Τι είναι η ασφάλιση πιστώσεων και πρέπει να την αρνηθείτε

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν χρειάζεται να εκδώσετε μια πολιτική, αλλά μερικές φορές μπορεί να σας βοηθήσει.

Τι είναι η ασφάλιση πιστώσεων

Συνήθως, αυτό νοείται ως η σύναψη συμφωνίας βάσει της οποίας η ασφαλιστική εταιρεία θα αποπληρώσει το χρέος του δανειολήπτη προς την τράπεζα σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Ποιο ακριβώς εξαρτάται από το περιεχόμενο του εγγράφου. Τις περισσότερες φορές μιλάμε για τη ζωή και την υγεία του οφειλέτη. Ως εκ τούτου, μπορεί να υποβάλει αίτηση για πληρωμές στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• θάνατος (εδώ αποδέκτης θα είναι η οικογένεια, η οποία κληρονομεί και τα χρέη).
• προσωρινή αναπηρία λόγω ασθένειας ή ατυχήματος·
• αναπηρία λόγω αναπηρίας.

Τα ασφαλιστικά προϊόντα μπορεί να είναι διαφορετικά και να προστατεύουν, για παράδειγμα, από απώλεια εργασίας ή άλλα προβλήματα ζωής.

Αλλά αυτές δεν είναι όλες οι ασφάλειες που μπορεί να συνοδεύουν ένα δάνειο. Για παράδειγμα, τα δάνεια για νέα αυτοκίνητα συνήθως συνεπάγονται ολοκληρωμένη ασφάλιση, δηλαδή τη μέγιστη ασφάλιση του αυτοκινήτου από ζημιές και κλοπές. Μερικές φορές οι τράπεζες συμφωνούν να παραιτηθούν από το υποχρεωτικό OSAGO, αλλά αυτό αυξάνει τον κίνδυνο για αυτές ο πελάτης να μην επιστρέψει τα χρήματα. Τα στεγαστικά δάνεια συνοδεύονται συχνά από ασφάλιση ζημιών στο σπίτι, λίγο λιγότερο συχνά από ασφάλιση τίτλων. Το τελευταίο θα είναι χρήσιμο εάν η συναλλαγή ακυρωθεί λόγω, για παράδειγμα, κληρονομικών διαφορών ή απάτης με ένα διαμέρισμα στο παρελθόν. Σε γενικές γραμμές, η τράπεζα αποφασίζει μόνη της ποιο σετ ασφάλισης θέλει να δει.

Επομένως, μιλώντας για ασφάλιση δανείου και ειδικά όταν συνάπτετε ένα δάνειο, πρέπει να καταλάβετε τι είδους σύμβαση συνάπτετε, εάν τη χρειάζεστε και εάν θα σας προστατεύσει σε μια αμφισβητούμενη κατάσταση.

Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση του δανείου

Όσοι συνάπτουν υποθήκη πρέπει να ασφαλίσουν το ακίνητο έναντι των κινδύνων απώλειας και ζημιάς. Αλλά μια υποθήκη δεν σημαίνει απαραίτητα ότι αγοράσατε ένα σπίτι με πίστωση και ζείτε σε αυτό. Μπορείτε να συνάψετε ένα τέτοιο δάνειο για την ασφάλεια της υπάρχουσας ακίνητης περιουσίας - για παράδειγμα, να λάβετε χρήματα για μια επιχείρηση και να παρέχετε ένα διαμέρισμα ως εγγύηση. Σε αυτή την περίπτωση χρειάζεται και ασφάλιση.

Σε άλλες περιπτώσεις, το ασφαλιστήριο εκδίδεται μόνο οικειοθελώς. Οι τράπεζες απαγορεύεται να επιβάλλουν αυτήν την υπηρεσία, χαρακτηρίζοντάς την υποχρεωτική. Επιπλέον, ο εργαζόμενος θα πρέπει να ενημερώνεται ότι η ασφάλιση μπορεί να ακυρωθεί ή, εάν το επιθυμεί, να επικοινωνήσει με οποιονδήποτε οργανισμό διαπιστευμένο από την τράπεζα και όχι μόνο με την «κόρη» της τράπεζας. Και επίσης πείτε λεπτομερώς για τις πραγματικές δαπάνες για την πολιτική.

Τι συμβαίνει εάν αρνηθείτε την ασφάλιση πιστώσεων

Σε γενικές γραμμές, είναι εντάξει. Αλλά κάποιες συνέπειες είναι πιθανές.

Μπορεί να σας αρνηθούν ένα δάνειο

Η τράπεζα δεν είναι υποχρεωμένη να εξηγήσει γιατί δεν σου δίνει χρήματα. Άλλωστε, υπάρχουν πολλές επιπλέον παράμετροι με τις οποίες αξιολογούν τον δανειολήπτη.

Θα σας προσφερθούν λιγότερο ευνοϊκοί όροι δανείου

Κάτι τέτοιο δεν απαγορεύει το νόμο. Η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να προσφέρει στον πελάτη μια παρόμοια επιλογή διαθέσιμη χωρίς ασφάλιση. Δηλαδή, η διαφορά δεν θα είναι δραματική. Στην πράξη, μπορεί να είναι 1-2%.

Το ποσοστό μπορεί να αυξηθεί ανάλογα με τη διαθεσιμότητα του ασφαλιστηρίου. Ας υποθέσουμε ότι έχετε ασφαλίσει για ένα χρόνο και λάβατε χαμηλό επιτόκιο. Έχεις όμως δάνειο για πέντε χρόνια. Εάν μετά από 12 μήνες δεν ανανεώσετε το συμβόλαιο, το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί - αλλά αυτό θα πρέπει επίσης να διευκρινιστεί στη σύμβαση δανείου.

Τι να κάνετε αν θέλετε να ακυρώσετε την ασφάλισή σας

Συμβαίνει να υποκύψεις στην πειθώ ενός τραπεζικού υπαλλήλου και να λάβεις ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Ή διάβασαν απρόσεκτα τη σύμβαση δανείου και υπέγραψαν όχι μόνο κάτω από αυτήν, αλλά και κάτω από το ασφαλιστικό έγγραφο. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να επιστρέψετε τα χρήματα.

Σύμφωνα με το νόμο, έχετε αυτό το δικαίωμα, αλλά μόνο για 14 ημέρες. Αυτή είναι η λεγόμενη περίοδος ψύξης, όταν μπορείτε να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά και να αλλάξετε γνώμη. Επιτρέπεται η ακύρωση του ασφαλιστηρίου μόνο εάν δεν έχει συμβεί το ασφαλιστικό συμβάν και μιλάμε για προαιρετική ασφάλιση. Για παράδειγμα, δεν είναι απαραίτητο να ασφαλίσετε τη ζωή και την υγεία κατά τον δανεισμό. Μια τέτοια πολιτική μπορεί να επιστραφεί.

Πριν αρνηθείτε την ασφάλιση, διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου και μάθετε ποιες συνέπειες μπορεί να αντιμετωπίσετε. Για παράδειγμα, το ποσοστό θα αυξηθεί για εσάς. Ή, ας πούμε, αποδεικνύεται ότι η άρνηση ασφάλισης παραβιάζει τους όρους της σύμβασης. Στη συνέχεια, πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος πριν από το χρονοδιάγραμμα.

Για να αρνηθείτε την ασφάλιση, γράψτε μια αίτηση ελεύθερης μορφής και δηλώστε την πρόθεσή σας. Υποδείξτε πώς θέλετε να λάβετε τα χρήματα. Και προσθέστε τις λεπτομέρειες εάν επιλέξετε μια μετάφραση. Επισυνάψτε στην άρνηση αντίγραφο της πολιτικής, διαβατήριο, απόδειξη πληρωμής. Είναι καλύτερα να εκτυπώσετε την αίτηση σε δύο αντίτυπα - μόνοι σας, ζητήστε από τον ασφαλιστικό υπάλληλο να σημάνει ότι έχει καταχωρήσει την έφεση.

Η εταιρεία έχει 10 εργάσιμες ημέρες για επιστροφή χρημάτων. Εάν η σύμβαση έχει ήδη αρχίσει να λειτουργεί, θα αφαιρούνται χρήματα από το ποσό ανάλογα με το διάστημα που έχει παρέλθει.

Όταν προκύπτουν προβλήματα, μπορείτε να παραπονεθείτε στη Rospotrebnazor και στην Κεντρική Τράπεζα. Η πρώτη ασχολείται με τα δικαιώματα των καταναλωτών, η δεύτερη παρακολουθεί τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Πώς να επιστρέψετε μέρος της ασφάλισης εάν εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα

Συμβαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν είναι κατά της ασφάλισης και συντάσσει μια πολιτική για όλο το διάστημα που θα μεταφέρει χρήματα στην τράπεζα. Και μετά πληρώνει το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, και αποδεικνύεται ότι μέρος του ποσού χάθηκε. Από το 2020, οι ασφαλιστές υποχρεούνται να επιστρέψουν το υπόλοιπο κόστος του συμβολαίου. Είναι αλήθεια ότι υπάρχουν αποχρώσεις:

• Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο πρέπει να συναφθεί μετά τις 31 Αυγούστου 2020.
• Πρόκειται για προαιρετική ασφάλιση.
• Εκδόθηκε με τη λήψη δανείου.
• Το ασφαλιστικό συμβάν δεν συνέβη και δεν υπήρξαν ασφαλιστικές πληρωμές.

Για να επιστρέψετε μέρος των χρημάτων, πρέπει να υποβάλετε αίτηση ασφάλισης και έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη σχέση σας - όλα είναι ίδια όπως στην προηγούμενη παράγραφο. Μόνο η ασφαλιστική εταιρεία θα έχει 7 εργάσιμες ημέρες για να πάρει πίσω τα χρήματα.

Πότε να εξετάσετε το ενδεχόμενο ασφάλισης πιστώσεων

Είναι δυνατόν να μην συνάψετε ασφάλιση ή να την αρνηθείτε, αλλά δεν αξίζει πάντα να το κάνετε. Για παράδειγμα, εάν το δάνειο είναι μεγάλο και για πολλά χρόνια, και σας επιτρέπει να μειώσετε τους τόκους. Το κόστος πολιτικής μπορεί να βοηθήσει στην εξοικονόμηση υπερπληρωμών. Ειδικά με τις πληρωμές προσόδων, όταν ολόκληρο το ποσό με τους τόκους χωρίζεται σε ίσα μέρη - ανάλογα με τον αριθμό των μηνών του δανείου. Ταυτόχρονα, η δομή της πληρωμής δεν είναι η ίδια: τα πρώτα χρόνια το μεγαλύτερο μέρος της είναι τόκοι.

Ας δούμε πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε με ένα παράδειγμα. Θα λάβουμε δάνειο 1,5 εκατομμυρίου για 15 χρόνια με επιτόκιο 9% χωρίς ασφάλιση ή 8%, αλλά με ασφάλιση, η οποία θα κοστίζει 10 χιλιάδες ρούβλια ετησίως. Στην πρώτη περίπτωση, η υπερπληρωμή για τους πρώτους 12 μήνες θα είναι 133 χιλιάδες ρούβλια, στη δεύτερη - 118 χιλιάδες. Ακόμη και αν ληφθούν υπόψη τα έξοδα ασφάλισης, το όφελος θα είναι 5 χιλιάδες.

Ακόμα και με ένα μεγάλο πολυετές δάνειο, δεν θα βλάψετε να σκεφτείτε έναν αερόσακο. Εάν συμβεί κάτι στον δανειολήπτη, οι συγγενείς του κινδυνεύουν να κληρονομήσουν όχι μόνο περιουσία, αλλά και χρέη. Και είναι καλύτερα να θρηνήσεις αν είσαι οικονομικά προστατευμένος. Σε περίπτωση σοβαρής ασθένειας, δεν θα υπάρχει επίσης χρόνος για την εξόφληση του δανείου. Ταυτόχρονα, η τράπεζα είναι απίθανο να μπει στην κατάσταση, είναι μια εμπορική δομή. Θα είναι λοιπόν ωραίο να εξοφλήσετε το χρέος μέσω ασφάλισης.

Επομένως, αν πάρετε δάνειο και μιλάμε για ασφάλιση, μην το κόψετε, μετρήστε τα πάντα και πάρτε μια τεκμηριωμένη απόφαση. Απλώς διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση, ώστε η πολιτική να λειτουργεί πραγματικά και να μην αποδειχθεί απλώς ένα κομμάτι χαρτί.

Τι πρέπει να κάνετε εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν

Είναι καλύτερο να μάθετε τον αλγόριθμο στόχευσης στον ιστότοπο της ασφαλιστικής σας εταιρείας. Εκεί θα βρείτε μια λίστα με έγγραφα που πρέπει να συγκεντρώσετε για να επιβεβαιώσετε το περιστατικό. Στη συνέχεια πρέπει να σταλεί μαζί με την αίτηση στον ασφαλιστή.

Όπως σημειώνεται από την Τράπεζα της Ρωσίας, η διαδικασία εξέτασης των αιτήσεων καθορίζεται από τα εσωτερικά έγγραφα του ασφαλιστή. Καλύτερα λοιπόν να αναζητήσετε τον χρόνο απόκρισης στο συμβόλαιό σας. Κανείς όμως δεν θα σας απαγορεύσει να παραπονεθείτε για την αδράνεια της εταιρείας αν σας φαίνεται ότι καθυστερούν την απάντηση. Μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον οικονομικό εκπρόσωπο, συμπεριλαμβανομένων.