Πώς να μάθετε να ζείτε σε ένα συν για να εξασφαλίσετε στον εαυτό σας ένα άνετο γήρας

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Δεν μπορείς να είσαι πολύ νέος για να συγκεντρώσεις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Μαζί, καταλαβαίνουμε γιατί το χρειάζονται όλοι και πώς να επιλέξουμε τη βέλτιστη στρατηγική.

Έχω αρκετά για όλα, γιατί χρειάζομαι οικονομίες;

Η ίδια η διαδικασία συσσώρευσης δεν έχει νόημα. Οι ευκαιρίες που παρέχει είναι σημαντικές. Και δεν μιλάμε για αγορά εργοστασίων, εφημερίδων και πλοίων.

Υπάρχουν αρκετές περιπτώσεις όπου απαιτείται εξοικονόμηση πόρων για τη διατήρηση ενός άνετου βιοτικού επιπέδου. Εδώ είναι μερικά από αυτά:

1. Γέννηση παιδιού. Η θεωρία του κουνελιού και του γκαζόν λειτουργεί μόνο στις παροιμίες. Μάλιστα, ένας από τους γονείς χάνει μέρος του εισοδήματός του κατά τη διάρκεια της άδειας μητρότητας και τα έξοδα της οικογένειας αυξάνονται.
2. Απώλεια εργασίας. Η εξοικονόμηση θα σας επιτρέψει να μην συμφωνήσετε πανικόβλητοι στην πρώτη προσφορά που θα συναντήσετε, απλώς για να φτιάξετε τρύπες στον προϋπολογισμό, αλλά να επιλέξετε μια εξαιρετική εταιρεία με καλές συνθήκες. Για σπάνιους ειδικούς ή κορυφαία στελέχη, η αναζήτηση μπορεί να διαρκέσει μήνες.
3. Απώλεια συζύγου. Όσοι παραμένουν πρέπει να σηκώσουν στους ώμους τους όχι μόνο τη θλίψη, αλλά και το βάρος της παροχής για όλη την οικογένεια. Το κεφάλαιο δεν θα μειώσει τη θλίψη, αλλά θα κάνει τη ζωή λίγο πιο εύκολη.
4. Συνταξιοδότηση … Ο μέσος μισθός στη Ρωσία μετά την αφαίρεση του φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων είναι 37.057 ρούβλια, η μέση σύνταξη είναι 15.414 ρούβλια. Κατά συνέπεια, ένα άτομο χάνει περισσότερο από το μισό του εισοδήματός του κατά τη συνταξιοδότησή του και οι πρόσθετες οικονομικές εισπράξεις δεν θα είναι περιττές.

Στις τρεις πρώτες περιπτώσεις, μπορείτε να αλλάξετε την κατάσταση σε πραγματικό χρόνο: να βρείτε πρόσθετες πηγές εισοδήματος, να αλλάξετε δουλειά για μια πιο αμειβόμενη δουλειά, να ανεβείτε τη σκάλα της καριέρας σας και γενικά, έχετε όλη τη ζωή μπροστά σας. Πρέπει όμως να φροντίσετε εκ των προτέρων τη σύνταξή σας.

Δεν πρέπει το κράτος να πληρώνει τη σύνταξη;

Όπως είπαμε ήδη, μετά την τιμαριθμική αναπροσαρμογή του 2019, η μέση σύνταξη στη Ρωσία είναι 15.414 ρούβλια. Επιπλέον, στους υπολογισμούς λαμβάνονται υπόψη οι αυξημένες συντάξεις σε δικαστές, υπαλλήλους, αναπληρωτές, που βελτιώνουν τα στατιστικά στοιχεία, αλλά όχι τη ζωή των ηλικιωμένων που δεν περιλαμβάνονται σε αυτές τις κατηγορίες.

Ο μισθός διαβίωσης ενός Ρώσου συνταξιούχου υπολογίζεται σε 8.615 ρούβλια. Ακόμα κι αν καταφέρετε να καλύψετε αυτό το ποσό με την αγορά τροφίμων, οικιακών χημικών, πληρωμή υπηρεσιών, τα χρήματα που απομένουν δύσκολα φτάνουν για να εξασφαλίσετε ένα άνετο γήρας.

Επιπλέον, λόγω της αύξησης της ηλικίας συνταξιοδότησης, οι Ρώσοι θα αρχίσουν να λαμβάνουν ακόμη και αυτό το μικρό χρηματικό ποσό πέντε χρόνια αργότερα. Και η ποινική ευθύνη για την απόλυση ατόμων σε ηλικία προσυνταξιοδότησης μπορεί να οδηγήσει στο γεγονός ότι οι εργοδότες απλώς δεν θα τα απασχολήσουν. Ως αποτέλεσμα, υπάρχει κίνδυνος να χάσετε τη δουλειά σας πολύ πριν από τις πληρωμές από το κράτος και να μείνετε χωρίς καμία πηγή εισοδήματος.

Είναι ακόμη πολύς ο δρόμος μέχρι τη σύνταξη, γιατί να το φροντίσετε τώρα;

Για να προνοήσει κανείς τον εαυτό του σε μεγάλη ηλικία, δεν αρκεί μόνο να εξοικονομήσει χρήματα. Εάν βάζετε λογαριασμούς σε ένα κουτί ή κάτω από ένα στρώμα κάθε μήνα, θα υποτιμηθούν με τον ρυθμό του πληθωρισμού και δεν θα έχουν το επιθυμητό αποτέλεσμα μακροπρόθεσμα.

Οι αποταμιεύσεις αυξάνονται όταν τις κάνεις να λειτουργήσουν. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να τα επενδύσετε, εξετάζοντας διαφορετικές επιλογές για επένδυση. Η ηλικία έχει σημασία εδώ: όσο περισσότερο χρόνο έχετε σε απόθεμα, τόσο περισσότερες ευκαιρίες έχετε να δοκιμάσετε διαφορετικές επενδυτικές επιλογές και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας.

Ας πούμε ότι συνειδητοποίησα τη σημασία της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης. Από πού να ξεκινήσω;

Προσδιορίστε τον οικονομικό σας στόχο: πόσα χρήματα θέλετε να λαμβάνετε κάθε μήνα ή πόσα θέλετε να έχετε για τη σύνταξη. Στη συνέχεια, αξιολογήστε τις συνθήκες εκκίνησης: πόσα χρόνια σας απομένουν μέχρι τη σύνταξη, πόσα μηνιαία σκοπεύετε να αποταμιεύετε, πόσα έχετε ήδη αποταμιεύσει.

Για να μάθετε το πιθανό εισόδημά σας, χρησιμοποιήστε το ITI Capital. Αυτό θα σας βοηθήσει να επιλέξετε μια στρατηγική και να υπολογίσετε εκ των προτέρων σε τι μπορείτε να βασιστείτε για διαφορετικές επενδυτικές επιλογές.

Όσο πιο κοντά είναι η σύνταξη, τόσο πιο αξιόπιστες μεθόδους πρέπει να επιλέξετε. Η αρχή του πουλιού στο χέρι λειτουργεί εδώ: αφήστε τις οικονομίες να αυξηθούν αργά αλλά σταθερά. Οι νέοι μπορούν να ενεργήσουν πιο θαρραλέα: θα έχετε ακόμα χρόνο να προσαρμόσετε την επενδυτική σας στρατηγική, εάν κάτι δεν πάει όπως το έχετε σχεδιάσει. Να θυμάστε ότι οι υψηλές αποδόσεις είναι πάντα υψηλοί κίνδυνοι.

Μην κολλάτε σε έναν τρόπο επένδυσης χρημάτων: είναι επικίνδυνο.

Οι αποταμιεύσεις πρέπει να διαιρεθούν και να επενδυθούν σε διαφορετικά χρηματοπιστωτικά μέσα. Αυτό θα μειώσει περαιτέρω τον κίνδυνο απώλειας χρημάτων.

Ας προσπαθήσουμε να μετρήσουμε μαζί;

Ας. Ας πούμε ότι είσαι 35 ετών, μπορείς να εξοικονομήσεις 3 χιλιάδες το μήνα και θέλεις να συνταξιοδοτηθείς στα 65 σου. Επιπλέον, καταφέρατε να εξοικονομήσετε 100 χιλιάδες. Σκοπεύετε να ξοδέψετε για συνταξιοδότηση όχι περισσότερα από 40 χιλιάδες ρούβλια το μήνα.

Εάν βάζετε χρήματα σε κατάθεση με 4% ετησίως, θα μπορείτε να συγκεντρώσετε 2,44 εκατομμύρια ρούβλια. Αυτό είναι αρκετό για 5 χρόνια συνταξιοδοτικής ζωής.

Το αποτέλεσμα δεν σας ταιριάζει και αποφασίσατε να κρατήσετε μόνο τις μισές αποταμιεύσεις σας στην κατάθεση. Το άλλο 50% επενδύετε σε ομόλογα με απόδοση 9% ετησίως.

Το αποτέλεσμα των 4 εκατομμυρίων είναι πιο ευχάριστο: αυτό το ποσό θα είναι αρκετό για 11 χρόνια.

Αλλά η συνταξιοδότηση είναι πολύ μακριά, επομένως μπορείτε να επενδύσετε μερικά από τα χρήματα σε μετοχές υψηλής απόδοσης. Θα διαιρέσουμε τις αποταμιεύσεις και θα αφήσουμε το 20% στην κατάθεση, το 60% θα επενδυθεί σε ομόλογα και το 20% - σε μετοχές με εκτιμώμενη απόδοση 14%.

Εάν λειτουργήσουν και οι τρεις στρατηγικές, αυτή η εξοικονόμηση θα διαρκέσει για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Και πού να επενδύσεις για να μην ρισκάρεις πολύ;

Ας εξετάσουμε τις πιο δημοφιλείς επιλογές.

Κατάθεση

Παραδοσιακό εργαλείο συσσώρευσης. Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα, το μέσο σταθμικό επιτόκιο καταθέσεων για τρία χρόνια είναι 6,07%.

Οι καταθέσεις είναι ασφαλισμένες από το κράτος, αλλά μόνο για ποσό έως 1,4 εκατομμύρια ρούβλια.

Ομοσπονδιακά ομόλογα δανείου

Αυτοί οι τίτλοι εκδίδονται από το κράτος, επομένως ο κίνδυνος απώλειας χρημάτων κατά την αγορά τους είναι ελάχιστος.

Η ετήσια απόδοση των OFZ υπολογίζεται τώρα κατά μέσο όρο στο 8% - υψηλότερη από αυτή των καταθέσεων. Εάν τα αγοράσετε μέσω ατομικού επενδυτικού λογαριασμού, μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας χάρη σε επιστροφή φόρου εισοδήματος έως και 52 χιλιάδες ετησίως. Η Lifehacker, μαζί με την ITI Capital, είπε λεπτομερώς πώς να το κάνει αυτό.

ETF

Το ETF (Exchange Traded Funds) είναι ένα χρηματιστηριακό επενδυτικό κεφάλαιο που επενδύεται σε χρηματιστηριακούς δείκτες, εμπορεύματα, πρώτες ύλες ή τίτλους. Επενδύοντας σε ETF, επενδύετε σε ένα πακέτο τίτλων που σχηματίζεται από το αμοιβαίο κεφάλαιο. Είναι πιο αξιόπιστο από την αγορά μετοχών οποιασδήποτε εταιρείας.

Τα ETF μπορούν να αγοραστούν και να πωληθούν όπως και οι κανονικοί τίτλοι. Ταυτόχρονα, τα ETF εκφράζονται σε δολάρια ΗΠΑ και εάν η ισοτιμία του νομίσματος αυξηθεί, θα κερδίσετε χρήματα, δεν θα χάσετε.

Τα ETF διατίθενται σε πολλές ποικιλίες, επομένως πρώτα εξετάστε ποια περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνονται στο πακέτο στο οποίο θέλετε να επενδύσετε.

Εδώ χρειάζεται ξεκάθαρα ένα παράδειγμα, μπορώ;

Μπορώ. Η εταιρεία έχει ετοιμάσει επενδυτικά χαρτοφυλάκια για διαφορετικές ηλικίες με βέλτιστο σύνολο μετοχών και ομολόγων ως προς την αναλογία κερδοφορίας και αξιοπιστίας.

Για όσους έχουν ήδη γιορτάσει τα 50 χρόνια τους, προσφέρεται το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο «Σοφία». Αποτελείται από 75% ETF στον δείκτη ευρωομολόγων ρωσικών εκδοτών και 25% ETF στον δείκτη RTS με μετοχές των πιο κερδοφόρων ρωσικών εταιρειών. Το πρώτο μέρος θα βοηθήσει στην εξοικονόμηση κεφαλαίων με σχετικά χαμηλό εισόδημα, το δεύτερο θα προσφέρει υψηλή απόδοση επένδυσης για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Η σύνθεση του χαρτοφυλακίου "Confidence" για άτομα ηλικίας 30 ετών είναι διαφορετική: περιέχει 25% ETF στον δείκτη ευρωομολόγων των Ρώσων εκδοτών και 75% - ETF στον δείκτη RTS. Μια άνοδος της τιμής της μετοχής και πιθανά μερίσματα στο μέλλον μπορούν να προσφέρουν καλή απόδοση στο χαρτοφυλάκιο, αν και οι κίνδυνοι είναι υψηλότεροι εδώ. Ωστόσο, έχετε ακόμα πολύ χρόνο για να προσαρμόσετε τη στρατηγική κερδών σας, εάν η επενδυτική αποδοτικότητα δεν σας ταιριάζει.

Τι θα συμβεί αν σώσω ολόκληρη τη ζωή μου και δεν ζήσω μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης;

Τα περιουσιακά στοιχεία κληρονομούνται. Έτσι οι οικονομίες θα πάνε στην οικογένειά σας ή στα άτομα που αναφέρετε στη διαθήκη σας.

Επιπλέον, οι αποταμιεύσεις σας, σε αντίθεση με αυτές που αναφέρονται στη ΜΧΠ, μπορείτε να ξοδέψετε ανά πάσα στιγμή, δεν χρειάζεται να περιμένετε για μια συγκεκριμένη ηλικία.