιο βήμα θα μειώσει τις πρόσθετες προσαυξήσεις επιτοκίων.
2. Πολλές περιοχές προσφέρουν πρόσθετα προγράμματα για την αγορά κατοικιών. Έτσι, στη μητρική μου Ουλιάνοφσκ υπάρχει μια "Υποθήκη του Κυβερνήτη": οι δανειολήπτες που συμμετέχουν στο πρόγραμμα, ο δήμος πληρώνει τόκους για το δάνειο για τα πρώτα τρία χρόνια.
3. Παρόμοια προγράμματα μπορούν να λειτουργήσουν για ορισμένες εργατικές ειδικότητες (για παράδειγμα, γιατρούς) ή επιχειρήσεις.
4. Οι τράπεζες είναι πολύ πιο εύκολο να εγκρίνουν δάνεια για την αγορά νέου κτιρίου. Αξίζει να δώσετε προσοχή στη σύνδεση μεταξύ του προγραμματιστή και της τράπεζας και να πάτε για αρχική έγκριση με ένα ήδη επιλεγμένο διαμέρισμα. Αυτό θα μειώσει την πιθανότητα άρνησης χωρίς εξήγηση και θα αυξήσει τις πιθανότητες απόκτησης υποθήκης.
5. Οι μετοχές σε ένα διαμέρισμα πρέπει να καταρτίζονται σύμφωνα με το τρέχον εισόδημα: όσο υψηλότερο είναι το φορολογητέο εισόδημα, τόσο υψηλότερο θα πρέπει να είναι το μερίδιο. Έτσι, χάρη στην έκπτωση φόρου, θα είναι δυνατή η επιστροφή μέρους των κεφαλαίων σας πολύ πιο γρήγορα. Θυμηθείτε ότι αυτό δεν είναι μόνο το κόστος του ίδιου του διαμερίσματος (ακριβέστερα, το μέρος του που λαμβάνεται με πίστωση), αλλά και μέρος του τόκου που καταβάλλεται βάσει της σύμβασης. Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοφλήσετε μέρος του δανείου λίγο νωρίτερα.
6. Οποιαδήποτε πληρωμή επί της μηνιαίας δόσης πρέπει να καταβάλλεται μέσω τραπεζικού υπαλλήλου. Ελέγξτε το γεγονός της χρέωσης μεγαλύτερου ποσού από τον λογαριασμό. Τα επιπλέον 500-1.000 ρούβλια παίζουν ρόλο, όσο γελοίο κι αν είναι, γιατί κάθε υπερπληρωμή δεν πηγαίνει για την εξόφληση των τόκων, αλλά για την εξόφληση του κύριου χρέους.

Να το πάρεις ή όχι;

Παρά τις πολλές δυσκολίες, τα νεύρα και τις σημαντικές υπερπληρωμές, το στεγαστικό δάνειο είναι η μόνη πραγματική ευκαιρία για πολλούς κατοίκους της χώρας μας να αποκτήσουν στέγη. Τα ακίνητα αυξάνονται στην τιμή πολύ πιο γρήγορα από ό,τι αυξάνεται η ευημερία της κοινωνίας. Και η μέση μηνιαία πληρωμή για ένα διαμέρισμα υποθήκης είναι συγκρίσιμη με το ενοίκιο.

Για να πάρετε μια ακριβή απόφαση, πρέπει να ακολουθήσετε έναν σοβαρό δρόμο. Θα πρέπει να συμβουλευτούμε πολλούς διαφορετικούς ειδικούς. Προσπαθήστε να μάθετε πληροφορίες για όλες τις προσφορές στην περιοχή σας πριν πάτε στον προγραμματιστή. Υπολογίστε τον μέγιστο αριθμό επιλογών αποπληρωμής και συμβιβαστείτε με αυτή που εγγυάται την εξόφληση της υποθήκης σε περίπτωση ανωτέρας βίας. Είναι καλύτερα να πληρώσετε περισσότερα και να επιστρέψετε σε μια γρήγορη αποπληρωμή με αυτόν τον τρόπο παρά να μην μπορείτε να πληρώσετε το μηνιαίο επιτόκιο σε μια δύσκολη στιγμή.

Μπορείτε να ενημερωθείτε για τα τρέχοντα κρατικά προγράμματα στον δήμο. Οι προσφορές των τραπεζών είναι πάντα διαθέσιμες στους ιστότοπούς τους, αλλά θα πρέπει να πάτε αυτοπροσώπως. Το ίδιο ισχύει και για τους προγραμματιστές: μερικές φορές τα τελευταία απούλητα διαμερίσματα σε ένα σπίτι ακριβώς πριν από την παράδοσή του είναι πολύ φθηνότερα από ό,τι στο στάδιο της εκσκαφής.

Και, φυσικά, να θυμάστε ότι μπορείτε και πρέπει να παραπονεθείτε για προβλήματα. Για τους κατασκευαστές, η απειλή είναι να επικοινωνήσουν με διάφορες κρατικές υπηρεσίες. Και αν έχουν εμφανιστεί προβλήματα στην τράπεζα, μπορείτε να επικοινωνήσετε με τους υπαλλήλους της Κεντρικής Τράπεζας.