Πώς να αναγνωρίσετε την κρυφή πίστωση σε δόσεις

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Τα καταστήματα συχνά αποκαλούν πρόγραμμα δόσεων αυτό που στην πραγματικότητα δεν είναι. Μην ξεγελιέστε.

Πικρή εμπειρία

Πρόσφατα αποφάσισα να αγοράσω ψυγείο με δόσεις. Ήρθα σε ένα μεγάλο κατάστημα οικιακών συσκευών και επέλεξα το μοντέλο που μου άρεσε σε τιμή 39 490 ρούβλια. Ο πωλητής με παρέπεμψε στο πιστωτικό τμήμα. Εκεί μου εξήγησαν ότι το κατάστημα δεν δίνει απευθείας δόσεις, γίνεται από συνεργαζόμενες τράπεζες. Αφού παρείχα τα προσωπικά μου δεδομένα, ο διευθυντής έστειλε αιτήματα σε ορισμένες τράπεζες. Η έγκριση ήρθε από τρεις στους έξι. Επέλεξα την τράπεζα με τους πιο αποδεκτούς όρους.

Το πρόγραμμα πληρωμών που επισυνάπτεται στη σύμβαση ανέφερε τις πληρωμές τόκων και το σύνολο μετά από τόκους. Το συμβόλαιο είχε και στήλη με ασφαλιστικές πληρωμές (χωρίς αυτό η τράπεζα δεν ήθελε να εγκρίνει το πρόγραμμα δόσεων). Το συνολικό ποσό είναι 43.127,24 ρούβλια. Μαζί με την ασφάλιση, η υπερπληρωμή ανήλθε σε 3.120,52 ρούβλια. Φυσικά, μπορείτε να αρνηθείτε την ασφάλιση, αλλά σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα ενδέχεται να μην εγκρίνει το πρόγραμμα δόσεων.

Κάθε φορά που πραγματοποιείτε πληρωμές μέσω ενός ΑΤΜ αυτής της τράπεζας, χρεώνεται προμήθεια 100 ρούβλια. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε χρήματα μέσω του διαδικτυακού λογαριασμού άλλης τράπεζας, όπου η προμήθεια είναι συνήθως χαμηλότερη, ή δωρεάν ταχυδρομικά 10 ημέρες πριν από τη μηνιαία προθεσμία πληρωμής. Εάν καταθέσετε χρήματα μέσω ενός ΑΤΜ με προμήθεια, τότε η υπερπληρωμή μπορεί να ανέλθει σε άλλα 1.200 ρούβλια ετησίως, δηλαδή μόνο 4.320,52 ρούβλια.

Το συνολικό ποσό των πληρωμών με δόσεις ως προς τους τόκους ήταν περίπου 10% ετησίως.

Ακόμα κι αν αυτό δεν είναι 20% σε ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο, δεν είναι πρόγραμμα δόσεων. Για να μην πέσετε σε τέτοια κόλπα και να μην πληρώσετε υπερβολικά, είναι σημαντικό να κατανοήσετε ξεκάθαρα τη διαφορά μεταξύ ενός προγράμματος δόσεων και ενός δανείου.

Δόση και πίστωση: ποια είναι η διαφορά

Η δόση είναι μια μέθοδος αγοράς ενός προϊόντος ή μιας υπηρεσίας, κατά την οποία ο αγοραστής πληρώνει για την αγορά εντός ορισμένης περιόδου, όχι εξ ολοκλήρου, αλλά σε δόσεις. Σύμφωνα με το νόμο, αυτό είναι ένα είδος δανείου, αλλά στην πραγματικότητα η διαφορά είναι θεμελιώδης για τον αγοραστή.

Το τραπεζικό δάνειο είναι μια μέθοδος αγοράς ενός προϊόντος ή μιας υπηρεσίας, κατά την οποία ο αγοραστής πληρώνει για την αγορά για μια ορισμένη χρονική περίοδο σε δόσεις με πληρωμή τόκων για τη χρήση κεφαλαίων.

Πολλά μεγάλα καταστήματα προσφέρουν στους πελάτες αγαθά τόσο με πίστωση όσο και με δόσεις. Φυσικά, το πρόγραμμα δόσεων είναι η πιο κερδοφόρα επιλογή για τον αγοραστή, αλλά είναι πιο αποδεκτό από τον πωλητή να προσφέρει δάνειο, γιατί τότε τα χρήματα τα δίνει η τράπεζα, η οποία αναλαμβάνει όλα τα ρίσκα. Και στις δύο περιπτώσεις, το προϊόν ή η υπηρεσία παρέχεται στον πελάτη αμέσως μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής.

Μεταξύ των τύπων δόσεων, μπορεί κανείς να διακρίνει την κλασική ή απλή, στην οποία το κόστος του αγορασμένου προϊόντος χωρίζεται σε μέρη και πρέπει να πληρωθεί από τον αγοραστή εντός της συμφωνηθείσας προθεσμίας και δόση-πίστωση από την τράπεζα: το κατάστημα κάνει έκπτωση στην τράπεζα στο ποσό των τόκων βάσει της δανειακής σύμβασης.

Για να μην σας επιβληθεί δάνειο με δυσμενείς όρους αντί για πρόγραμμα δόσεων, πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τη σύμβαση και μόνο μετά να την υπογράψετε. Ας δούμε τι πρέπει να προσέξεις.

Συμφωνία με δόσεις

Συνάπτεται συμφωνία δόσεων μεταξύ του πωλητή και του αγοραστή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, για να λάβετε πρόγραμμα δόσεων αρκεί η προσκόμιση διαβατηρίου, σε άλλες μπορεί να απαιτηθούν βεβαιώσεις από τον τόπο εργασίας ή από τράπεζα. Ο πωλητής έχει το δικαίωμα να καθορίσει ανεξάρτητα τους όρους της σύμβασης. Ωστόσο, ο αγοραστής πρέπει να παρακολουθεί όλες τις αποχρώσεις.

Δώστε προσοχή στα ακόλουθα σημεία:

• όρους και διαθεσιμότητα τόκων για τα παρεχόμενα κεφάλαια·
• εθελοντισμός ασφαλιστικών υπηρεσιών·
• κυρώσεις για μη πληρωμή χρέους·
• προϋποθέσεις για την επιστροφή ελαττωματικών εμπορευμάτων.

Μέχρι ο αγοραστής να πληρώσει ολόκληρο το ποσό, είναι ο χρήστης και όχι ο ιδιοκτήτης του προϊόντος. Εάν το χρέος δεν αποπληρωθεί μέχρι την καθορισμένη ημερομηνία, ο πωλητής μπορεί να αποσύρει τα αγαθά. Ωστόσο, αυτό είναι θεωρητικό. Στην πράξη, είναι απίθανο να θέλει να πάρει πίσω, για παράδειγμα, φθαρμένες μπότες ή μια σόμπα που είναι αρκετά βρώμικη κατά το μαγείρεμα.

Η σύμβαση δόσεων μπορεί να είναι μια σύμβαση δανείου μεταξύ του αγοραστή και της τράπεζας, η οποία υποδεικνύει το ποσό πληρωμής με τόκο. Ταυτόχρονα, το κατάστημα κάνει έκπτωση στα εμπορεύματα στο ποσό των τόκων του δανείου. Το συνολικό ποσό πληρωμών για τον αγοραστή θα πρέπει να είναι ίσο με την αξία των αγαθών στην ετικέτα τιμής.

Παραγωγή

Τα καταστήματα συχνά εκδίδουν δάνεια με δόσεις (αν και όχι με τόσο υψηλό επιτόκιο όπως με τον συμβατικό δανεισμό). Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα τέτοιο πρόγραμμα δόσεων και είναι γενικά πιο κερδοφόρο, αλλά ταυτόχρονα είναι απαραίτητο:

• βεβαιωθείτε ότι το τελικό ποσό δεν υπερβαίνει κατά πολύ την τιμή των αγαθών.
• ελέγξτε για την απουσία πρόσθετων υπηρεσιών που δεν χρειάζεστε.
• πραγματοποιήστε πληρωμές εκ των προτέρων μέσω ταχυδρομείου (είναι δωρεάν) ή μεταφέρετε μέσω τράπεζας κινητής τηλεφωνίας με χαμηλότερη προμήθεια.