Γιατί τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια είναι εντάξει

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Λιγότεροι κίνδυνοι, περισσότερη άνεση και πληθωρισμός ταιριάζουν μόνο σε εσάς.

Γιατί φοβόμαστε τα μακροπρόθεσμα στεγαστικά δάνεια

Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα μακροπρόθεσμο στεγαστικό δάνειο. Η ελάχιστη περίοδος υποθήκης στις ρωσικές τράπεζες είναι 1 έτος, η μέγιστη είναι 30 χρόνια. Όπως κάθε δάνειο, η υποθήκη είναι υπερπληρωμή. Η τράπεζα δανείζει χρήματα και παίρνει τόκους για αυτά. Όσο περισσότερο ένα άτομο χρησιμοποιεί αυτά τα κεφάλαια, τόσο περισσότερους τόκους πληρώνει. Στην περίπτωση του στεγαστικού δανείου, αποδεικνύεται ότι χρησιμοποιούμε τα χρήματα της τράπεζας εδώ και 20-30 χρόνια, οπότε η υπερπληρωμή αποδεικνύεται καταστροφική.

Για παράδειγμα, ας πάρουμε το ποσό των 2,4 εκατομμυρίων ρούβλια. Το επιτόκιο είναι 9, 2%.

Προθεσμία υποθήκης	5 χρόνια	10 χρόνια	15 χρόνια	20 χρόνια	25 χρονών	30 χρόνια
Μηνιαία πληρωμή, σε ρούβλια	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Το συνολικό κόστος του δανείου, σε ρούβλια	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Υπερπληρωμή, σε ρούβλια	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Με υποθήκη για 20 χρόνια, η πληρωμή θα είναι 21.904 ρούβλια και η υπερπληρωμή θα είναι 2 εκατομμύρια 856 χιλιάδες ρούβλια, δηλαδή περισσότερο από το ποσό που δανειστήκαμε αρχικά.

Αντικαταστήστε τους αριθμούς σας στον πίνακα για να δείτε πόσο καιρό είναι καλύτερο να συνάψετε την υποθήκη. Μπορείτε να υπολογίσετε το ποσό των πληρωμών σε οποιονδήποτε υπολογιστή υποθήκης - για παράδειγμα,.

Στην περίπτωσή μας, η πληρωμή υποθήκης για 20 χρόνια διαφέρει από την πληρωμή που υπολογίζεται για 30 χρόνια μόνο κατά 2.246 ρούβλια και η υπερπληρωμή είναι μεγαλύτερη κατά 2.643.000 ρούβλια. Κατά τη διάρκεια αυτών των 10 ετών, θα δίνετε 264 χιλιάδες το χρόνο ή 22 χιλιάδες το μήνα - μια αδικαιολόγητη τιμή για τη διαφορά των 2.246 ρούβλια.

Γιατί δεν είναι τόσο τρομακτικό όσο φαίνεται;

Με την πρώτη ματιά, μια μακροπρόθεσμη υποθήκη είναι ισόβια σκλαβιά. Για χάρη των δικών σας τετραγωνικών μέτρων, πρέπει να αφαιρείτε ένα σημαντικό μέρος του μισθού σας κάθε μήνα - και να το κάνετε αυτό για 20-30 χρόνια. Και ως αποτέλεσμα, η τράπεζα θα λάβει δύο ή τρεις φορές περισσότερα από αυτά που είχε αρχικά εκδώσει. Ωστόσο, αν το δεις, δεν είναι τόσο τρομακτικό.

Επιλέγετε άνετες πληρωμές

Η μακροπρόθεσμη υποθήκη σάς επιτρέπει να διατηρήσετε τον συνήθη τρόπο ζωής σας και να μην μεταβείτε στη λιτότητα. Λόγω του γεγονότος ότι παίρνετε δάνειο για 20-30 χρόνια, η μηνιαία πληρωμή δεν θα είναι πολύ μεγάλη. Για τους κατοίκους μεγάλων πόλεων, το ποσό του θα είναι ακόμη μικρότερο από το κόστος ενοικίασης ενός διαμερίσματος.

Για παράδειγμα, αγοράσατε ένα διαμέρισμα σε ένα νέο κτίριο για 3 εκατομμύρια ρούβλια. Η αρχική πληρωμή είναι 600 χιλιάδες, το υπόλοιπο λήφθηκε σε υποθήκη στο 9, 2% ετησίως. Εάν πάρετε δάνειο για 10 χρόνια, τότε η πληρωμή θα είναι 30.663 ρούβλια και εάν για 20 χρόνια - 21.904 ρούβλια. Αποδεικνύεται σχεδόν 9 χιλιάδες λιγότερα.

Μειώνει τον κίνδυνο καθυστερημένης πληρωμής

Η πιο τρομερή ερώτηση για όσους συνάπτουν στεγαστικό δάνειο: "Θα έχω αρκετά χρήματα για να το ξεπληρώσω;" Πολλοί ζουν με την ελπίδα ότι σε μερικούς μήνες θα γίνει ευκολότερο, αλλά η κατάσταση στη χώρα είναι τέτοια που οι τιμές αυξάνονται, αλλά οι μισθοί όχι. Και αν σήμερα είναι δύσκολο να πληρώσεις, τότε αύριο θα είναι ακόμα πιο δύσκολο. Επομένως, εάν αρχικά δεν είστε σίγουροι ότι θα τραβήξετε μεγάλες πληρωμές, είναι καλύτερα να ασφαλιστείτε.

Με μια μακροπρόθεσμη υποθήκη, δεν διακινδυνεύετε ότι: 20 χιλιάδες πληρώνονται πιο εύκολα από 30. Σε περίπτωση ανωτέρας βίας, θα είναι ευκολότερο για σας να βρείτε χρήματα.

Και αν ο μισθός εξακολουθεί να αυξάνεται, η πληρωμή θα επιβαρυνθεί ακόμη λιγότερο. Για παράδειγμα, λάβατε 40 χιλιάδες ρούβλια και πληρώσατε 21 900 για υποθήκη - περισσότερο από το ήμισυ του μισθού σας. Ένα χρόνο αργότερα, αποκτήσατε εμπειρία και αρχίσατε να λαμβάνετε 55 χιλιάδες, αλλά η πληρωμή του δανείου παρέμεινε η ίδια - 21 900 ρούβλια.

Μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίτερα

Η σχετικά μικρή μηνιαία πληρωμή αφήνει περιθώρια ελιγμών: όταν εμφανιστούν δωρεάν χρήματα, μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη πριν από το χρονοδιάγραμμα. Για παράδειγμα, αν λάβατε μπόνους, βρήκατε δουλειά μερικής απασχόλησης ή αν αυξήσατε τον μισθό σας. Οι πρόωρες πληρωμές πηγαίνουν για την εξόφληση του χρέους και όχι για τους τόκους, έτσι θα αποπληρώσετε γρήγορα το δάνειο και θα πληρώσετε λιγότερα στην τράπεζα.

Υπάρχουν δύο στρατηγικές για πρόωρη αποπληρωμή: μείωση της λήξης ή της πληρωμής. Στην πρώτη περίπτωση, θα ξεπληρώσετε το χρέος πιο γρήγορα, στη δεύτερη, θα δίνετε λιγότερα στην τράπεζα κάθε μήνα. Είναι αδύνατο να πούμε με βεβαιότητα ποια στρατηγική είναι πιο κερδοφόρα: πρέπει να κάνετε υπολογισμούς για ένα συγκεκριμένο δάνειο και να δείτε ποια επιλογή είναι προτιμότερη για εσάς.

Ας δούμε πώς θα μειωθεί η υπερπληρωμή αν επιλέξουμε μια στρατηγική μείωσης της προθεσμίας. Πάρτε, για παράδειγμα, τα ίδια 2,4 εκατομμύρια ρούβλια για 20 χρόνια. Δείτε τι συμβαίνει εάν κάνετε πρόωρες πληρωμές:

• Μία πρόωρη πληρωμή. Στο τέλος του έτους, σας δίνεται ο δέκατος τρίτος μισθός - 40 χιλιάδες ρούβλια. Χρησιμοποιείτε αυτά τα χρήματα για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας. Μια τέτοια πληρωμή θα σας εξοικονομήσει 187 χιλιάδες υπερπληρωμές και θα μειώσει τη διάρκεια του δανείου κατά 11 μήνες.
• 10 πληρωμές των 20 χιλιάδων για 5 χρόνια. Από καιρό σε καιρό έχετε δωρεάν χρήματα. Κάνετε 10 πρόωρες πληρωμές 20 χιλιάδων ρούβλια τα πρώτα 5 χρόνια της υποθήκης. Αυτό θα σας εξοικονομήσει 635 χιλιάδες ρούβλια και θα μειώσει τη διάρκεια του δανείου κατά περισσότερα από 3 χρόνια.
• 10 πληρωμές των 40 χιλιάδων για 10 χρόνια. Για 10 συνεχόμενα χρόνια, επενδύατε τον δέκατο τρίτο μισθό σας - 40 χιλιάδες ρούβλια - σε πρόωρη αποπληρωμή. Αυτό θα εξοικονομήσει 884 χιλιάδες ρούβλια και θα μειώσει τη διάρκεια του δανείου κατά 5 χρόνια.

Μπορείτε να υπολογίσετε πόσο θα εξοικονομήσετε από τις πρόωρες εξοφλήσεις. Επίσης, φροντίστε να διαβάσετε το άρθρο μας σχετικά με τη στρατηγική να επιλέξετε για να εξοφλήσετε ένα τραπεζικό δάνειο πιο γρήγορα.

Ο πληθωρισμός υποτιμά το χρέος σας

Μιλώντας για την τεράστια υπερπληρωμή, δεν πρέπει να ξεχνάμε τον πληθωρισμό - την υποτίμηση του χρήματος. Πριν από 20 χρόνια, ένα καρβέλι ψωμί μπορούσε να αγοραστεί για 7. Μέσες τιμές καταναλωτή για αγαθά και υπηρεσίες - η Ομοσπονδιακή Στατιστική Υπηρεσία των ρουβλίων, τώρα - για 27 και 10 χρόνια αργότερα - για 47 ρούβλια υπό όρους.

Δεν υπάρχει τίποτα καλό στον πληθωρισμό, αλλά στην περίπτωση ενός στεγαστικού δανείου, παίζει μόνο στα χέρια σας: οι τιμές αυξάνονται, οι μισθοί αναπροσαρμόζονται, το διαμέρισμά σας γίνεται πιο ακριβό στην αγορά ακινήτων και η πληρωμή του στεγαστικού δανείου δεν αλλάζει.

Το 2029, θα αποπληρώσετε το χρέος προς την τράπεζα σε τιμές του 2019, ακόμα κι αν αυτά τα χρήματα αποσβεσθούν αρκετά για να αγοράσετε μόνο ψωμί.

Κανείς δεν μπορεί να πει με σιγουριά ποιος θα είναι ο πληθωρισμός σε 5-10 χρόνια. Από το 2010 έως το 2018 ανήλθε στο 64,3% Ο ρυθμός πληθωρισμού στη Ρωσική Ομοσπονδία. Εάν αυτά τα ποσοστά συνεχιστούν, τότε σε 10 χρόνια το διαμέρισμά σας για 3 εκατομμύρια θα κοστίσει σχεδόν 5 εκατομμύρια, σε 15 χρόνια - 6, 6 εκατομμύρια ρούβλια και σε 20 χρόνια - περισσότερα από 10 εκατομμύρια.

Και αν μειωθεί ο πληθωρισμός, η Κεντρική Τράπεζα θα γίνει φθηνότερη, έχει κατονομάσει τις προϋποθέσεις για τη μείωση του επιτοκίου των στεγαστικών δανείων στο 8% και των δανείων. Σε μια τέτοια κατάσταση, μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας - η τράπεζα θα μειώσει το επιτόκιο.

Βεβαιωθείτε εκ των προτέρων ότι δεν υπάρχει απαγόρευση ή κύρωση στην αναχρηματοδότηση στη σύμβαση υποθήκης. Στη συνέχεια, μπορείτε εύκολα να μεταβείτε σε πιο ευνοϊκές συνθήκες εάν εμφανιστούν.

David Sharkovsky Διευθύνων Σύμβουλος του ρωσικού υποκαταστήματος του Financer.com

Μπορείτε να αγοράσετε ένα διαμέρισμα καλύτερα και περισσότερο

Η τράπεζα είναι πιο πιθανό να εγκρίνει ένα στεγαστικό δάνειο για μακροπρόθεσμο παρά βραχυπρόθεσμο. Είναι πιο κερδοφόρο για αυτόν: θα δώσετε το δάνειο περισσότερο και θα πληρώσετε περισσότερους τόκους. Επιπλέον, έτσι αντασφαλίζεται η τράπεζα: είναι ευκολότερο για τον δανειολήπτη να αποπληρώσει μικρές πληρωμές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν θα υπάρξουν καθυστερήσεις.

Με μακροπρόθεσμο δανεισμό, η τράπεζα είναι επίσης πιθανό να εγκρίνει ένα μεγαλύτερο δάνειο. Η εξήγηση είναι απλή: το μέγεθος της υποθήκης εξαρτάται από το μέγεθος του εισοδήματος του πληρωτή. Υπολογίζεται έτσι ώστε η μηνιαία πληρωμή να μην ξεπερνά το 40-60% του συνολικού εισοδήματος. Αντίστοιχα, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια της υποθήκης και όσο μικρότερο είναι το ποσό της πληρωμής, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το ποσό που θα εγκρίνει η τράπεζα.

Μια μακροπρόθεσμη υποθήκη σας επιτρέπει να συνάψετε ένα μεγάλο δάνειο και να αγοράσετε ένα διαμέρισμα με μεγαλύτερη επιφάνεια ή σε μια πιο άνετη περιοχή.

Ivan Lonkin Επικεφαλής του Τμήματος Σχέσεων Πελατών, SDM-Bank

Για παράδειγμα, μια οικογένεια δύο ατόμων με εισόδημα 150 χιλιάδες ρούβλια το μήνα μπορεί να συνάψει υποθήκη για 5 χρόνια - η τράπεζα θα τους εγκρίνει δάνειο ύψους περίπου 2,5 εκατομμυρίων ρούβλια. Αν σκεφτούμε ένα δάνειο για την ίδια οικογένεια για 25 χρόνια, τότε η τράπεζα θα εγκρίνει ήδη 6 εκατ.