Πώς να μειώσετε ή να διαγράψετε χρέη δανείου: 5 τρόποι εργασίας

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Πήρες δάνειο. Αλλά τώρα δεν μπορείτε να πληρώσετε. Έχετε πολλαπλές εξόδους.

Αρχικά, δεν υπάρχει μαγικό ραβδί. Πάρτε ένα δάνειο, μετά μην πληρώσετε και ευτυχώς ξεχάστε τα πάντα. Το ερώτημα είναι τι είστε διατεθειμένοι να δώσετε: χρόνο, νεύρα, πιστωτικό ιστορικό, περιουσία ή ακόμα περισσότερα χρήματα, ακόμα και δουλειά.

Ας δούμε τι επιλογές υπάρχουν, εκτός από την τρύπα του χρέους.

1. Αναδιάρθρωση χρέους

Η αναδιάρθρωση είναι μια αλλαγή στους όρους υπό τους οποίους αποπληρώνετε ένα δάνειο. Τις περισσότερες φορές, οι δανειολήπτες ζητούν τη μείωση της υποχρεωτικής πληρωμής που πρέπει να καταβάλλεται στην τράπεζα κάθε μήνα. Τότε αποδεικνύεται ότι η επιβάρυνση του προσωπικού προϋπολογισμού είναι ευκολότερη, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να συνεχίσετε να αποπληρώνετε το δάνειο, χωρίς καθυστέρηση.

Αλλά η τράπεζα δεν πηγαίνει σε τέτοιες παραχωρήσεις για τίποτα, θέτει αντίθετους όρους. Για παράδειγμα, παρατείνει τη διάρκεια των πληρωμών. Δηλαδή, πρέπει να πληρώνετε λιγότερα κάθε μήνα, αλλά θα είναι πολύ περισσότεροι αυτοί οι μήνες. Και δεδομένου ότι χρεώνονται τόκοι για όλη την περίοδο χρήσης του δανείου, αυξάνεται το συνολικό ποσό που θα πρέπει να καταβληθεί στην τράπεζα.

Πότε θα λειτουργήσει

Όταν πληρώνεις καλά, αλλά έχεις προσωρινές δυσκολίες. Θα τα ξεπεράσετε σύντομα και μπορείτε να το αποδείξετε: φέρτε πιστοποιητικά στην τράπεζα, δείξτε καλό πιστωτικό ιστορικό.

Τι πρέπει να κάνω

1. Επικοινωνήστε με την τράπεζα προτού χάσετε μια απαιτούμενη πληρωμή. Αυτό θα δείξει ότι ξέρετε πώς να αξιολογείτε την οικονομική κατάσταση και δεν προσπαθείτε να κρυφθείτε από την τράπεζα.
2. Συγκεντρώστε τα απαραίτητα έγγραφα και υποβάλετέ τα στην τράπεζα. Ποιες, αποφασίζεται σε κάθε περίπτωση με διαφορετικούς τρόπους, αυτό πρέπει να συζητηθεί με τον διευθυντή.

Παρά είναι κακό

Το κύριο μειονέκτημα αυτής της προσέγγισης είναι ότι το ίδιο το χρέος δεν μειώνεται. Μάλλον μεγαλώνει. Αλλά έχετε την ευκαιρία να το ξεπληρώσετε, και να μην πέσετε στα χρέη.

Επιπλέον, η τράπεζα μπορεί να μην σας συναντήσει στα μισά του δρόμου. Τότε θα πρέπει να αναζητήσετε άλλες επιλογές για την αποπληρωμή του δανείου.

2. Αναχρηματοδότηση χρέους

Η λέξη "αναχρηματοδότηση" είναι παρόμοια με την "αναδιάρθρωση", αλλά η έννοια είναι εντελώς διαφορετική. Αναδιάρθρωση είναι όταν συμφωνείτε με την τράπεζα ότι αποπληρώνετε το δάνειο με νέο τρόπο.

Αναχρηματοδότηση είναι όταν παίρνετε ένα νέο δάνειο για να εξοφλήσετε ένα παλιό (ή πολλά παλιά). Υποτίθεται ότι το νέο δάνειο θα είναι με ευνοϊκότερους όρους.

Πότε θα λειτουργήσει

Όταν έχεις πολλά μικρά δάνεια σε διάφορους οργανισμούς και έχεις ήδη βαρεθεί να ελέγχεις τι και σε ποιον χρωστάς. Είναι πιο εύκολο να πάρεις ένα δάνειο και να ασχοληθείς μόνο με την αποπληρωμή του. Ταυτόχρονα, έχετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό.

Τι πρέπει να κάνω

Δείξτε πρωτοβουλία. Εξετάστε όλες τις προτάσεις για δάνεια αναχρηματοδότησης που είναι διαθέσιμες στην αγορά και υπολογίστε εάν μια τέτοια διαδικασία θα σας βοηθήσει: θα πληρώσετε πραγματικά λιγότερα ή τα επιτόκια για τα προγράμματα αναχρηματοδότησης είναι τόσο υψηλά που είναι καλύτερα να μην ασχοληθείτε με αυτά.

Παρά είναι κακό

1. Δεν αναχρηματοδοτούν όλες οι τράπεζες τα δικά τους δάνεια. Πρέπει να αναζητήσετε προσφορές σε άλλες τράπεζες και αυτό είναι αρκετά δύσκολο.
2. Η εύρεση μιας πραγματικά κερδοφόρας προσφοράς είναι μια μεγάλη και δύσκολη αναζήτηση.
3. Οι τράπεζες θεωρούν συχνά την αναχρηματοδότηση ως αύξηση της οικονομικής επιβάρυνσης και όχι ως ανακούφιση. Η αναχρηματοδότηση εντάσσεται στην πιστωτική ιστορία όχι ως ίδια αναχρηματοδότηση, αλλά ως ένα άλλο δάνειο. Επομένως, εάν ξαφνικά σας γίνει πιο εύκολο να ξεπληρώσετε τα χρέη και αποφασίσετε να δανειστείτε ξανά χρήματα, τότε μπορεί να σας αρνηθούν, επειδή έχετε «πάρα πολλά δάνεια».
4. Οι τράπεζες συχνά αρνούνται. Η Anastasia Loktionova, αναπληρώτρια γενική διευθύντρια του ομίλου εταιρειών Rusmikrofinance, το εξηγεί ως εξής: «Συνήθως ισχύει ένας άρρητος κανόνας: δεν πρέπει να διατίθεται περισσότερο από το 50% του συνολικού εισοδήματος του δανειολήπτη για τη χρηματοδότηση της υποχρέωσης χρέους. Στην περίπτωση αυτή, σημαντικό ρόλο διαδραματίζει όχι μόνο η αναχρηματοδότηση, την οποία θέλει να λάβει ο πελάτης, αλλά και άλλες υποχρεώσεις που κατάφερε να εκδώσει. Εάν οι συνολικές πληρωμές για όλα τα δάνεια (υποθήκες, καταναλωτικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων) υπερβαίνουν το ήμισυ του εισοδήματος του δανειολήπτη, αυτό μπορεί να λειτουργήσει ως ο πιο επιτακτικός λόγος για την άρνηση της τράπεζας.

3. Διαγραφή της οφειλής με την παραγραφή

Υπάρχει ένα κενό στον νόμο που σας επιτρέπει να πάρετε χρήματα, αλλά να μην τα επιστρέψετε και να διαγράψετε χρέη για δάνεια. Αυτό είναι δυνατό εάν ο οργανισμός στον οποίο οφείλετε έχει υποβάλει αγωγή πολύ αργά και η οφειλή μπορεί να διαγραφεί λόγω παραγραφής.

Η γενική παραγραφή για την είσπραξη οφειλών είναι τρία έτη. Εάν δανειστήκατε χρήματα και σας μηνύσουν μετά από 5-6 χρόνια, τότε μπορείτε με ασφάλεια να ζητήσετε από τον ενάγοντα να αρνηθεί την αξίωση για είσπραξη οφειλών, καθώς έχασε την παραγραφή.

Ο δικηγόρος Vadim Kudryavtsev

Πότε θα λειτουργήσει

Όταν μια τράπεζα ή ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης δεν καταθέσει έγκαιρα αγωγή. Για παράδειγμα, μεταφέρατε ένα χρέος σε συλλέκτες και τους κρύψατε με επιτυχία.

Τι πρέπει να κάνω

Για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα, δηλαδή τρία χρόνια, μην πληρώνετε τίποτα (και μην επικοινωνείτε καθόλου με την τράπεζα) και περιμένετε μέχρι να σας μηνύσουν.

Οι εκπρόσωποι ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος αρχίζουν να εργάζονται με προβληματικούς δανειολήπτες 30 ημέρες μετά την καθυστέρηση. Εάν 90 ημέρες μετά από αυτό ο οφειλέτης δεν έχει πληρώσει, τότε τις περισσότερες φορές το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα κάνει αγωγή. Η παραγραφή υπολογίζεται από την ημερομηνία των τελευταίων ενεργειών επί του δανείου. Εάν ο δανειολήπτης ξεκινήσει διαπραγματεύσεις με χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, υπογράψει έγγραφα, βγάλει χρήματα, τότε η παραγραφή ανανεώνεται ξανά.

Αναστασία Λοκτιόνοβα

Παρά είναι κακό

1. Είναι απαραίτητο τα «αστέρια» να συγκλίνουν: η τράπεζα γνωρίζει επίσης την παραγραφή και συνήθως υποβάλλει αγωγή εκ των προτέρων.
2. Οι εισπράκτορες πιθανότατα θα εμπλακούν στην είσπραξη χρεών. Οι ιστορίες για το έργο τέτοιων υπηρεσιών είναι διαβόητες.
3. Είναι απίθανο ότι μετά την ιστορία με το δικαστήριο και τη διαγραφή των χρεών, θα μπορείτε να υπολογίζετε σε ένα νέο δάνειο εάν το χρειαστείτε ξαφνικά: η ιστορία θα καταστραφεί απελπιστικά.

4. Πτώχευση

Η πτώχευση είναι μια ειδική νομική διαδικασία. Εσείς επίσημα -δηλαδή μέσω του δικαστηρίου- δηλώνετε ότι δεν έχετε χρήματα και δεν θα είστε, δεν θα αποπληρώσετε το δάνειο. Αφού το δικαστήριο σας κηρύξει σε πτώχευση, το ακίνητό σας θα πουληθεί για μερική κάλυψη του χρέους. Ακόμα κι αν δεν είναι δυνατή η εξόφληση του χρέους με αυτόν τον τρόπο, δεν υπάρχουν άλλες απαιτήσεις εναντίον σας - είστε σε πτώχευση.

Πότε θα λειτουργήσει

Όταν τα πράγματα είναι πολύ άσχημα. Πολύ άσχημα. Το χρέος πρέπει να είναι περισσότερο από 500 χιλιάδες ρούβλια, η καθυστέρηση στις πληρωμές είναι μεγαλύτερη από 90 ημέρες.

Τι πρέπει να κάνω

1. Συλλέξτε τα απαραίτητα έγγραφα.
2. Υποβολή αίτησης πτώχευσης στο διαιτητικό δικαστήριο.
3. Ολοκληρώστε ολόκληρη τη διαδικασία.

Το σύνολο των εγγράφων για την υποβολή αίτησης πτώχευσης από έναν δανειολήπτη είναι τεράστιο. Θεσπίζεται με το νόμο «Περί αφερεγγυότητας (πτώχευσης)», μέρος 3 του άρθρου 213.4. Ο νομοθέτης, προφανώς, δεν έθεσε στον εαυτό του καθήκον να κάνει τη διαδικασία όσο το δυνατόν πιο απλή για τους πολίτες. Επιπλέον, ο κατάλογος των εγγράφων είναι ατομικός σε κάθε περίπτωση. Η κατά προσέγγιση λίστα περιλαμβάνει περισσότερες από 20 θέσεις, οπότε αυτό δεν είναι πραγματικά εύκολο.

Oleg Iskakov, δικηγόρος

Παρά είναι κακό

1. Η ίδια η διαδικασία κοστίζει χρήματα και πρέπει ακόμα να βρεθούν: πρέπει να πληρώσετε την κρατική αμοιβή και το έργο ενός οικονομικού διευθυντή και στη συνέχεια να περάσετε ολόκληρη τη δοκιμή. Όχι το γεγονός ότι το δικαστήριο κηρύσσει πτώχευση.
2. Το ακίνητο θα πουληθεί, αφήνοντας μόνο τα απαραίτητα: τη μόνη κατοικία και προσωπικά αντικείμενα. Επομένως, η πτώχευση είναι κατάλληλη για όσους δεν είχαν ήδη τίποτα ή έχουν ήδη πουλήσει τα πάντα.
3. Μετά την πτώχευση, πολλά είναι αδύνατα. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να ξεκινήσετε μια νέα επιχείρηση ή να κατέχετε ηγετικές θέσεις για αρκετά χρόνια. Ο κατάλογος των περιορισμών εξαρτάται από την απόφαση του δικαστηρίου. Μπορούν να απαγορεύσουν, για παράδειγμα, τα ταξίδια στο εξωτερικό. Επιπλέον, είναι απίθανο ακόμη και λίγα χρόνια μετά την πτώχευση να περιμένει κανείς ότι κάποιος θα δώσει δάνειο ή θα καλέσει να διευθύνει το οικονομικό τμήμα.

5. Κρατικό πρόγραμμα διαγραφής οφειλών

Το κρατικό πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για άτομα που έχουν αγοράσει κατοικίες οικονομικής θέσης και τώρα δεν μπορούν να πληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο. Το πρόγραμμα σας επιτρέπει να διαγράψετε 600 χιλιάδες ρούβλια από το χρέος του στεγαστικού δανείου.

Πότε θα λειτουργήσει

Όταν έχετε στεγαστικό δάνειο, δικαιούστε συμμετοχή στο πρόγραμμα, το εισόδημά σας έχει μειωθεί και η πληρωμή του δανείου έχει αυξηθεί.

Τι πρέπει να κάνω

1. Μεταβείτε στον ιστότοπο του κρατικού προγράμματος.
2. Ελέγξτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα.
3. Συγκεντρώστε τα απαραίτητα έγγραφα και υποβάλετέ τα στην τράπεζα.
4. Περιμένετε την απόφαση.

Παρά είναι κακό

1. Το πρόγραμμα δεν είναι κατάλληλο για όλους, έχει πολλούς περιορισμούς.
2. Λειτουργεί μόνο για στεγαστικά δάνεια.
3. Πρέπει να συλλέξετε μια τεράστια ποσότητα χαρτιού για να το χρησιμοποιήσετε.
4. Το πρόγραμμα δεν εξαιρεί από το σύνολο του δανείου και τις σχετικές πληρωμές: πρέπει να κάνετε μηνιαίες δόσεις, να πληρώσετε για ασφάλιση κ.λπ.

Υπάρχουν πολλά μειονεκτήματα σε οποιαδήποτε από αυτές τις μεθόδους και, φυσικά, είναι καλύτερο να ζεις χωρίς χρέος, αν και αυτό δεν είναι πάντα δυνατό. Έχετε πολλά δάνεια;