Ποιος χρειάζεται ασφάλιση ζωής και πώς να το πάρει σωστά

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Η σωστή πολιτική θα προστατεύσει την οικογένειά σας ή θα σας βοηθήσει να κερδίσετε χρήματα.

Τι είναι η ασφάλεια ζωής

Αυτό είναι ένα είδος ασφάλισης στο οποίο θα πληρωθείτε χρήματα εάν πεθάνετε ή ζήσετε σε μια ορισμένη ηλικία ή περίοδο. Οι ακριβείς όροι αναγράφονται στο συμβόλαιο. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει πρόσθετους κινδύνους με τη μορφή τραυματισμού, αναπηρίας, σοβαρής ασθένειας και τα παρόμοια. Αυτές είναι προαιρετικές αλλά χρήσιμες επιλογές.

Το ποσό που καταβάλλεται θα εξαρτηθεί από τα ασφάλιστρα, το πρόγραμμα ασφάλισης και πολλούς άλλους παράγοντες. Όλα αυτά, καθώς και το ποσό και οι προϋποθέσεις υπό τις οποίες ο ασφαλιστής μπορεί να σπάσει τη σύμβαση ή να σας αφήσει χωρίς χρήματα, θα αναφέρονται στο συμβόλαιο, επομένως διαβάστε το προσεκτικά.

Η ασφάλιση ζωής είναι μια μάλλον κερδοφόρα επένδυση για όσους θέλουν να προστατευτούν σε περίπτωση δύσκολης κατάστασης, επειδή οι πληρωμές υπερβαίνουν σημαντικά τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται (ωστόσο, υπάρχουν επιλογές εδώ, οπότε διαβάστε τη σύμβαση).

Μπορείτε να ασφαλίσετε τη ζωή σας ή κάποιου άλλου. Όμως στη δεύτερη περίπτωση είναι επιβεβλημένη η λήψη της γραπτής συγκατάθεσης του ασφαλισμένου. Διαφορετικά, η σύμβαση είναι εύκολο να αμφισβητηθεί στο δικαστήριο.

Υπάρχει επίσης κοινή ασφάλιση:

• με την ευκαιρία του πρώτου θανάτου - όταν ένας από τους ασφαλισμένους πεθάνει, τα χρήματα θα καταβληθούν στον δεύτερο.
• με αφορμή τον δεύτερο θάνατο - όταν πεθάνουν και οι δύο ασφαλισμένοι, τα χρήματα θα λάβουν οι κληρονόμοι.

Ποιος, πότε και γιατί ασφάλιση ζωής

Αυτό το ασφαλιστικό εργαλείο μπορεί να είναι χρήσιμο σε όλους αν το χρησιμοποιήσετε με σύνεση.

1. Για οικογενειάρχη με στεγαστικό δάνειο

Ένα άτομο μπορεί να πεθάνει, αλλά το χρέος δεν θα διαλυθεί. Ως αποτέλεσμα, η οικογένεια είτε θα αποταμιεύει οδυνηρά πληρώνοντας το στεγαστικό δάνειο, είτε θα χάσει το διαμέρισμα, το οποίο θα πουληθεί για να επιστρέψει τα κεφάλαια στην τράπεζα. Η ασφάλιση θα βοηθήσει να μην συμβεί αυτό.

Επιπλέον, η πολιτική συνήθως βοηθά στη μείωση του επιτοκίου των στεγαστικών δανείων. Ταυτόχρονα, πρέπει να καταλάβετε ότι η ασφάλιση κατά τη λήψη δανείου δεν μπορεί να είναι υποχρεωτική.

2. Ταξιδιώτης

Η ζωή και η υγεία είναι ασφαλισμένες όταν ταξιδεύετε στο εξωτερικό. Αυτό θα βοηθήσει να μην ξοδέψετε μια περιουσία, για παράδειγμα, στον επαναπατρισμό του σώματος. Επιπλέον, απαιτείται πολιτική για την απόκτηση βίζας σε ορισμένες χώρες.

Σεργκέι Λεονίντοφ Γενικός Διευθυντής του χρηματοοικονομικού συγκεντρωτή "Sravn.ru"

Πρέπει να προσέξεις τις εξαιρέσεις που δεν καλύπτει η ασφάλεια. Και μπορεί να υπάρχουν πολλοί από αυτούς. Για παράδειγμα, η συνέπεια των τραυματισμών (συμπεριλαμβανομένου του θανάτου) που έλαβε χώρα σε κατάσταση μέθης ή της επιδείνωσης χρόνιων ασθενειών.

3. Νεαρή οικογένεια

Σε αυτή την περίπτωση, αξίζει να επιλέξετε ασφάλιση συσσωρευτικής ή επένδυσης. Αν σου συμβεί κάτι, η οικογένεια θα λάβει χρήματα. Εάν όλα πάνε καλά, τότε εσείς οι ίδιοι θα λάβετε τα χρήματα και θα τα ξοδέψετε, για παράδειγμα, στην εκπαίδευση ενός παιδιού.

Konstantin Bobrov Διευθυντής της Νομικής Υπηρεσίας "United Center for Defense"

Ο καθένας μπορεί να ασφαλίσει τη ζωή του. Αλλά αυτό απαιτείται ιδιαίτερα για εκείνους των οποίων η εργασία ή άλλη δραστηριότητα συνδέεται με κίνδυνο για τη ζωή. Πρόκειται για υπαλλήλους κρατικών υπηρεσιών (Υπουργείο Εκτάκτων Καταστάσεων, Υπουργείο Εσωτερικών και άλλοι), πολίτες που εργάζονται σε επιβλαβείς και επικίνδυνες συνθήκες εργασίας, εργαζόμενους του Άπω Βορρά κ.λπ.

Ποια είναι τα ασφαλιστικά προγράμματα

1. Ασφάλιση κινδύνου

Εάν πεθάνετε, τα χρήματα θα δοθούν στο άτομο που αναφέρεται στη σύμβαση ως αποδέκτης των πληρωμών.

2. Ασφάλιση κληροδοτήματος

Συνδυάζει τις λειτουργίες της ασφάλισης και ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου στον οποίο αναφέρετε περιοδικά χρήματα. Εάν πεθάνετε ή συμβεί κάτι άλλο, όπως ορίζεται στο συμβόλαιο, θα λάβετε το ασφαλιστικό ποσό σε εσάς ή τους συγγενείς σας. Εάν τηρείτε την ημερομηνία που καθορίζεται στην πολιτική, θα λάβετε τα συσσωρευμένα χρήματα.

Elena Potapova Ph. D. στα Οικονομικά, σύμβουλος για τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό του έργου του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Θα συνιστούσα το πρόγραμμα ασφάλισης ζωής για περίοδο 5 ετών ή περισσότερο. Έτσι μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα, και ταυτόχρονα να είναι ασφαλισμένη η ζωή σας.

3. Ασφάλιση επενδύσεων

Ο ασφαλιστής κάνει τα χρήματά σας να λειτουργούν και κερδίζει εισόδημα, το οποίο μοιράζεται μαζί σας. Η ιδέα των παθητικών κερδών είναι δελεαστική, αλλά υπάρχουν κίνδυνοι: οι εισφορές και τα έσοδα από επενδύσεις δεν είναι ασφαλισμένα. Η εταιρεία θα χρεοκοπήσει και θα χάσετε χρήματα και οι επενδύσεις μπορεί να μην αποφέρουν το επιθυμητό ή δηλωμένο κέρδος από τον ασφαλιστή.

Σεργκέι Λεονίντοφ Γενικός Διευθυντής του χρηματοοικονομικού συγκεντρωτή "Sravn.ru"

Η ακύρωση του συμβολαίου ασφάλισης επενδύσεων εκ των προτέρων απειλεί να χάσει όχι μόνο κερδισμένους τόκους, αλλά και ένα εντυπωσιακό ποσό ιδίων κεφαλαίων. Οι ίδιες συνέπειες θα υπάρξουν και σε περίπτωση αδυναμίας καταβολής τακτικών εισφορών.

Σύμφωνα με τον Leonidov, μεταξύ των πλεονεκτημάτων της επενδυτικής ασφάλισης είναι η προστασία από νομικές αξιώσεις. Τα χρήματα της επενδυτικής ασφάλισης δεν μπορούν να κριθούν σε περίπτωση διαζυγίου ή να αποσυρθούν υπέρ του ενάγοντα, ενώ κεφάλαια από κατάθεση ή λογαριασμό μπορεί να είναι.

Το καταβεβλημένο ασφαλισμένο ποσό δεν θα φορολογηθεί και με σύμβαση για περίοδο 5 ετών ή περισσότερο, μπορείτε να λάβετε φορολογικές εκπτώσεις για φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων από τακτικές εισφορές (13% ετησίως από ποσό έως 120.000 ρούβλια). Παρεμπιπτόντως, τα ίδια πλεονεκτήματα ισχύουν και για την ασφάλιση προικοδότησης.

Εάν πεθάνετε, τότε τα χρήματα βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης θα πάνε στο πρόσωπο που αναφέρεται στα χαρτιά ως αποδέκτης των πληρωμών ή στους κληρονόμους, εάν δεν προσδιορίσατε τον παραλήπτη.

4. Εθελοντική συνταξιοδοτική ασφάλιση

Αυτό το σημείο έχει κάτι κοινό με την ασφάλιση προικοδότησης, αλλά πρέπει να ζήσετε μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης.

Πώς αλλιώς διαφέρουν τα συμβόλαια ασφάλισης ζωής;

1. Χρόνος πληρωμής ασφάλισης

Μπορείτε να δώσετε χρήματα μία φορά κατά τη σύναψη ενός συμβολαίου ή να καταθέσετε κεφάλαια σε μια συμφωνημένη συχνότητα - μία φορά το χρόνο, ένα τρίμηνο κ.λπ.

2. Η διάρκεια της σύμβασης

Μπορεί να είναι για μια ζωή ή για μια συγκεκριμένη περίοδο. Για παράδειγμα, με μια υποθήκη, ένα άτομο συχνά ασφαλίζει ζωή για ένα χρόνο, καθώς είναι ασύμφορο να συνάψετε σύμβαση για ολόκληρη τη διάρκεια: εάν το δάνειο μπορεί να αποπληρωθεί νωρίτερα, μερικά από τα χρήματα στην ασφάλιση θα χαθούν και θα πρέπει να τρέξει για να το πάρει πίσω.

3. Μορφή ασφαλιστικής κάλυψης

Όταν συμβαίνει ένα ασφαλιστικό συμβάν, λαμβάνετε είτε ένα σταθερό ποσό, είτε αυξάνεται λόγω υψηλότερων τιμών και επενδύσεων, είτε μειώνεται (για παράδειγμα, εάν η ασφάλιση σχετίζεται με δάνειο: όσο λιγότερο χρέος, τόσο λιγότερη πληρωμή).

4. Είδος ασφαλιστικών πληρωμών

Μπορείτε να καταβληθεί το ποσό της ασφάλισης εφάπαξ ή τμηματικά κατά τη διάρκεια της συμφωνημένης περιόδου.

Πώς να επιλέξετε ασφάλεια

Όλα εξαρτώνται από τους στόχους σας. Σύμφωνα με την Elena Potapova, Ph. D. in Economics, σύμβουλο χρηματοοικονομικής παιδείας για το έργο του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα ασφαλιστικά προϊόντα ζωής είναι πολύ ευέλικτα: κάθε πρόγραμμα μπορεί να συμπληρωθεί ή να αλλάξει λαμβάνοντας υπόψη τις ανάγκες και τους στόχους σας.

Για να κάνετε τη σωστή επιλογή, εξερευνήστε όσο το δυνατόν περισσότερες επιλογές. Για να το κάνετε αυτό, ρίξτε μια ματιά στους ιστότοπους της εταιρείας ή χρησιμοποιήστε αθροιστές προσφορών όπως "".

Πώς να επιλέξετε έναν ασφαλιστή

Αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να το κάνετε αυτό, προκειμένου να αποφύγετε δυσκολίες στην εξασφάλιση πληρωμών σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος.

Πρώτα απ 'όλα, λάβετε υπόψη την εμπειρία αγαπημένων και γνωστών. Θα είναι χρήσιμο να διαβάζετε κριτικές και σχόλια στο Διαδίκτυο.

Επίσης, αναζητήστε δικαστικές αποφάσεις κατά του ασφαλιστή. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να μεταβείτε στον ιστότοπο του δικαστηρίου (γενικής δικαιοδοσίας και διαιτησίας) στην τοποθεσία της ασφαλιστικής εταιρείας, να ανοίξετε την ενότητα "Αναζήτηση δικαστικών υποθέσεων" και να εισαγάγετε το επίσημο όνομα του ασφαλιστή στη γραμμή αναζήτησης (για παράδειγμα, LLC "Ασφαλιστική εταιρεία").

Αυτό θα ανοίξει μια λίστα υποχρεώσεων. Τα κείμενα των δικαστικών αποφάσεων θα επιτρέψουν να διαπιστωθεί εάν ο ασφαλιστής σέβεται τα δικαιώματα των προσώπων που ασφάλισαν τη ζωή τους.

Πού να συντάξετε μια σύμβαση

Σύμφωνα με τον Konstantin Bobrov, διευθυντή της νομικής υπηρεσίας του Ενωμένου Κέντρου Προστασίας, για να συντάξετε μια σύμβαση, πρέπει απλώς να κάνετε αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία με το διαβατήριό σας και να γράψετε μια δήλωση. Αυτό μπορεί να γίνει online, αλλά όχι σε όλες τις εταιρείες και όχι για κάθε πρόγραμμα. Για παράδειγμα, είναι πολύ εύκολο να αποκτήσετε ταξιδιωτική ασφάλιση μέσω Διαδικτύου. Και για να συνάψετε μια σύμβαση στο πλαίσιο του προγράμματος ασφάλισης προικοδότησης, πρέπει ήδη να επισκεφθείτε το γραφείο.

Για να μάθετε εάν είναι δυνατή η λήψη ενός συμβολαίου μέσω Διαδικτύου, μεταβείτε στον ιστότοπο της ασφαλιστικής εταιρείας.

Πώς να αποκτήσετε σωστά την ασφάλεια ζωής

1. Μην λες ψέματα

Ο Konstantin Bobrov, διευθυντής της νομικής υπηρεσίας "United Center for Protection", συμβουλεύει να αναφέρετε μόνο αξιόπιστα δεδομένα κατά τη συμπλήρωση μιας αίτησης ασφάλισης. Διαφορετικά, η εταιρεία θα μπορεί να αρνηθεί τις πληρωμές, επικαλούμενη απάτη εκ μέρους σας.

2. Διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση

Ο Gennady Loktev είναι κορυφαίος δικηγόρος της Ευρωπαϊκής Νομικής Υπηρεσίας.

Οι καταναλωτές έρχονται συχνά αντιμέτωποι με το γεγονός ότι οι ασφαλιστές δεν λαμβάνουν πληρωμές. Συνήθως οι εταιρείες απαντούν ότι η κατάσταση δεν εμπίπτει στην ασφαλιστική περίπτωση.

Για να μην συμβεί αυτό, πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους της σύμβασης. Σε μια εταιρεία, η ασφαλιστική περίπτωση θα είναι ασθένεια, σε άλλη, ασθένεια που προκαλείται από ατύχημα. Αυτή είναι μια ουσιαστική λεπτομέρεια, αφού η δεύτερη ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να προσκομίσει έγγραφο που να επιβεβαιώνει ότι για όλα φταίει το ατύχημα.

Και φροντίστε να διαβάσετε τι υπάρχει στα μικρά γράμματα.

Εάν έχετε αμφιβολίες, ζητήστε από έναν έμπειρο φίλο ή δικηγόρο να διαβάσει τα έγγραφα.

3. Ρωτήστε

Εάν κάποιες ρήτρες στη σύμβαση δεν είναι σαφείς, ζητήστε από τον υπάλληλο του ασφαλιστικού οργανισμού να τις εξηγήσει.

4. Ελέγξτε εάν όλα τα δεδομένα είναι στη θέση τους

Σύμφωνα με τον κορυφαίο δικηγόρο της Ευρωπαϊκής Νομικής Υπηρεσίας Gennady Loktev, η σύμβαση πρέπει να προσδιορίζει:

• πληροφορίες για τον ασφαλισμένο·
• πληροφορίες σχετικά με τη φύση του ασφαλισμένου συμβάντος (για παράδειγμα, βλάβη στη ζωή ή την υγεία, θάνατος, επιβίωση σε μια ορισμένη ηλικία)·
• το ποσό του ασφαλισμένου ποσού·
• τη διάρκεια του συμβολαίου ασφάλισης ζωής.

Εάν τουλάχιστον ένα από αυτά τα σημεία δεν αποκαλυφθεί, η σύμβαση δεν θεωρείται ότι έχει συναφθεί και δεν μπορούν να αναμένονται πληρωμές για αυτήν.

5. Ελέγξτε το χαρτί

Να θυμάστε ότι ο ασφαλιστής είναι υποχρεωμένος να παρέχει στον πολίτη κάθε έγγραφο που υπογράφει. Όλα τα έγγραφα πρέπει να είναι υπογεγραμμένα από υπάλληλο της ασφαλιστικής εταιρείας.