Τι να κάνετε εάν η τράπεζα επιβάλει ασφάλιση

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Αν χρειάστηκε ποτέ να συνάψεις δάνειο, τότε ξέρεις ότι δύσκολα θα βγεις από την επιβαλλόμενη ασφαλιστική υπηρεσία. Σήμερα θα σας πούμε πώς να ενεργήσετε για να μην πληρώσετε υπερβολικά.

Τι ασφάλιση απαιτείται και τι όχι

Σήμερα είναι δύσκολο να βρεις τράπεζα που δεν θα επιβάλλει ασφαλιστική υπηρεσία. Ακριβώς για επιβολή, γιατί η ασφάλιση είναι υποχρεωτική μόνο σε λίγες περιπτώσεις.

Εάν συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο, πρέπει να ασφαλίσετε το σπίτι σας.
Εάν συνάψετε άλλο δάνειο με εξασφάλιση περιουσίας, όπως ένα αυτοκίνητο. Τότε και αυτό το ίδιο το ακίνητο πρέπει να είναι ασφαλισμένο.
Εάν συνάψετε υποθήκη στο πλαίσιο του προγράμματος κρατικής στήριξης, πρέπει να ασφαλίσετε τη ζωή σας.

Σε άλλες περιπτώσεις, η ασφάλιση ζωής, η ασφάλιση κατά της απώλειας εργασίας και ούτω καθεξής είναι η επιθυμία της τράπεζας να βγάλει χρήματα.

Φυσικά, η ασφάλεια δίνει στις τραπεζικές εγγυήσεις. Όμως οι τιμές για τέτοιες υπηρεσίες σπάνε κάθε ρεκόρ. Όταν έκανα αίτηση για υποθήκη, η τράπεζα μου πρόσφερε ασφάλεια ζωής για 12.000 ρούβλια (και οι λόγοι της άρνησης έπρεπε να αιτιολογηθούν γραπτώς). Ενώ η ασφαλιστική εταιρεία, διαπιστευμένη από την τράπεζα, συνήψε ασφάλιση για λιγότερο από 4.000 ρούβλια.

Έτσι, εάν η τράπεζα προσφέρει ασφάλιση και συμφωνείτε με την ανάγκη της, δείτε πρώτα τις τιμές στις ασφαλιστικές εταιρείες.

Ο δανειστής υποχρεούται να παρέχει στον δανειολήπτη καταναλωτικό δάνειο (δάνειο) με τους ίδιους όρους (ποσό, περίοδος αποπληρωμής του καταναλωτικού δανείου (δάνειο) και επιτόκιο) σε περίπτωση που ο δανειολήπτης ασφάλισε ανεξάρτητα τη ζωή, την υγεία του ή άλλον ασφαλισμένο. τόκο υπέρ του δανειστή με ασφαλιστή που πληροί τα κριτήρια που ορίζει ο πιστωτής σύμφωνα με τις απαιτήσεις της νομοθεσίας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Ομοσπονδιακός νόμος N 353-FZ "Περί καταναλωτικής πίστης (δάνειο)"

Δηλαδή αν χρειάζεσαι ασφάλιση κανόνισέ το μόνος σου και όχι με τη βοήθεια τράπεζας. Εξοικονομήστε ένα εντυπωσιακό ποσό. Εάν η τράπεζα αρνηθεί να αποδεχτεί μια "εξωτερική" πολιτική, χρησιμοποιήστε δύο επιχειρήματα: την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας Νο. 386 και Νο. 135-FZ "Σχετικά με την Προστασία του Ανταγωνισμού". Λένε ότι έχεις το δικαίωμα να επιλέξεις ασφαλιστική εταιρεία.

Υπάρχει επίσης μια παγίδα εδώ. Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να είναι διαπιστευμένη από την τράπεζα, διαφορετικά θα πρέπει να αποδείξετε ότι πληροί τις απαιτήσεις της τράπεζας για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Ένας κατάλογος τέτοιων οργανισμών μπορεί να ληφθεί από τους εκπροσώπους της τράπεζας.

Τι γίνεται όμως αν δεν χρειάζεστε ασφάλεια;

Διαβάστε, διαβάστε και ξαναδιαβάστε

Δείτε τη ροή κριτικών και καταγγελιών στην πύλη Banki.ru: κάθε 10-15 λεπτά εμφανίζεται μια καταγγελία σχετικά με την επιβαλλόμενη ασφάλιση. Η κατάσταση φαίνεται ακόμη πιο θλιβερή αν διαβάσετε αυτές τις κριτικές. Η συντριπτική πλειονότητα όσων πληρώνουν για περιττή ασφάλιση το ανακαλύπτουν ήδη στο σπίτι, όταν υπογράφονται τα έγγραφα. Δεν διαβάζουν τη συμφωνία, την υπογράφουν αμέσως.

Λίγα λόγια για το τι είναι αυτό γεμάτο.

Κάποιοι τραπεζικοί υπάλληλοι δεν λένε καθόλου λέξη για την ασφάλιση που περιλαμβάνεται στο δάνειο. Απλώς στην έντυπη μορφή του συμβολαίου οι ίδιοι βάζουν ένα τικ στο στοιχείο «Συμφωνώ με την εθελοντική ασφάλιση για το τάδε πρόγραμμα». Αυτή είναι μια κατάφωρη παράβαση, αλλά όταν υπογράψετε τα χαρτιά, θα είναι εξαιρετικά δύσκολο να αποδείξετε οτιδήποτε.
Οι χειριστές ενδέχεται να μην παρέχουν όλες τις πληροφορίες. Για παράδειγμα, θα υποσχεθούν ότι θα επιστρέψουν την ασφάλιση κατά την πρόωρη εξόφληση του δανείου ή μετά την κατάθεση, αλλά το συμβόλαιο θα αναφέρει ότι η ασφάλιση δεν θα επιστραφεί. Οι επιλογές είναι διαφορετικές, αλλά η απάντηση στους ισχυρισμούς είναι η ίδια: «Υπογράψατε τη σύμβαση, άρα έχετε διαβάσει τους όρους και τις προϋποθέσεις».
Η ασφάλιση μπορεί να συμπεριληφθεί στο ποσό του δανείου και να αυξήσει την υπερπληρωμή κατά περισσότερο από 10%.

Μπορείτε να αποδείξετε ότι δεν ήξερες κάτι τέτοιο, αλλά η υπογραφή κάτω από τη συγκατάθεση είναι το παν. Καλύτερα να ξοδέψετε μια ώρα ξαναδιαβάζοντας χαρτιά παρά χρόνο και χρήμα σε μια επιβεβλημένη υπηρεσία.

Ποτέ μην βασίζεστε στα λόγια του χειριστή ή άλλου τραπεζικού υπαλλήλου ότι η ασφάλιση δεν επηρεάζει το επιτόκιο, ότι το ποσό της θα επιστραφεί σε εσάς ή ότι μόνο μία εταιρεία μπορεί να ασφαλιστεί.

Μπορεί η τράπεζα να αρνηθεί

Εάν η τράπεζα έχει προηγουμένως εγκρίνει το δάνειο, τότε συχνά η ασφάλιση περιλαμβάνεται ήδη σε αυτό. Επομένως, εάν λάβετε ένα μήνυμα ότι σας προσφέρεται να λάβετε χρήματα, μιλήστε πρώτα με τον χειριστή και ζητήστε να υπολογίσετε ξανά το δάνειο χωρίς ασφάλιση.

Εάν σας πουν ότι ένα δάνειο είναι αδύνατο χωρίς ασφάλιση, επικοινωνήστε (από τον σύνδεσμο - το έγγραφο όπως τροποποιήθηκε στις 2016-04-26).

Ο δανειστής υποχρεούται να προσφέρει στον δανειολήπτη μια εναλλακτική επιλογή για καταναλωτικό δάνειο (δάνειο) με συγκρίσιμους (ποσό και διάρκεια αποπληρωμής καταναλωτικής πίστης (δάνειο) καταναλωτική πίστη (δάνειο) όρους χωρίς υποχρεωτική σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης.

Ομοσπονδιακός νόμος N 353-FZ "Περί καταναλωτικής πίστης (δάνειο)"

Δηλαδή, πρέπει να υπολογίσετε εκ νέου το δάνειο και το ποσό της υπερπληρωμής, εξαιρουμένης της ασφάλισης από αυτό. Τι συμβαίνει στην πράξη; Συχνά, μετά από έναν τέτοιο υπολογισμό, η τράπεζα απλώς αρνείται να εκδώσει κεφάλαια. Είναι δύσκολο να αντιμετωπιστεί αυτό, επειδή η τράπεζα είναι ελεύθερη να αποφασίσει ποιον θα αρνηθεί την πληρωμή και για ποιο λόγο.

Σε αυτή την περίπτωση, δοκιμάστε μερικά βήματα.

Πηγαίνετε σε άλλο χειριστή ή σε άλλο υποκατάστημα της τράπεζας. Ή συζητήστε το θέμα με ένα άτομο με μεγαλύτερη εξουσία. Μερικές φορές οι χειριστές «επί τόπου» εργάζονται αυστηρά σύμφωνα με τις εσωτερικές οδηγίες και φοβούνται να παρεκκλίνουν από αυτές. Είπαν να κάνουν ασφάλιση - κάνουν. Και πιο προορατικοί υπάλληλοι με περισσότερη εξουσία παίρνουν μια διαφορετική απόφαση.
Γράψτε μια αξίωση στην τράπεζα. Δηλώστε την κατάσταση με αναφορές στο νόμο, ζητήστε γραπτή αιτιολόγηση για την άρνηση. Κάντε όλα τα χαρτιά εις διπλούν ώστε να έχετε τον αριθμό της προσφυγής και την υπογραφή του υπαλλήλου που την αποδέχτηκε. Καλέστε την τράπεζα και βιαστείτε τους υπαλλήλους να εξετάσουν την απαίτηση, αφήστε κριτικές στο Διαδίκτυο: με αυτόν τον τρόπο αυξάνετε τις πιθανότητες θετικής απόφασης εάν η τράπεζα ανησυχεί για την εικόνα της.
Όταν έχετε την απάντηση της τράπεζας στα χέρια σας, μπορείτε να παραπονεθείτε παραπάνω - στην Ομοσπονδιακή Αντιμονοπωλιακή Υπηρεσία ή στο Rospotrebnadzor. Ένα άλλο εργαλείο είναι η Τράπεζα της Ρωσίας, όπου μπορείτε να υποβάλετε μια καταγγελία ηλεκτρονικά.
Σκεφτείτε εάν πρέπει να συνάψετε μια συμφωνία με μια τράπεζα που συμπεριφέρεται καθόλου ανέντιμα. Αναζητήστε άλλους δανειστικούς οργανισμούς.

Το γεγονός είναι ότι χωρίς ασφάλιση, μια συμφωνία με μια τράπεζα συχνά χάνει την ελκυστικότητά της: για παράδειγμα, το επιτόκιο αυξάνεται απότομα, ένα δάνειο είναι πιο ακριβό από ό,τι με την ασφάλιση. Μερικές φορές αξίζει να συλλέξετε περισσότερα έγγραφα, αλλά να βρείτε μια τράπεζα με διαφανείς όρους.

Τι να κάνετε εάν έχει ήδη επιβληθεί ασφάλιση

Η επιβολή ασφάλισης αποτελεί παραβίαση της νομοθεσίας για την προστασία των καταναλωτών.

Απαγορεύεται ο όρος της αγοράς ορισμένων αγαθών (έργων, υπηρεσιών) με την υποχρεωτική αγορά άλλων αγαθών (έργων, υπηρεσιών). Οι ζημίες που προκαλούνται στον καταναλωτή ως αποτέλεσμα παραβίασης του δικαιώματός του για ελεύθερη επιλογή αγαθών (έργα, υπηρεσίες) αποζημιώνονται από τον πωλητή (εκτελεστή) στο ακέραιο.

Νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας N 2300-1 "για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών"

Εάν έχετε ήδη συντάξει μια σύμβαση και, στη συνέχεια, είδατε ότι μέρος των εγκεκριμένων χρημάτων πήγε στην ασφάλιση, μπορείτε ακόμα να έχετε χρόνο για να καταγγείλετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Σύμφωνα με εσάς, έχετε πέντε ημέρες από την ημερομηνία σύναψης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου για να το καταγγείλετε και να επιστρέψετε στον εαυτό σας το καταβληθέν ασφάλιστρο. Είναι αλήθεια ότι οι όροι της επιστροφής εξαρτώνται από τις ιδιαιτερότητες της σύμβασης.

Προβλήματα μπορεί να προκύψουν εάν δεν συνάψατε σύμβαση απευθείας με ασφαλιστική εταιρεία, αλλά συνδεθήκατε με το πρόγραμμα συλλογικής ασφάλισης της τράπεζας. Σε αυτή την περίπτωση, πληρώνετε όχι μόνο το ασφάλιστρο, αλλά και την προμήθεια στην τράπεζα για τη δυνατότητα συμμετοχής σε αυτό το πρόγραμμα. Η προμήθεια μπορεί να είναι έως και το 50% της πληρωμής της ασφάλισής σας και σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας, η τράπεζα δεν μπορεί να την επιστρέψει. Αυτό δεν σημαίνει ότι υπάρχει προμήθεια κατά την επιστροφή.

Ντμίτρι Ζούκοφ Επικεφαλής ασφαλιστικός αναλυτής στην πύλη Banki.ru. Η πρακτική της συμπλήρωσης μιας δανειακής σύμβασης με διάφορα είδη ασφάλισης χρησιμοποιείται ευρέως από διάφορες τράπεζες. Συχνά προσπαθούν να συμπεριλάβουν τέτοιες υπηρεσίες στη συμφωνία χωρίς να ειδοποιήσουν τον δανειολήπτη ή να τις εξαρτήσουν από την έκδοση δανείου. Με αυτόν τον τρόπο, οι τράπεζες σκοτώνουν δύο πουλιά με μια πέτρα: μειώνουν τους κινδύνους τους και λαμβάνουν πρόσθετο εισόδημα (αμοιβή ύψους 50–70% του ασφαλίστρου είναι στην πραγματικότητα συνήθης πρακτική της αγοράς και σε ορισμένες περιπτώσεις φτάνει το 97%). Επιπλέον, σύμφωνα με τους όρους τέτοιων ασφαλιστικών συμβολαίων, δεν παρέχεται επιστροφή του ασφαλίστρου κατά τη λήξη ή παρακρατείται σημαντικό ποσοστό αυτού.

Όσο τετριμμένο κι αν ακούγεται, μπορείτε να προστατεύσετε τον εαυτό σας μόνο διαβάζοντας προσεκτικά τα έγγραφα που σας προτείνεται να υπογράψετε. Φυσικά, πρέπει να παραπονεθείτε και να υπερασπιστείτε τα δικαιώματά σας. Επιπλέον, συχνά το πρόβλημα λύνεται σε διάλογο με τον επικεφαλής του διευθυντή που σας εξυπηρετεί. Αλλά τα παράπονα δεν είναι πάντα αποτελεσματικά, η διεκδίκηση των δικαιωμάτων σας θα πάρει πολύ χρόνο και συχνά απαιτείται δάνειο «σήμερα».

Από τα μέσα Μαΐου, οι ασφαλιστές θα πρέπει να συμπεριλάβουν στα συμβόλαιά τους μια ρήτρα «ψύξης», η οποία θα επιτρέπει την επιστροφή των ασφαλίστρων στο πλαίσιο των περισσότερων ασφαλιστικών συμβολαίων ουσιαστικά χωρίς απώλειες. Το κύριο πράγμα είναι να καταλάβουμε μέσα σε πέντε ημέρες ότι μια τέτοια συμφωνία έχει συναφθεί.

Όταν τίποτα δεν βοηθάει και η τράπεζα αρνείται να συναντηθεί στα μισά του δρόμου, προσπαθήστε να την επηρεάσετε με παράπονα στη Rospotrebnadzor. Στην προσφυγή, πρέπει να περιγράψετε λεπτομερώς την κατάσταση και να ζητήσετε να φέρετε την τράπεζα στη δικαιοσύνη σύμφωνα με τον Κώδικα Διοικητικών Αδικημάτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τέτοιες καταγγελίες πρέπει να συνοδεύονται από τον μέγιστο αριθμό εγγράφων που έχετε στα χέρια σας: αντίγραφα συμβολαίων, πολιτικών κ.λπ.

Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση στον εισαγγελέα και στη συνέχεια στο δικαστήριο. Κανείς όμως δεν μπορεί να εγγυηθεί ότι αυτή η προσφυγή θα οδηγήσει σε θετική απόφαση. Έχουμε ήδη πει ότι μια υπογεγραμμένη συμφωνία είναι ένα πολύ πιο αποτελεσματικό επιχείρημα από όλα τα παράπονα.

Επομένως, καλύτερα να σκεφτείτε καλά στο στάδιο της σύναψης συμβολαίου, ώστε να μην πονέσει βασανιστικά για τα άσκοπα χρήματα που δίνονται.