Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τα μικροδάνεια: ένας οδηγός για τα δάνεια payday

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Το Lifehacker λέει γιατί δίνονται μικροδάνεια σχεδόν σε όλους και πώς να δανείζονται μικρά ποσά για να μην πάνε σπασμένα.

Τι είναι το μικροδάνειο;

Ένα μικροδάνειο ή μικροδάνειο είναι πρακτικά το ίδιο δάνειο, μόνο ένα μικρό. Και το παίρνουν για λίγο. Εκδίδεται μόνο σε ρούβλια.

Παραδοσιακά, ένα μικροδάνειο νοείται ως δάνειο έως 30 χιλιάδες ρούβλια για περίοδο έως και 30 ημερών. Αυτό είναι το λεγόμενο payday loan ή PDL (payday loan).

Ωστόσο, ένα τέτοιο πλαίσιο δεν έχει θεσπιστεί νομικά. Ρυθμίζεται μόνο το μέγιστο μέγεθος ενός μικροδάνειου που χορηγείται σε ιδιώτες: δεν μπορεί να υπερβαίνει το 1 εκατομμύριο ρούβλια για τις εταιρείες μικροχρηματοδότησης και τα 500 χιλιάδες για τη μικροπίστωση (δείτε παρακάτω πώς διαφέρουν).

Επιπλέον, τα μικροδάνεια εκδίδονται επίσης σε νομικά πρόσωπα - αλλά όχι περισσότερα από 5 εκατομμύρια ρούβλια.

Τότε σε τι διαφέρουν τα μικροδάνεια από τα συνηθισμένα δάνεια;

Πρώτα απ 'όλα, το επιτόκιο - στα μικροδάνεια είναι πολύ υψηλότερο, και αυτό συνδέεται με αυτό. Τακτικά δάνεια εκδίδονται από τράπεζες, μικροδάνεια - από οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Αυτά τα ιδρύματα έχουν διαφορετικό καθεστώς και διέπονται από διαφορετικούς νόμους. Οι απαιτήσεις για τις τράπεζες είναι πολύ πιο αυστηρές: οι δραστηριότητές τους έχουν άδεια.

Από αυτή την άποψη, οι τράπεζες είναι πιο προσεκτικές στην επιλογή σε ποιον θα χορηγήσουν δάνειο: απαιτούν απόδειξη εισοδήματος, μελέτη πιστωτικού ιστορικού. Οι MFO, από την άλλη πλευρά, παρέχουν δάνεια πιο πρόθυμα, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που σίγουρα θα αρνηθούν στις τράπεζες.

Ο κίνδυνος να μην επιστρέψουν τα χρήματα εγκαίρως στον οργανισμό είναι μεγάλος, αλλά αντισταθμίζεται με τεράστια ποσοστά. Επιπλέον, είναι ακόμη και επωφελές για τους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης ότι ο πελάτης καθυστερεί τις πληρωμές του.

Gennady Loktev Δικηγόρος της Ευρωπαϊκής Νομικής Υπηρεσίας

Εάν τα χρήματα δεν επιστραφούν, ο πιστωτής θα κληθεί, θα απειληθεί με το δικαστήριο και τους εισπράκτορες. Οι πολίτες συχνά πληρώνουν υπερβολικά και επιστρέφουν τα τελευταία, μεταξύ άλλων μέσω δανεισμού, ο οποίος είναι εξαιρετικά ασύμφορος.

Ας συγκρίνουμε τις μέσες αγοραίες αξίες του πλήρους κόστους ενός καταναλωτικού δανείου που ορίζει η Κεντρική Τράπεζα για δάνεια με παρόμοιους όρους:

Δάνεια	Μέσες αγοραίες αξίες του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου	Μικροπιστώσεις	Μέσες αγοραίες αξίες του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου
Μη δεσμευμένο δάνειο έως 30 χιλιάδες ρούβλια για έως και ένα έτος	28, 803% ετησίως	Ακάλυπτο μικροδάνειο έως 30 χιλιάδες ρούβλια για περίοδο από 181 ημέρες έως 365 ημέρες	144,599% ετησίως
Ακατάλληλο δάνειο από 30 έως 100 χιλιάδες ρούβλια για έως και ένα χρόνο	16, 469% ετησίως	Ένα μη εξασφαλισμένο μικροδάνειο από 30 έως 100 χιλιάδες ρούβλια για περίοδο από 181 ημέρες έως 365 ημέρες	150, 868% ετησίως

Το συνολικό κόστος του δανείου καθορίζεται την ημέρα της σύναψης της σύμβασης με βάση το ποσό που θα δαπανήσει ο δανειολήπτης για αυτό, λαμβάνοντας υπόψη το σχετικό κόστος με τη μορφή ασφάλισης και άλλα παρόμοια. Τα στοιχεία της Κεντρικής Τράπεζας, όπως και οποιεσδήποτε μέσες τιμές, δείχνουν μόνο μια κατά προσέγγιση εικόνα. Όμως ακόμα κι έτσι, η διαφορά ως προς τα δάνεια είναι εμφανής.

Για παράδειγμα, θα παίρνεις 80 χιλιάδες τον χρόνο από τράπεζα και ΝΧΙ. Στην πρώτη περίπτωση, πρέπει να επιστρέψετε λίγο περισσότερο από 93 χιλιάδες, στη δεύτερη - 200 χιλιάδες. Πρόκειται για πρόχειρους υπολογισμούς, αφού δεν υπάρχουν πρόσθετες εισαγωγικές σημειώσεις, αλλά είναι και εύγλωττοι.

Είναι πιο κερδοφόρο για τις τράπεζες να εκδίδουν μακροπρόθεσμα δάνεια, αφού με χαμηλά επιτόκια, σχεδόν δεν θα έχουν κέρδη εάν εκδώσουν δάνεια εξπρές. Για τα MFO, τα μικροδάνεια είναι επωφελής ακριβώς λόγω των υψηλών επιτοκίων τους.

Δηλαδή οι μικροχρηματοδοτούμενοι οργανισμοί δεν έχουν σχέση με τράπεζες;

Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης μπορούν να λειτουργούν χωρίς άδεια. Τους επιτρέπεται να έχουν μικρότερο εγκεκριμένο κεφάλαιο, δεν μπορούν να προσελκύσουν καταθέσεις από τον πληθυσμό σύμφωνα με το παραδοσιακό σενάριο και να πραγματοποιήσουν τις περισσότερες οικονομικές συναλλαγές που επιτρέπονται στις τράπεζες.

Οι MFO υποδιαιρούνται σε εταιρείες μικροχρηματοδοτήσεων και μικροπιστώσεων. Για τον καταναλωτή, μια διαφορά είναι σημαντική: η πρώτη μπορεί να δώσει στους πελάτες έως και 1 εκατομμύριο, η δεύτερη - έως και 500 χιλιάδες ρούβλια.

Υπάρχουν όμως και άλλες, λιγότερο σημαντικές διαφορές για τον πελάτη. Για παράδειγμα, το μέγεθος του εγκεκριμένου κεφαλαίου μιας εταιρείας μικροχρηματοδότησης πρέπει να είναι τουλάχιστον 70 εκατομμύρια, μπορεί να προσελκύσει χρήματα από άτομα που δεν είναι ιδρυτές με τη μορφή επενδύσεων - αλλά όχι λιγότερο από 1,5 εκατομμύρια.

Όλες οι εταιρείες μικροχρηματοδότησης και μικροπιστώσεων περιλαμβάνονται στο μητρώο που τηρεί η Κεντρική Τράπεζα. Επίσης παρακολουθεί αν τηρούν τους κανόνες του νόμου.

Εάν τα μικροδάνεια είναι τόσο δυσμενείς συνθήκες, γιατί λαμβάνονται;

Είναι πολύ πιο εύκολο να τα αποκτήσετε από τα κανονικά τραπεζικά δάνεια. Αυτό δεν απαιτεί πιστοποιητικά μισθού και αξιοπρεπές πιστωτικό ιστορικό.

Η τράπεζα εξετάζει την αίτηση για δάνειο για κάποιο χρονικό διάστημα και αποφασίζει - να εγκρίνει ή να αρνηθεί. Στα MFO, κατά κανόνα, ένα δάνειο εγκρίνεται χωρίς έλεγχο της φερεγγυότητας και αμέσως - αρκεί να έχετε διαβατήριο και επιθυμία να λάβετε δάνειο.

Γκενάντι Λόκτεφ

Γενικά, η ιδέα της μικροπίστωσης δεν είναι τόσο κακή. Αυτή είναι μια διέξοδος για όσους χρειάζονται επειγόντως χρήματα και που είναι έτοιμοι να τα επιστρέψουν γρήγορα πίσω. Για παράδειγμα, χρειάζεστε ένα ακριβό φάρμακο και ο μισθός σας είναι μόνο δύο ημέρες αργότερα. Παίρνεις ένα μικροδάνειο και το επιστρέφεις μεθαύριο - η υπερπληρωμή, ακόμη και με υψηλά επιτόκια, αποδεικνύεται μέτρια.

Η μικροπίστωση είναι απλώς ένα εργαλείο, οι συνέπειες εξαρτώνται από τον τρόπο χρήσης της.

Τα προβλήματα αρχίζουν όταν τα μικροδάνεια γίνονται κατάχρηση. Συνήθεις καταστάσεις είναι:

1. Ένα άτομο δεν έχει τίποτα να πληρώσει για μια υποθήκη και παίρνει ένα μικροδάνειο για να πάει αυτά τα χρήματα στην τράπεζα. Ως αποτέλεσμα, στη συνέχεια θα πρέπει να πληρώσει και το στεγαστικό και το μικροδάνειο. Και μειώνονται κατακόρυφα οι πιθανότητες να έχει τα κεφάλαια και για τις δύο εισφορές. Δεν θα έχει αρκετά χρήματα για δύο πληρωμές τον επόμενο μήνα. Θα επιλέξει αν θα καταθέσει χρήματα για το διαμέρισμα, για να μην τα χάσει, ή θα τα πάει στο ΝΧΙ. Όποια απόφαση κι αν πάρει, η κατάσταση είναι ήδη εκτός ελέγχου και υπάρχει μεγάλος κίνδυνος να χιονίσει το χρέος.
2. Ένα άτομο έχει χάσει τη δουλειά του, επομένως παίρνει ένα μικροδάνειο "ισόβια" - δεν πρέπει να πεινάει. Η στρατηγική είναι αποτυχημένη: δεν υπάρχει τίποτα για την αποπληρωμή του χρέους, αφού δεν αναμένεται κανένα εισόδημα και είναι πιο λογικό να αγοράζεις τρόφιμα με χρήματα από τη μερική απασχόληση.
3. Ένα άτομο χρειάζεται ένα μεγάλο ποσό, αλλά οι τράπεζες τον αρνούνται. Παίρνει δάνειο από οργανισμό μικροχρηματοδότησης, ανεξάρτητα από το πόσο πραγματικά θα του κοστίσει το δάνειο.

Ως αποτέλεσμα, το χρέος των μικροδανείων αυξάνεται και γίνεται στην αρχή δύσκολο, μετά αδύνατο. Τώρα οι Ρώσοι οφείλουν σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης σχεδόν 40 δισεκατομμύρια ρούβλια. Ένας από τους κύριους λόγους για αυτήν την κατάσταση πραγμάτων είναι ο χαμηλός οικονομικός αλφαβητισμός του πληθυσμού.

Και τι, φταίνε οι ίδιοι οι άνθρωποι και τα ΝΧΙ δεν έχουν καμία σχέση με αυτό;

Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης «βοηθούν» τους ανθρώπους να λαμβάνουν κακές οικονομικές αποφάσεις. Οι διαφημίσεις είναι συχνά παραπλανητικές και οι δυνητικοί πελάτες βγάζουν λάθος συμπεράσματα.

Για παράδειγμα, γράφουν με μεγάλα γράμματα ότι τα δάνεια εκδίδονται με επιτόκιο 0,5%. Το γεγονός ότι αυτά τα ποσοστά συγκεντρώνονται ημερησίως, και όχι ανά έτος, αναφέρεται ήδη με ψιλά γράμματα - αφενός τηρήθηκε ο νόμος για τη διαφήμιση, αλλά από την άλλη, λίγοι θα μελετήσουν τη διαφήμιση με μεγεθυντικό ποτήρι.

Και σε περίπτωση χρέους, οι MFO δεν είναι έτοιμοι να συναντήσουν πελάτες στα μισά του δρόμου - σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι οποίες παρέχουν την ευκαιρία να αναδιαρθρώσουν ένα δάνειο ή να αναβάλουν τις πληρωμές.

Ο στόχος ενός ΝΧΙ είναι να δώσει ένα μικρό ποσό και να βγάλει ένα αξιοπρεπές κέρδος. Επομένως, της είναι ωφέλιμο όταν λόγω καθυστέρησης «στάζει» επιπλέον τόκο. Στην καλύτερη περίπτωση, θα προσφερθούν να παρατείνουν την περίοδο αποπληρωμής του χρέους, πληρώνοντας επιπλέον για αυτό.

Γκενάντι Λόκτεφ

Όμως ο ίδιος ο λαός υπογράφει τη συμφωνία μικροδάνειου.

Και το κράτος δεν κάνει τίποτα για να το αποτρέψει αυτό;

Γίνονται προσπάθειες περιορισμού του ύψους του χρέους. Έτσι, αρχικά δεν υπήρχαν περιορισμοί στην αύξηση του χρέους. Από τις 29 Μαρτίου 2016, η υπερπληρωμή μικροδάνειου για περίοδο έως ένα έτος δεν θα πρέπει να υπερβαίνει το τετραπλάσιο του ποσού της οφειλής.

Από την 1η Ιανουαρίου 2017, η υπερπληρωμή περιορίστηκε στο τριπλάσιο του ποσού της οφειλής. Και οι τόκοι υπερημερίας υπολογίστηκαν μόνο στο ανεξόφλητο υπόλοιπο. Αλλά και αυτοί δεν μπορούσαν να υπερβούν το χρέος περισσότερο από δύο φορές. Αυτοί οι κανόνες ισχύουν για όσους πήραν μικροδάνειο από την 1η Ιανουαρίου 2017 έως τις 27 Ιανουαρίου 2019.

Νέοι περιορισμοί έχουν εισαχθεί για συμβάσεις που ισχύουν από τις 28 Ιανουαρίου 2019. Για καταναλωτικό δάνειο διάρκειας έως και ενός έτους, συμπεριλαμβανομένου του μικροδάνειου, η υπερπληρωμή δεν μπορεί να υπερβαίνει το ποσό του δανείου περισσότερο από 2,5 φορές. Μόλις το συνολικό χρέος φτάσει σε αυτό το ποσό, ο νόμος απαγορεύει τον υπολογισμό τόκων, προστίμων, κυρώσεων και κυρώσεων.

Εάν δανείσατε 10 χιλιάδες, τότε θα πρέπει να επιστρέψετε όχι περισσότερο από 35 χιλιάδες.

Από την 1η Ιουλίου 2019 το όριο θα ισούται με το διπλάσιο του ποσού του δανείου και από την 1η Ιανουαρίου 2020 δεν θα μπορεί να υπερβαίνει το ποσό του δανείου περισσότερο από 1,5 φορές. Το επιτόκιο είναι επίσης περιορισμένο: όχι περισσότερο από 1,5% την ημέρα από τις 28 Ιανουαρίου, όχι περισσότερο από 1% - από την 1η Ιουλίου.

Αυτοί οι περιορισμοί δεν ισχύουν για δάνεια έως 10 χιλιάδες ρούβλια και έως 15 ημέρες. Για τέτοια δάνεια, δεν χρεώνονται τόκοι και πρόστιμα όταν η υπερπληρωμή είναι 30% του ποσού του δανείου. Αλλά για καθυστερήσεις, μπορείτε να επιβληθεί πρόστιμο 0, 1% την ημέρα από το υπόλοιπο μερίδιο του χρέους.

Δηλαδή μπορείς να πάρεις δάνειο και να μην βιαστείς να το επιστρέψεις;

Αυτό σίγουρα δεν αξίζει να το κάνετε. Αν και η αύξηση του χρέους περιορίζεται από το νόμο, οι συνέπειες της μη πληρωμής θα εξακολουθήσουν να υπάρχουν. Εδώ είναι τι μπορεί να είναι γεμάτο.

Κακό πιστωτικό ιστορικό

Πληροφορίες σχετικά με τα μικροδάνεια μεταφέρονται στο πιστωτικό γραφείο. Εάν δεν επιστρέψετε τα χρήματα εγκαίρως, αυτό θα αντικατοπτρίζεται σε αυτό και μπορείτε να ξεχάσετε τα δάνεια σε τράπεζες με χαμηλό επιτόκιο. Τουλάχιστον 10 χρόνια μετά την εξόφληση της οφειλής, μέχρι να αρχειοθετηθούν τα στοιχεία.

Γνωριμία με τους δικαστικούς επιμελητές

Ένα ΝΧΙ μπορεί να προσπαθήσει να εισπράξει χρέη μέσω των δικαστηρίων. Εάν η απόφαση ληφθεί υπέρ της, οι δικαστικοί επιμελητές θα συλλάβουν τους λογαριασμούς, θα περιγράψουν και θα πουλήσουν το ακίνητο. Επιπλέον, δεν θα μπορείτε να ταξιδέψετε στο εξωτερικό.

Επικοινωνία με συλλέκτες

Οι μικροχρηματοδοτούμενοι οργανισμοί χρησιμοποιούν ενεργά τις υπηρεσίες συλλεκτών - τόσο πολύ που οι οφειλέτες μικροδανείων προστατεύονταν από παρεμβατικές κλήσεις και επισκέψεις με ειδικό νόμο. Οι συλλέκτες επιτρέπεται να:

• επικοινωνεί με τον οφειλέτη με τη συγκατάθεσή του·
• υπενθυμίστε το χρέος και μιλήστε για τις συνέπειες της μη πληρωμής.

• καλέστε τον δανειστή όχι περισσότερο από μία φορά την ημέρα, δύο φορές την εβδομάδα, οκτώ φορές το μήνα.

  συναντιέστε αυτοπροσώπως όχι περισσότερο από μία φορά την εβδομάδα.

Στην πραγματικότητα, οι απαιτήσεις του νόμου δεν τηρούνται πάντα και οι συλλέκτες τρομοκρατούν συχνά τόσο τους οφειλέτες όσο και τα αγαπημένα τους πρόσωπα.

Και αν χρειάζεται μικροδάνειο, τι πρέπει να προσέξεις;

Φροντίστε να κάνετε τα εξής:

1. Ελέγξτε εάν υπάρχει οργανισμός όπου σκοπεύετε να πάρετε χρήματα στο μητρώο της Κεντρικής Τράπεζας. Αν όχι, οι δραστηριότητές της είναι παράνομες.
2. Διαβάστε προσεκτικά τη σύμβαση - κάθε γραμμή, τυπωμένη με μεγάλα και μικρά γράμματα. Φροντίστε να μάθετε πόσους τόκους θα χρεώνεστε ετησίως. Ελέγξτε το πρόγραμμα πληρωμών για να καταλάβετε πότε και πόσα πρέπει να πληρώσετε. Δώστε προσοχή στο κόστος των πρόσθετων υπηρεσιών, εάν υπάρχουν, στο ύψος των προστίμων και των κυρώσεων, καθώς και στο τι σκοπεύει να τις χρεώσει το ΝΧΙ.
3. Υπογράψτε το συμβόλαιο μόνο αν σας είναι όλα ξεκάθαρα και δεν υπάρχουν ερωτήσεις.

Πράγματα που πρέπει να θυμάστε

1. Οι μικροπιστώσεις εκδίδονται με πολύ υψηλά επιτόκια, αλλά σχεδόν όλα οφείλονται στη δημοτικότητά τους.
2. Μπορείτε να συνάψετε μικροδάνειο εάν χρειάζεστε επειγόντως χρήματα και είστε έτοιμοι να τα αποπληρώσετε γρήγορα.
3. Δεν χρειάζεται να πάρετε μικροδάνειο εάν βρίσκεστε ήδη σε οικονομική τρύπα: αυτό μόνο θα επιδεινώσει την κατάστασή σας.
4. Εάν πάρετε μικροδάνειο, διαβάστε προσεκτικά τη συμφωνία.