Προσωπική εμπειρία: πώς να εξοφλήσετε όλα τα χρέη και να αποπληρώσετε δάνεια σε έξι μήνες

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Δεν είναι απαραίτητο να αρνηθείτε τον αγαπημένο σας καφέ σε πακέτο και με κάποιο τρόπο να προσβάλλετε τον εαυτό σας.

Πήρα το δάνειό μου το 2016. Εκείνη την εποχή εργαζόμουν ως ελεύθερος επαγγελματίας: ηγέτησα κοινωνικά δίκτυα και έγραφα κείμενα για εταιρείες. Είχα πολλούς πελάτες, αλλά δεν ήξερα ακριβώς πόσα κέρδιζα: τα χρήματα ήρθαν ακανόνιστα.

Όταν δεν υπήρχε επαρκής χρηματοδότηση, ζήτησα δάνειο από φίλους ή χρησιμοποιούσα κάρτα υπερανάληψης. Έτυχε επίσης ότι λόγω του χρέους έπρεπε να δώσεις ό,τι κέρδισες και να δανειστείς ξανά. Δεν ήταν δυνατό να αναβληθεί για το μέλλον με αυτόν τον τρόπο: δύσκολα μπορούσα να ανταπεξέλθω στην πληρωμή ενοικίου για ένα διαμέρισμα και ξόδεψα το υπόλοιπο σε ταξί, φαγητό και ρούχα.

Κάποτε, όταν πλησίαζε η επόμενη πληρωμή για τη στέγαση, δεν είχα ρούβλι: οι πελάτες καθυστερούσαν να πληρώσουν, απλώς χρωστούσα χρήματα στους φίλους μου και ντρεπόμουν να ζητήσω καθυστέρηση από την ιδιοκτήτρια. Ένα μήνα νωρίτερα, ο σκύλος μου ροκάνιζε την ταπετσαρία στο διάδρομο και φοβόμουν ότι αν τολμούσα να πληρώσω αργότερα, απλώς θα με διώχναν.

Στη συνέχεια αποφάσισα να πάρω καταναλωτικό δάνειο: 200.000 ρούβλια με 31,9% για 3 χρόνια. Αυτοί οι όροι προσφέρθηκαν από την τράπεζα και συμφώνησα χωρίς να κοιτάξω. «Θα πάρω περισσότερη δουλειά, θα ασχοληθώ με τα χρέη των πελατών και θα ξεπληρώσω τα πάντα σε έξι μήνες», σκέφτηκα.

Το ποσό που έλαβα ήταν μόλις αρκετό για δύο μήνες: ξεπλήρωσα με τους φίλους μου, κατάφερα να πληρώσω το ενοίκιο τρεις φορές, αγόρασα καινούργια αθλητικά παπούτσια, αλλά δεν έκανα καμία πρόοδο στην πορεία προς την οικονομική ευημερία.

Ήταν μεγάλη απογοήτευση να βρίσκομαι όχι μόνο χωρίς χρήματα, αλλά και με ένα τεράστιο δάνειο, για το οποίο έπρεπε να πληρώνω 7.500 ρούβλια κάθε μήνα.

Δύο χρόνια αργότερα, στο μεσημεριανό γεύμα, διάβασα μερικά άρθρα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι αποπληρώνουν δάνεια και με σόκαρε: μόνο με το παράδειγμα κάποιου άλλου συνειδητοποίησα πόσα υπερπλήρωσα στην τράπεζα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου και πόσα συνεχίζω να υπερπληρωμή, παραμένοντας υπό χρέος. Το δικό μου χάος στα οικονομικά μου κόστισε ακριβά: μόνο οι τόκοι του δανείου μου χρεώθηκαν με ποσό άνω των 100.000 ρούβλια και η υπερανάληψη στην κάρτα μου κόστισε σχεδόν 15.000 ετησίως.

Φαντάστηκα: τι θα γινόταν αν μπορούσα να βάλω τα χρήματά μου σε τάξη και να μην δώσω στην τράπεζα εκατοντάδες χιλιάδες, αλλά να τα βάλω στην άκρη για το μέλλον μου; Αποφάσισα λοιπόν να κλείσω το δάνειο το συντομότερο δυνατό, να μελετήσω το θέμα των οικονομικών και να μάθω πώς να μετρώ τα χρήματα για να βγω επιτέλους από τον φαύλο κύκλο του χρέους. Και κάπως έτσι άρχισα να ενεργώ.

1. Άρχισε να μελετά συμβουλές για τα οικονομικά

Αν είχα διαβάσει τουλάχιστον κάτι σχετικά με το θέμα πριν, θα ήξερα ότι ένα δάνειο με 30% ετησίως είναι απλώς μια μηχανή για την άντληση χρημάτων και για λίγους ανθρώπους μπορεί να γίνει μια κερδοφόρα συμφωνία.

Προφανώς δεν είχα αρκετές γνώσεις και το πρώτο πράγμα που έκανα ήταν να συντάξω μια λίστα με αναφορές για να μελετήσω προσεκτικά τη θεωρία και να μην κάνω άλλα λάθη. Βιβλία σχετικά με την ανάπτυξη της «σκέψης για τα χρήματα», την οπτικοποίηση των επιθυμιών και τις επιβεβαιώσεις, τα άφησα στην άκρη και επέλεξα εκείνα που έμοιαζαν περισσότερο με σχολικά βιβλία για τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό:

1. 1. Trick or Treat; Από τη Vicky Robin και τον Joe Dominguez. Οι συγγραφείς προτείνουν ένα σύστημα οικονομικής διαχείρισης εννέα βημάτων, χάρη στο οποίο συνειδητοποίησα ότι δεν υπάρχουν μικρές οικονομίες - κάθε ενέργεια οδηγεί στην επίτευξη ενός μεγάλου στόχου.
   2. «Πού πάνε τα χρήματα;», Γιούλια Ζαχάροφσκαγια. Ένα καλό βιβλίο προσαρμοσμένο στη ρωσική πραγματικότητα, που μου έδωσε να κατανοήσω τους τραπεζικούς όρους και μου άνοιξε τα μάτια στα οικονομικά λάθη του παρελθόντος.
   3. «Ένα εκατομμύριο για την κόρη μου», Vladimir Savenok. Ένα από τα πιο χρήσιμα βιβλία που εξηγούν πώς λειτουργούν οι επενδύσεις. Η εμπειρία του συγγραφέα θα είναι χρήσιμη σε όλους όσους κάνουν επίσης αποταμιεύσεις για το μέλλον ενός παιδιού ή τη δική τους σύνταξη.
   4. «Ο δικός μου χρηματοδότης», Αναστασία Ταράσοβα. Ένα απλό βιβλίο για τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό που με βοήθησε να οργανώσω τις γνώσεις για τα χρήματα στο μυαλό μου και να καλύψω τα κενά. Έχει λίγα πράγματα για τα πάντα, από την καταγραφή δαπανών μέχρι τη σύνταξη ενός χαρτοφυλακίου τίτλων.

Πολλές από τις συμβουλές στα βιβλία αλληλεπικαλύπτονταν, έτσι σημείωσα τις πιο δημοφιλείς, προσβάσιμες και κοντινές σε εμένα και έφτιαξα ένα βήμα προς βήμα σχέδιο δράσης:

1. Υπολογίστε όλα τα χρέη και το δικό σας οικονομικό υπόλοιπο.
2. Παρακολουθήστε τα έσοδα και τα έξοδα.
3. Αρνηθείτε τον καφέ να πάτε.
4. Αρνηθείτε το μεσημεριανό γεύμα σε ένα καφέ.
5. Χρησιμοποιήστε λεωφορεία αντί για ταξί.
6. Απενεργοποιήστε τις συνδρομές σε υπηρεσίες επί πληρωμή.
7. Πρώτον, να εξοφλήσω τα πιο «ακριβά» δάνεια για τα οποία πληρώνω στην τράπεζα.

2. Μέτρησα όλα τα χρέη

Το πρώτο βήμα ήταν να συγκεντρωθούν όλα τα χρέη σε μια γενική λίστα. Υπολόγισα το ποσό και το έγραψα σε μορφή αρνητικού υπολοίπου. Μέχρι τώρα, νομίζω ότι αυτή είναι η μισή επιτυχία: η επιθυμία να βγούμε από το μείον στο μηδέν έδινε ενθουσιασμό στη διαδικασία και βοήθησε να μην παρεκκλίνει από τον στόχο.

Να τι πρέπει να αντιμετωπίσετε:

• 80.000 ρούβλια - το κύριο χρέος προς την τράπεζα.
• 20.000 ρούβλια - υπερανάληψη κάρτας.
• 15.000 ρούβλια - χρέη σε φίλους.
• 1.500 ρούβλια - χρέος για μαθήματα γαλλικών.

Σύνολο: 116.500 ρούβλια.

Κατέγραψα αυτήν την τιμή στις σημειώσεις μου και την ενημέρωνα κάθε φορά που έκανα πληρωμή δανείου. Τους τόκους που χρεώθηκαν για τη χρήση του δανείου, καθώς και την ημερήσια χρέωση υπερανάληψης στην κάρτα, διόρθωσα χωριστά για να δω πόσα χρήματα πλήρωνα για τα λάθη μου.

3. Άρχισε να καταγράφει τα έξοδα

Είναι δύσκολο για ένα ανοργάνωτο άτομο να κατακτήσει τη λογιστική κόστους και να τη διατηρήσει πειθαρχημένη. Δοκίμασα πολλά πράγματα: εγκατέστησα διάφορες εφαρμογές, χρησιμοποίησα πινακίδες και κρατούσα σημειώσεις, αλλά όλα ήταν μάταια.

Μετά από όλες τις ανεπιτυχείς προσπάθειες, μείωσα τις προσδοκίες μου και συμφώνησα με τον εαυτό μου ότι θα παρατηρούσα μόνο και δεν θα προσπαθούσα να εξοικονομήσω δραστικά χρήματα και να σημειώσω όσο το δυνατόν λιγότερα.

Αρχικά, επέλεξα διάφορες κατηγορίες εξόδων: καφετέριες, μεταφορές, διασκέδαση και ψώνια -μου φάνηκε ότι έπρεπε να αντιμετωπιστούν πρώτα απ' όλα- και άφησα έξοδα όπως ενοίκιο, παντοπωλεία και πληρωμή λογαριασμών εκτός παρενθέσεων. Διατηρούσε αρχεία σε ένα υπολογιστικό φύλλο της Google και έγραφε το ποσό που ξόδευε κάθε εβδομάδα.

Τον πρώτο μήνα, απλώς έμαθα τον εαυτό μου να κοιτάω τακτικά τις καταστάσεις και τις αποδείξεις και να αφιερώνω 10 λεπτά στη συμπλήρωση του πίνακα. Τον δεύτερο μήνα έβαλα ρεαλιστικά όρια. Και μόλις τον τρίτο μήνα, όταν η συνήθεια εδραιώθηκε σταθερά στη ζωή μου, άρχισα να προσθέτω άλλες κατηγορίες και να παρακολουθώ όλα τα έξοδα.

Τώρα το πιάτο μου μεγάλωσε και αντί για τέσσερις γραμμές χρειάζονται 15, αλλά ήδη γράφω τα έξοδα στο μηχάνημα: κάθε Κυριακή στο πρωινό διανέμω τα δεδομένα στα κύτταρα και στο τέλος του μήνα κοιτάζω τι συνέβη στο τέλος.

4. Έμαθα να κάνω οικονομία σε ασήμαντα

Ανησυχούσα ότι για να τακτοποιήσω τα οικονομικά μου, θα έπρεπε να αλλάξω τον συνήθη τρόπο ζωής μου. Το θέμα «Άσε τον καφέ για να φύγω» κατέστρεψε τον ενθουσιασμό μου: για μένα δεν ήταν απλώς μια μερίδα του ποτού, αλλά μια ευκαιρία να πάω στο αγαπημένο μου καφέ, να συναντήσω γείτονες και να διασκεδάσω κουβεντιάζοντας.

Για να μην αποχωριστώ την πρωινή τελετουργία, έψαχνα άλλους τρόπους για να εξοικονομήσω χρήματα και βρήκα αρκετές περίεργες «μαύρες τρύπες»:

• άλλαξε τα τιμολόγια για το Διαδίκτυο και τις κινητές επικοινωνίες σε φθηνότερα.
• βρήκε ένα κατάστημα όπου μπορείτε να αγοράσετε τροφές για κατοικίδια σε μεγάλες συσκευασίες.
• έκλεισε ραντεβού στο γραφείο με πελάτες, για να μην παραγγείλει μεσημεριανό γεύμα ή δείπνο μόνο για την παρέα.

Πάνω απ' όλα όμως, κέρδισα εγκαταλείποντας τα ταξί υπέρ των λεωφορείων. Εάν νωρίτερα ξόδεψα 8-10 χιλιάδες ρούβλια το μήνα σε ταξίδια, τότε μετά από μερικούς μήνες το κόστος μεταφοράς άρχισε να ανέρχεται σε 1,5-2 χιλιάδες ρούβλια. Πήρα το λεωφορείο, μερικές φορές περπατούσα και μερικές φορές μπορούσα να καλέσω ταξί αν αργούσα κάπου. Είναι ενδιαφέρον ότι πριν από το πείραμα, δεν είχα ιδέα πώς θα μου άρεσε να ακούω podcast και να διαβάζω βιβλία στο δρόμο, οπότε ο επιπλέον χρόνος στο δρόμο είναι τώρα ακόμη και χαρά.

Στοιχεία δαπανών ανά μήνα	Ήταν (ρούβλια)	Έγινε (ρούβλια)
Διαδίκτυο και τηλέφωνο	1 500	750
Τροφή για γάτα και σκύλο, σκουπίδια για το δίσκο	6 300	2 100
Τρώγοντας έξω από το σπίτι	11 000	4 000
Μεταφορά	10 000	2 000
Σύνολο	28 800	8 850

Όταν μείωσα το κόστος της επικοινωνίας και τις προμήθειες για κατοικίδια, παράτησα τα ταξί και τα γεύματα έξω από το σπίτι, άρχισα να εξοικονομώ περίπου 20 χιλιάδες ρούβλια το μήνα. Τα μετέθεσα σε πρόωρη εξόφληση του δανείου.

5. Πούλησε περιττά πράγματα

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις στο δρόμο για την απαλλαγή από χρέη ήταν η εξόφληση της υπερανάληψης και η απενεργοποίησή της. Για τη χρήση αυτής της υπηρεσίας, 39 ρούβλια αφαιρούνταν από την κάρτα μου κάθε μέρα. Αλλά δεν ήταν δυνατό να επιστραφούν 20.000 ρούβλια στην τράπεζα αμέσως για να αντιμετωπίσουν την υπερανάληψη. Ναι, και δεν ήταν δυνατό να κλείσει το χρέος σε μέρη - δεν υπήρχε αρκετή δύναμη θέλησης και ξόδεψα συνεχώς ολόκληρο το επιτρεπόμενο όριο.

Πολλοί από τους φίλους μου πουλούσαν τακτικά περιττά πράγματα και σκέφτηκα: "Γιατί να μην προσπαθήσω να μου πουλήσω κάτι;"

Πρώτα απ 'όλα, αναθεώρησα την γκαρνταρόμπα μου και επέλεξα κάτι που δεν φορέθηκε για πολύ καιρό ή δεν ταίριαζε σε νούμερα: ένα μάτσο φορέματα, ένα πουπουλένιο τζάκετ, ένα ζευγάρι νέα έξυπνα παπούτσια. Φωτογράφισα τα πάντα, έκανα λεπτομερείς περιγραφές πραγμάτων και τα έβγαλα προς πώληση. Προς έκπληξή μου, η προσπάθεια ήταν ανεπιτυχής - κανείς δεν ενδιαφερόταν ούτε διαπραγματεύτηκε.

Έπρεπε να συμβουλευτώ τους φίλους μου και να παρακολουθήσω τις πλατφόρμες αγοράς και πώλησης για να μάθω τι αγοράζουν και τι πωλούν οι άνθρωποι σε αυτές. Αποδείχθηκε ότι αθλητικός εξοπλισμός και εξοπλισμός, καθώς και πράγματα διάσημων εμπορικών σημάτων, φεύγουν γρήγορα. Υπάρχουν πολλά ρούχα, όσο καλά κι αν είναι, και από την εμπειρία μου, μπορείτε να κερδίσετε την προσοχή των αγοραστών είτε με τιμή είτε από μάρκα.

Ως αποτέλεσμα, σε ένα μήνα πούλησα ένα μενταγιόν Tiffany, ένα παλιό iPhone και ένα longboard και έλαβα 26.000 ρούβλια. Όλα σκορπίστηκαν πολύ γρήγορα - κυριολεκτικά σε μια μέρα, βρέθηκε ένας αγοραστής για κάθε αντικείμενο. Με τα χρήματα που συγκεντρώθηκαν, τελικά επέστρεψα πλήρως την υπερανάληψη στην τράπεζα και απενεργοποίησα αυτή τη λειτουργία για πάντα.

Τι πούλησε	Πόσο (ρούβλια)
Μενταγιόν Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Σύνολο	26 000

6. Χρησιμοποίησα μια πιστωτική κάρτα υπέρ μου

Τα βιβλία για τον χρηματοοικονομικό αλφαβητισμό ανέφεραν ότι στην περίπτωση που ένα άτομο έχει πολλά χρέη, μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί σε χαμηλότερο ποσοστό για να πληρώσει μια τράπεζα, ακόμη και να εξοικονομήσει χρήματα. Δεν θεωρούσα τον εαυτό μου από αυτούς που θα ήταν κατάλληλοι για αναχρηματοδότηση. Έμεινε λιγότερο από ένα έτος για να κλείσει το δάνειο: Μου ζητήθηκε να πληρώσω το υπόλοιπο - 72.000 ρούβλια, συμπεριλαμβανομένων των τόκων - με πειθαρχικό τρόπο και να μην μπω σε νέα χρέη. Στη συνέχεια όμως εμφανίστηκε μια ασυνήθιστη λύση.

Κάποτε, κατά τη διάρκεια μιας διαφημιστικής κλήσης από μια από τις τράπεζες, μου πρότειναν να εκδόσω μια πιστωτική κάρτα. Με περηφάνια απάντησα ότι δεν με ενδιαφέρουν τώρα τέτοια προϊόντα, γιατί απλώς προσπαθούσα να τελειώσω το χρέος μου. Ο χειριστής μου είπε για την υπηρεσία αποπληρωμής δανείου τρίτου με χρήση πιστωτικής κάρτας και έκανα ένα διάλειμμα για να μελετήσω τα πάντα προσεκτικά και να υπολογίσω τα οφέλη.

Στην περιγραφή της υπηρεσίας ειπώθηκε ότι μπορώ να κανονίσω μεταφορά χρημάτων από πιστωτική κάρτα για να εξοφλήσω οποιοδήποτε χρέος σε οποιαδήποτε τράπεζα. Σε αυτήν την περίπτωση, παρέχεται άτοκη περίοδος 120 ημερών: εάν επιστρέψετε όλα τα χρήματα σε τέσσερις μήνες, τότε δεν θα χρεωθεί τόκος στην πιστωτική κάρτα.

Λαμβάνοντας υπόψη το κόστος της ετήσιας συντήρησης της κάρτας, αυτό το κόλπο μου εξοικονόμησε 10.000 ρούβλια σε τόκους. Όχι πολύ, αλλά ήμουν περίεργος να δοκιμάσω. Μέχρι εκείνη τη στιγμή, είχαν απομείνει 60.000 ρούβλια πριν κλείσει το δάνειο, οπότε εξέδωσα μια κάρτα και μετέφεραν αυτό το ποσό για την τελική αποπληρωμή του χρέους. Στη συνέχεια, κατέθεσα 20.000 ρούβλια σε μια πιστωτική κάρτα για τρεις μήνες και την έκλεισα, διατηρώντας την άτοκη περίοδο. Το πείραμα στέφθηκε με επιτυχία!

Υπάρχουν άνθρωποι που χρησιμοποιούν αυτό το κόλπο σε τακτική βάση για να λάβουν επιστροφή μετρητών και άλλα μπόνους από τη χρήση πιστωτικής κάρτας. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να έχετε άψογη πειθαρχία και να γνωρίζετε όλους τους όρους της σύμβασης παροχής υπηρεσιών από έξω. Εξακολουθώ να ανησυχώ ότι μπορεί να χάσω τον έλεγχο του εαυτού μου και να χάσω την απαιτούμενη πληρωμή, γι' αυτό ανέβαλα αυτό το life hack για καλύτερες στιγμές.

7. Νίκη

Έξι μήνες αργότερα, το μόνο που έπρεπε να κάνω ήταν να ξεπληρώσω τα χρέη μου προς τους φίλους μου και τη δασκάλα μου στα γαλλικά - 16.500 ρούβλια. Και μέσα σε ένα μήνα αφότου έκλεισα τα δάνεια, τελικά πήρα ένα κέρδος. Πρώτη φορά είδα μια θετική αξία στον ισολογισμό, την οποία έγραψα στην αρχή. Αυτό, φυσικά, ήταν μια νίκη - πρώτα απ 'όλα, απέναντι στην καταστροφική συνήθεια να ξοδεύω περισσότερα από όσα κερδίζω.

Το οικονομικό αποτέλεσμα όλης αυτής της ιστορίας είναι μόνο 10.000 ρούβλια που εξοικονομήθηκαν από τόκους, αλλά κέρδισα πολύ περισσότερα:

• έμαθε να προγραμματίζει τα έξοδα, δημιούργησε το δικό της σύστημα λογιστικής για τα έσοδα και τα έξοδα.
• Σταμάτησα να νιώθω πόνους συνείδησης και συνεχές άγχος για το μέλλον μου.
• έμαθε να αποταμιεύει και να εξοικονομεί χρήματα.

Η τάξη στα οικονομικά βοήθησε να ασχοληθώ όχι μόνο με τα δάνεια, αλλά και με άλλους τομείς της ζωής: άρχισα να είμαι ευσυνείδητος και προσεκτικός στα έγγραφα εργασίας, ώστε να πληρώνομαι εγκαίρως. έμαθε να σχεδιάζει ένα μενού για μια εβδομάδα και προσάρμοσε το φαγητό. άρχισε να κάνει αποταμιεύσεις. αποταμίευσε για μια προκαταβολή σε ένα στεγαστικό δάνειο και μετακόμισε στο διαμέρισμά της.

Θέλω επίσης να εξοφλήσω την υποθήκη πριν από το χρονοδιάγραμμα, όπως έκανε ένας άλλος συγγραφέας της ιστορίας στο Lifehacker.