Είστε έτοιμοι να συνάψετε υποθήκη; Κάντε στον εαυτό σας 11 ερωτήσεις για να ελέγξετε

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Οι απαντήσεις θα σας βοηθήσουν να πάρετε μια τεκμηριωμένη απόφαση, να υπολογίσετε τα πάντα και να ελαφρύνετε το βάρος του δανείου.

Για πολλούς, τα στεγαστικά δάνεια είναι πρακτικά ο μόνος τρόπος για να αποκτήσουν τη δική τους κατοικία. Είναι αλήθεια ότι η φήμη της δεν είναι πολύ ευνοϊκή. Ο κόσμος φοβάται ότι η τράπεζα θα πάρει το διαμέρισμα ή, λόγω προβλημάτων, θα πρέπει να στραφούν σε ψωμί και νερό για να κάνουν πληρωμές.

Αυτό μπορεί πραγματικά να συμβεί σε όσους αποφασίζουν για ένα δάνειο γρήγορα και αλόγιστα, χωρίς προετοιμασία. Ακολουθούν 11 ερωτήσεις που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πόσο επιτυχημένο θα είναι για εσάς ένα τέτοιο οικονομικό έργο.

1. Πόσο επίσημο και σταθερό είναι το εισόδημά σας;

Η πρώτη από αυτές τις παραμέτρους είναι σημαντική για την έγκριση του δανείου και το ποσό που θα είναι έτοιμη να σας χορηγήσει η τράπεζα. Προφανώς, αν έχετε μεγάλο λευκό μισθό, μπορείτε να κάνετε αίτηση για μεγαλύτερο δάνειο και θα είστε πιο πρόθυμοι να το εκδώσετε. Ωστόσο, εάν λάβετε χρήματα σε φάκελο, αυτό δεν σημαίνει ότι θα σας αρνηθούν την υποθήκη. Απλώς οι συνθήκες είναι συνήθως λιγότερο ευνοϊκές. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο.

Ωστόσο, η σταθερότητα του εισοδήματος είναι ακόμη πιο σημαντική. Η υποθήκη είναι ένα μακροπρόθεσμο έργο. Θα διαρκέσει για τουλάχιστον χρόνια, ή και δεκαετίες. Όλο αυτό το διάστημα, για να μην υπάρχουν προβλήματα, πρέπει να δίνεις ένα συγκεκριμένο ποσό στην τράπεζα κάθε μήνα. Και είναι καλό να ξέρεις τώρα αν μπορείς να το κάνεις. Για να καταλάβετε, πρέπει να κάνετε στον εαυτό σας πολλές διευκρινιστικές ερωτήσεις, για παράδειγμα:

• Πόσο πολύτιμος είσαι; Αν αύριο υπάρξουν απολύσεις στην εταιρεία πώς θα απολυθείτε;
• Η εταιρεία σας ασχολείται με μια σημαντική και απαιτητική επιχείρηση; Είναι σταθερό ή στα πρόθυρα εκκαθάρισης; Κερδοφόρα ή πρόκειται να κηρύξει πτώχευση;
• Εάν χάσετε τη δουλειά σας, πόσο γρήγορα μπορείτε να βρείτε μια νέα;
• Πόσες πηγές εισοδήματος έχετε; Αν κάποιος χαθεί, θα υπάρχουν αρκετοί άλλοι για να συντηρήσουν τα προς το ζην και μια υποθήκη;
• Εάν λάβετε χρήματα σε έναν φάκελο, ποιος είναι ο κίνδυνος ο εργοδότης κάποια μέρα να πληρώσει λιγότερα ή να σταματήσει να πληρώνει καθόλου;

Ιδανικό αν εργάζεστε σε μια σταθερή εταιρεία όπου σας λατρεύουν και σας πληρώνουν καλά. Ταυτόχρονα, έχετε εξαιρετική φήμη, οπότε σε περίπτωση προβλημάτων στο παλιό μέρος, θα μεταφερθείτε γρήγορα σε ένα νέο. Έχετε επίσης πολλές πηγές εισοδήματος και περισσότερα από ένα άτομα εργάζονται στην οικογένεια.

Αν βρείτε κάπου ένα αδύνατο σημείο, αυτό δεν είναι λόγος να απελπίζεστε. Αντίθετα, σας δίνει την ευκαιρία να υπολογίσετε τους κινδύνους εκ των προτέρων και να ρίξετε καλαμάκια. Ακόμα κι αν είστε ελεύθερος εποχιακός εργαζόμενος που έχει άδεια ή χοντρή τσέπη, δεν χάνονται όλα. Απλώς χρειάζεται λίγη περισσότερη προσπάθεια για να φροντίσεις τους οικονομικά ανεπιτυχείς μήνες.

Ωστόσο, εάν έχετε ένα πολύ ακανόνιστο εισόδημα και κινδυνεύετε να μείνετε άνεργοι ανά πάσα στιγμή, καλύτερα να περιμένετε με ένα στεγαστικό δάνειο προς το παρόν.

2. Πόσα χρήματα χρειάζεστε τον μήνα για να ζήσετε;

Καλύτερα να υπολογίσετε τον προϋπολογισμό για πολλά σενάρια: από τη βασική επιβίωση έως την αρκετά υποφερτή ύπαρξη. Θα χρειαστείτε τα ποσά για να καταλάβετε ποια μηνιαία πληρωμή είναι κατάλληλη για εσάς. Για να μην μετατραπεί το στεγαστικό δάνειο σε βασανιστήρια, αφού πληρώσετε τη δόση του δανείου, θα πρέπει να έχετε ένα μέρος του μισθού σας, το οποίο θα είναι αρκετό για μια άνετη ζωή.

Μερικές φορές οι άνθρωποι βιάζονται και επιλέγουν πολύ υψηλή μηνιαία πληρωμή. Κατά μία έννοια, αυτό είναι λογικό: η διάρκεια της υποθήκης μειώνεται, όπως και η υπερπληρωμή. Αλλά τι είδους ζωή θα είναι αν πρέπει συνεχώς να τα βρίσκεις μετά βίας; Μπορείτε να σφίξετε τη ζώνη για ένα χρόνο, όχι για 10.

Το ποσό που χρειάζεστε για να ζήσετε δεν είναι υπερβολικό. Θα πρέπει να καταγράψετε τα έξοδα για κάποιο διάστημα για να καταλάβετε πώς είναι τα πράγματα στην πραγματικότητα. Επιπλέον, αυτή θα πρέπει να είναι μια μακρά περίοδος παρατήρησης. Επειδή το κόστος μπορεί να διαφέρει σημαντικά από μήνα σε μήνα. Για παράδειγμα, τον Απρίλιο πρέπει να πληρώσετε φόρους, τον Νοέμβριο - ασφάλιση για ένα αυτοκίνητο, το χειμώνα, λόγω θέρμανσης, ένα κοινόχρηστο διαμέρισμα είναι πιο ακριβό από το καλοκαίρι. Χωρίς να κατανοήσετε τη δομή των δαπανών σας, δεν είστε πολύ έτοιμοι για υποθήκη.

Η υπόθεση ενός σχετικά άνετου μεγέθους πληρωμής μπορεί πάντα να ελεγχθεί. Απλώς αφήστε στην άκρη αυτό το ποσό και αξιολογήστε πώς αισθάνεστε χωρίς αυτό. Αυξήστε την προκαταβολή σας ταυτόχρονα.

3. Έχετε προκαταβολή;

Συνήθως οι τράπεζες θέλουν να πληρώσετε τουλάχιστον το 10–20% του κόστους ενός διαμερίσματος. Αντίστοιχα, το ποσό που διαθέτετε εξαρτάται από το είδος του χώρου διαβίωσης για τον οποίο μπορείτε να κάνετε αίτηση. Για παράδειγμα, εάν έχετε 200 χιλιάδες, θα επιλέξετε από διαμερίσματα αξίας έως 2 εκατομμυρίων, αν είναι 500 - έως 5 εκατομμύρια.

Δεν είναι όμως μόνο θέμα επιλογής. Όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να καταθέσετε, τόσο λιγότερα θα πρέπει να δανειστείτε από την τράπεζα. Και αυτό λογικά επηρεάζει το ύψος της υπερπληρωμής και τη διάρκεια του δανείου. Έτσι, όσο περισσότερα χρήματα έχετε, τόσο μεγαλύτερη είναι η ετοιμότητά σας για στεγαστικά δάνεια.

4. Τι διαμέρισμα χρειάζεστε;

Η υποθήκη συνδέεται με ορισμένους περιορισμούς που θα διαρκέσουν αρκετά χρόνια. Δεν είναι εύκολο ούτως ή άλλως, αλλά θα γίνει ακόμα πιο δύσκολο αν σταματήσετε γρήγορα να σας αρέσει το διαμέρισμα. Επομένως, η αναζήτηση πρέπει να προσεγγιστεί με κάθε ευθύνη.

Η καλύτερη επιλογή είναι να κάνετε μια λίστα με κριτήρια που πρέπει να πληροί η μελλοντική κατοικία. Και μετά επιλέξτε από αυτά εκείνα για τα οποία δεν είστε έτοιμοι να συμβιβαστείτε. Ως αποτέλεσμα, θα λάβετε μια λίστα ελέγχου που θα σας βοηθήσει να κάνετε τη σωστή επιλογή.

5. Τι είδους διαμέρισμα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Είναι καλό αν οι επιθυμίες συμπίπτουν με την πραγματικότητα, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Και το θέμα δεν είναι καθόλου το κόστος - είναι λογικό να ψάχνετε για στέγαση που είναι προσιτή. Υπάρχουν όμως και κριτήρια που έχουν σημασία.

Για παράδειγμα, ένα μεγάλο υλικό δεν είναι μόνο πλεονέκτημα, αλλά και μειονέκτημα. Οι πληρωμές για συντήρηση και θέρμανση κατοικίας υπολογίζονται ανά τετραγωνικό μέτρο. Και αυτό μπορεί να αυξήσει το ποσό αρκετά δραματικά. Είστε έτοιμοι να πληρώσετε 10 χιλιάδες ρούβλια για στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες από τον Σεπτέμβριο έως τον Μάιο για ένα διαμέρισμα 80 τετραγωνικών μέτρων και μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά - το ερώτημα είναι. Είναι πιθανό ότι αξίζει να ρίξετε μια πιο προσεκτική ματιά στη στέγαση λίγο λιγότερο.

Ξεχωριστά, αξίζει να μιλήσουμε για τη συντήρηση της κατοικίας, ανάλογα με την «ελίτ» της. Η αγορά ενός διαμερίσματος είναι η μισή μάχη. Αλλά οι μηνιαίες χρεώσεις για καθαρισμό, θυρωρείο και παρόμοια μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από σπίτι σε σπίτι. Όλα αυτά πρέπει να ληφθούν υπόψη για να μην αντιμετωπίσετε απρόσμενα κόστη που θα σας αναγκάσουν να στραφείτε στη λιτότητα.

6. Πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να επισκευάσετε το σπίτι σας και πότε;

Μπορείτε να επιλέξετε ένα διαμέρισμα σε καλή κατάσταση στη δευτερογενή αγορά και να μην σκεφτείτε την ανακαίνιση μέχρι να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο. Αλλά, για παράδειγμα, σε ένα νέο κτίριο με γυμνούς τοίχους, αυτό δεν θα λειτουργεί πλέον. Αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστείτε επιπλέον χρήματα για να εισέλθετε.

Μια καλή επιλογή είναι να εξοικονομήσετε το απαιτούμενο ποσό για επισκευές ή να μειώσετε την προκαταβολή σε βάρος αυτών των χρημάτων. Το κακό είναι να πάρεις άλλο δάνειο. Είναι καλύτερα να πληρώσετε την υποθήκη λίγο περισσότερο από το να μην αντιμετωπίσετε δύο δάνεια ταυτόχρονα.

7. Έχετε αποθεματικό;

Μπορεί να χάσετε τη δουλειά σας και θα χρειαστεί χρόνος για να βρείτε την επόμενη. Ωστόσο, η τράπεζα θα αναμένει πληρωμές από εσάς σε μηνιαία βάση. Σε περίπτωση τέτοιας εξέλιξης γεγονότων και άλλων περιπτώσεων ανωτέρας βίας, καλό είναι να υπάρχει απαραβίαστη κρυψώνα.

Στην ιδανική περίπτωση, αυτό θα πρέπει να είναι ένα ποσό που επαρκεί για τρεις μήνες πληρωμών και μια κανονική ζωή. Στην πράξη, αξίζει να διατηρείτε τουλάχιστον δύο πληρωμές σε απόθεμα, συν χρήματα για τρόφιμα και κοινόχρηστα, προκειμένου να αλλάξετε. Αυτό είναι το ελάχιστο σύνολο· χωρίς αυτό, η είσοδος σε υποθήκη είναι εξαιρετικά επικίνδυνη.

8. Σκοπεύετε να κάνετε παιδιά;

Όχι μόνο λυπηρά, αλλά και χαρούμενα γεγονότα κάνουν τις δικές τους προσαρμογές στο σχέδιο στεγαστικών δανείων. Η απόκτηση παιδιών αυξάνει το κόστος και μειώνει το εισόδημα λόγω γονικής άδειας για έναν από τους γονείς. Επομένως, εάν σκοπεύετε να ανανεώσετε τα επόμενα χρόνια, αυτό θα πρέπει να ληφθεί υπόψη.

Υπάρχουν επίσης καλά νέα: τώρα το κεφάλαιο μητρότητας είναι ήδη σε ισχύ για το πρώτο παιδί. Μπορούν να εξοφλήσουν την υποθήκη.

εννέα. Ποια μπόνους και παροχές από το κράτος μπορείτε να διεκδικήσετε;

Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι δυνατό να ελαφρυνθεί το βάρος των στεγαστικών δανείων μέσω της κρατικής υποστήριξης. Για παράδειγμα, κάθε Ρώσος έχει το δικαίωμα να επωφεληθεί από την έκπτωση φόρου για την αγορά διαμερίσματος και τους τόκους στεγαστικού δανείου. Το μέγιστο ποσό που μπορεί να επιστραφεί είναι 260 και 390 χιλιάδες, αντίστοιχα.

Αλλά δεν είναι μόνο αυτό. Επίσης, υπάρχει μειωμένο επιτόκιο και πληρωμές για αποπληρωμή στεγαστικών δανείων για πολύτεκνους, το πρόγραμμα «Νέα Οικογένεια» και άλλες ανέσεις. Μάθετε για τις επιλογές σας πριν πάρετε ένα δάνειο.

10. Έχετε την ευκαιρία να αποπληρώσετε το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα;

Αυτό είναι κάτι για το οποίο αξίζει να επιδιώξετε: η πρόωρη αποπληρωμή του δανείου θα εξοικονομήσει πλεονάζουσες πληρωμές. Μπορείτε να βασιστείτε στο να κερδίσετε το λαχείο, αλλά ο πιο σίγουρος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να αυξήσετε το εισόδημά σας.

Η αύξηση των κερδών δεν είναι θέμα τύχης, αλλά αποτέλεσμα σκληρής δουλειάς. Ήρθε λοιπόν η ώρα να σκεφτείτε τι κάνετε για αυτό: να εργαστείτε σε μια προσωπική επωνυμία, να μελετήσετε, να αποκτήσετε δεξιότητες. Εάν σχεδιάσετε μια στρατηγική εκ των προτέρων, τίποτα κακό δεν θα συμβεί, αλλά το καλό μπορεί εύκολα.

11. Πού βλέπεις τον εαυτό σου σε πέντε χρόνια;

Εάν οι προηγούμενες ερωτήσεις αφορούσαν τα οικονομικά με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, τώρα είναι η ώρα να προσθέσουμε μερικές φιλοσοφικές εφευρέσεις. Στην αρχή είπαμε ήδη ότι η υποθήκη είναι ένα μακροπρόθεσμο έργο. Φυσικά, θεωρητικά, ένα διαμέρισμα μπορεί να πουληθεί ανά πάσα στιγμή με εγγύηση.

Αλλά γιατί να μην κάνετε τώρα μια απλή ερώτηση, ποιος και πού θέλετε να είστε σε πέντε χρόνια. Βλέπεις τον εαυτό σου σε αυτή την πόλη, σε αυτό το διαμέρισμα, μαζί με το άτομο με το οποίο μπλέκεις σε ένα δάνειο;

Η υποθήκη επιβάλλει τις δικές της υποχρεώσεις. Για παράδειγμα, μπορεί να μείνετε σε μια δουλειά που μισείτε επειδή έχετε ένα χρέος ή μπορεί να υπομείνετε κάτι άλλο που σας κάνει δυστυχισμένους. Επομένως, αξίζει να σκεφτείτε πολύ αν θέλετε πραγματικά να ξεκινήσετε αυτό το έπος. Εάν όχι, δεν είστε έτοιμοι για υποθήκη. Αν όμως το δάνειο σε πάει ένα βήμα πιο κοντά στο όνειρό σου, θα τα καταφέρεις.