Πώς να δηλώσετε πτώχευση

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Από την 1η Οκτωβρίου 2015, όχι μόνο νομικά πρόσωπα, αλλά και φυσικά πρόσωπα μπορούν να αποκτήσουν καθεστώς πτώχευσης. Οι αλλαγές στη νομοθεσία έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους πολίτες να ξεκινήσουν μια νέα ζωή: να βγουν από την τρύπα του χρέους και να απαλλαγούν από τη δίωξη των συλλεκτών. Θα προσπαθήσουμε να κατανοήσουμε τις ιδιαιτερότητες της διαδικασίας πτώχευσης για ιδιώτες και να μάθουμε ποιες παγίδες μπορεί να περιμένουν όσοι επιθυμούν να «διαγράψουν» χρέη.

Διαμερίσματα, αυτοκίνητα, ψυγεία, τηλέφωνα - κόσμος βυθίζεται στα δάνεια. Πάνω από 15 εκατομμύρια Ρώσοι έχουν δύο ή περισσότερα δάνεια. Σύμφωνα με το United Credit Bureau, το πρώτο τρίμηνο του 2015, καταγράφηκε αύξηση ρεκόρ στο επίπεδο του ληξιπρόθεσμου χρέους - 17,62%. Πρόκειται για καθυστερήσεις σε δάνεια σε μετρητά, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και στεγαστικά δάνεια. Το ποσό των ληξιπρόθεσμων πληρωμών σε αυτό είναι σχεδόν 35 δισεκατομμύρια ρούβλια.

Η επιθυμία για μια καλύτερη ζωή μερικές φορές μετατρέπεται σε κατάρρευση: το εισόδημα δεν καλύπτει πιστωτικές υποχρεώσεις, επιβάλλονται πρόστιμα, συσσωρεύονται ποινές - τα χρέη μεγαλώνουν σαν χιονόμπαλα. Και παρόλο που η πιστωτική βιασύνη άρχισε να μειώνεται στο πλαίσιο της κρίσης (οι άνθρωποι σταματούν να λαμβάνουν νέα δάνεια, προσπαθώντας να εξοφλήσουν τα υπάρχοντα χρέη τους το συντομότερο δυνατό), ο αριθμός εκείνων που έχουν χάσει τον έλεγχο των οικονομικών τους είναι ήδη πολύ μεγάλος.

Ως εκ τούτου, αποφασίστηκε να ακολουθηθεί ο δρόμος της Γερμανίας, της Γαλλίας, της Φινλανδίας και άλλων χωρών όπου η πτώχευση ιδιωτών ασκείται για περισσότερο από ένα χρόνο. Μετά από μια μακρά συζήτηση, ένα νέο κεφάλαιο εμφανίστηκε στο νόμο «Περί αφερεγγυότητας (πτώχευση)» - «Κεφάλαιο Χ. Πτώχευση πολίτη».

Σήμερα, περίπου 580 χιλιάδες Ρώσοι υπάγονται στον πτωχευτικό νόμο, που είναι περίπου το 1,5% του συνολικού αριθμού δανειοληπτών με ανοιχτούς λογαριασμούς. Επίσης, περίπου 6,5 εκατομμύρια περισσότεροι Ρώσοι δανειολήπτες που επί του παρόντος δεν πληρώνουν τα δάνειά τους για περισσότερες από 90 ημέρες θα μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτό το δικαίωμα για να χαλαρώσουν την οικονομική τους κατάσταση. United Credit Bureau

Οι νομοθετικές αλλαγές, που τέθηκαν σε ισχύ την 1η Οκτωβρίου 2015, επηρεάζουν τεράστιο αριθμό ανθρώπων. Αποφασίσαμε να μάθουμε πώς να κηρύξουμε πτώχευση και με τι είναι γεμάτη.

Προϋποθέσεις έναρξης πτώχευσης

Ένας πολίτης μπορεί να κηρυχθεί αφερέγγυος και υποχρεούται να κινήσει διαδικασία πτώχευσης εάν το ποσό των χρεών του για δάνεια, φόρους, στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες και άλλες υποχρεώσεις υπερβαίνει τα 500.000 ρούβλια και οι πληρωμές καθυστερούν περισσότερο από τρεις μήνες.

Αν τα χρέη είναι λιγότερα από μισό εκατομμύριο, ο πολίτης έχει δικαίωμα να κηρύξει πτώχευση. Αλλά θα πρέπει να αποδείξετε την αφερεγγυότητα - αυτό συμβαίνει όταν, μετά την πραγματοποίηση μηνιαίων πληρωμών, παραμένει διαθέσιμο λιγότερο από το κόστος ζωής.

Εκτός από τον οφειλέτη, οι πιστωτές έχουν τη δυνατότητα να κινήσουν τη διαδικασία πτώχευσης. Σύμφωνα με τους ειδικούς, τα πιστωτικά ιδρύματα θα καταφύγουν σε αυτό εάν υποψιαστούν ότι ένα άτομο μπορεί, αλλά δεν θέλει να πληρώσει.

Δίνεται η δυνατότητα υποβολής αίτησης κήρυξης σε πτώχευση ατόμου ακόμη και σε σχέση με θανόντα πολίτη. Αυτό είναι σημαντικό εάν μόνο τα χρέη κληρονομούνται από συγγενή.

Διαδικασία πτώχευσης

Ο γενικός αλγόριθμος είναι ο εξής.

Ένας πολίτης προσφεύγει στο διαιτητικό δικαστήριο του τόπου κατοικίας του με αίτημα να κηρυχθεί αφερέγγυος. Η αίτηση πρέπει να υποστηρίζεται από ένα εντυπωσιακό πακέτο εγγράφων: κατάλογο πιστωτών, το ύψος των χρεών και πληροφορίες για καθυστερήσεις, έναν κατάλογο διαθέσιμων περιουσιακών στοιχείων, την κατάσταση των τραπεζικών λογαριασμών, τη διαθεσιμότητα τίτλων και αγαθών πολυτελείας και άλλα στοιχεία που χαρακτηρίζουν το οικονομική κατάσταση.
Το δικαστήριο επαληθεύει την εγκυρότητα της επιθυμίας του πολίτη να πτωχεύσει. Σίγουρα θα μάθουν εάν ο αιτών έκανε πρόσφατα σημαντικές συναλλαγές, εάν δώρισε αυτοκίνητα και εξοχικές κατοικίες στον ξάδερφό του από την πλευρά της μητέρας του, εάν μετέφερε τους λογαριασμούς του σε κάποιον άλλο. Για απόπειρες απόκρυψης περιουσίας και εξαπάτησης του δικαστηρίου σε οποιοδήποτε στάδιο της διαδικασίας, προβλέπεται ευθύνη, συμπεριλαμβανομένης της ποινικής ευθύνης.
Εάν η υπόθεση γίνει δεκτή για εκδίκαση, το δικαστήριο θα δεσμεύσει την περιουσία του οφειλέτη και θα του ορίσει οικονομικό διαχειριστή. Το τελευταίο υπόκειται στις ίδιες απαιτήσεις με τους διαχειριστές πτώχευσης νομικών προσώπων. Θα παρακολουθεί την οικονομική κατάσταση του αιτούντος, θα επικοινωνεί με τους πιστωτές, θα καταρτίζει σχέδιο αναδιάρθρωσης και, εάν η πτώχευση είναι αναπόφευκτη, θα αξιολογεί και θα πουλήσει το ακίνητο.

Έτσι, σε μια περίπτωση αφερεγγυότητας ενός ατόμου, μπορεί να υπάρχουν δύο αποτελέσματα: αναδιάρθρωση (υπάρχει κάτι που πρέπει να πληρωθεί, αλλά οι όροι πρέπει να αναθεωρηθούν) ή πτώχευση (δεν υπάρχουν χρήματα και δεν αναμένεται). Ας τα εξετάσουμε λεπτομερέστερα.

Αναδιάρθρωση χρέους

Ένα από τα κύρια καθήκοντα ενός οικονομικού διευθυντή είναι να αναλύσει τα χρέη ενός πολίτη και να συμφωνήσει με τους πιστωτές ένα νέο, πραγματικό σχέδιο αποπληρωμής του χρέους.

Σκοπός της αναδιάρθρωσης είναι η αποκατάσταση της φερεγγυότητας. Η αναδιάρθρωση μπορεί να περιλαμβάνει μείωση του ποσού των μηνιαίων πληρωμών, αύξηση της διάρκειας του δανείου, διακοπές πίστωσης και άλλα μέτρα που θα επιτρέψουν στον πολίτη να εξοφλήσει τα χρέη.

Το κυριότερο όμως είναι ότι μετά την έγκριση του σχεδίου αναδιάρθρωσης από το δικαστήριο, σταματά η σώρευση κυρώσεων (πρόστιμα και ποινές) για μη εκπλήρωση ή πλημμελή εκπλήρωση οικονομικών υποχρεώσεων.

Το σχέδιο θα διαρκέσει τρία χρόνια για να ολοκληρωθεί. Όλο αυτό το διάστημα τα δικαιώματα του οφειλέτη θα είναι περιορισμένα.

Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε την περιουσία σας στο εγκεκριμένο κεφάλαιο νομικών προσώπων, καθώς και να αποκτήσετε μετοχές σε αυτά.
Δεν μπορείτε να κάνετε δωρεάν συναλλαγές και οι πληρωμές και λίγο πολύ μεγάλες θα πρέπει να συντονιστούν με τον οικονομικό διευθυντή.

Ωστόσο, σύμφωνα με τους ειδικούς, η αναδιάρθρωση είναι επωφελής τόσο για τους οφειλέτες όσο και για τους πιστωτές. Ο πρώτος θα μπορεί να ελαφρύνει το βάρος του χρέους διατηρώντας την περιουσία και ο δεύτερος θα λάβει τουλάχιστον μέρος των οφειλόμενων.

Ωστόσο, δεν μπορούν όλοι να υπολογίζουν στην αναδιάρθρωση. Έτσι, εάν ένας πολίτης έχει εκκρεμή καταδίκη για εσκεμμένο έγκλημα στον οικονομικό τομέα, ή έχει τεθεί σε διοικητική ευθύνη για μικροκλοπή, σκόπιμη καταστροφή ή ζημιά σε περιουσία ή εθεάθη σε πλασματική πτώχευση, το δικαστήριο θα αρνηθεί να επανεξετάσει τα χρέη.

Δεν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναδιάρθρωση εάν ένα άτομο έχει ήδη καταφύγει σε αυτήν και από εκείνη τη στιγμή δεν έχουν περάσει οκτώ χρόνια ή αν κηρύχθηκε σε πτώχευση πριν από λιγότερο από πέντε χρόνια.

Σε περιπτώσεις που η αναδιάρθρωση είναι αδύνατη, καθώς και αν ήταν ανεπιτυχής, ένας πολίτης μπορεί να κηρύξει πτώχευση.

Είστε χρεοκοπημένος

Ένας πολίτης μπορεί να κηρυχθεί σε πτώχευση μόνο με δικαστική απόφαση.

Μετά τη λήψη κατάλληλης απόφασης, η περιουσία ενός πολίτη πωλείται σε πλειστηριασμό υπέρ των πιστωτών εντός έξι μηνών και το υπόλοιπο χρέος ακυρώνεται.

Ακόμη και μετοχές της κοινής περιουσίας ενός πτωχευμένου υπόκεινται σε εκποίηση. Οι πιστωτές, για παράδειγμα, έχουν το δικαίωμα να απαιτήσουν τη διάθεση και την πώληση του μεριδίου του συζύγου ή της συζύγου από το διαμέρισμα που απέκτησαν οι σύζυγοι σε νόμιμο γάμο.

Δεν μπορεί να δημοπρατηθεί:

η μόνη στέγαση, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης (υπό την προϋπόθεση ότι υπάρχουν ανήλικα παιδιά).
κοινά είδη οικιακής χρήσης (αντικείμενα τέχνης, κοσμήματα και άλλα είδη πολυτελείας αξίας άνω των εκατό χιλιάδων ρούβλια πωλούνται).
προσωπικά αντικείμενα (ρούχα, παπούτσια κ.λπ.)
ακίνητα απαραίτητα για επαγγελματικές δραστηριότητες (για παράδειγμα, το αυτοκίνητο στο οποίο εργάζεστε)·
άλλο ακίνητο επί του οποίου, σύμφωνα με το αστικό και οικογενειακό δίκαιο, δεν μπορεί να επιβληθεί είσπραξη.

Μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας εκποίησης ακινήτου ενδέχεται να επιβληθούν πρόσθετοι περιορισμοί στον πολίτη. Για παράδειγμα, ένα δικαστήριο μπορεί να απαγορεύσει την έξοδο από τη χώρα.

Σημαντικό σημείο. Μην νομίζετε ότι, έχοντας πτωχεύσει, ένα άτομο απαλλάσσεται από όλες τις οικονομικές υποχρεώσεις. Τα χρέη για διατροφή, για ποινές για ηθική βλάβη ή βλάβη που προκλήθηκε στη ζωή και την υγεία, πρέπει ακόμα να πληρώσετε.

Συνέπειες κήρυξης πτώχευσης

Το καθεστώς πτώχευσης διατηρείται από τον πολίτη για πέντε χρόνια.

Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το άτομο θα περιορίζεται σε ορισμένα δικαιώματα. Για παράδειγμα, απαγορεύεται σε πτωχευμένο να κατέχει θέσεις στα διοικητικά όργανα εταιρειών και να ηγείται αυτών.

Το κυριότερο όμως είναι ότι έχοντας αποφασίσει να ξαναπάρει δάνειο, ο πολίτης θα υποχρεωθεί να δηλώσει ότι είναι χρεοκοπημένος. Ωστόσο, σύμφωνα με τους ειδικούς, κάποιος που έχει δοκιμάσει κάποτε αυτή την ετικέτα δεν αξίζει καθόλου να βασιστεί στον δανεισμό. Η «χρεοκοπία» είναι ένα μαύρο σημάδι στην πιστωτική ιστορία που μπορεί να βάλει ένα τέλος σε αυτό.

Επιπλέον, μπορεί να προκύψουν δυσκολίες κατά την υποβολή αίτησης για εργασία. Εάν το τμήμα HR διαπιστώσει ότι ο αιτών είναι σε πτώχευση, τότε οι πιθανότητες εύρεσης εργασίας θα μειωθούν δραστικά. Μπορεί ένας άνθρωπος να είναι υπεύθυνος υπάλληλος που έχει μπλέξει τόσο πολύ στα χρέη που έπρεπε να καταφύγει στη χρεοκοπία;

Προβλήματα της πρακτικής επιβολής του νόμου

Την πρώτη κιόλας ημέρα του νόμου για την πτώχευση φυσικών προσώπων, τα διαιτητικά δικαστήρια σε όλη τη χώρα δέχτηκαν περισσότερες από εκατό απαιτήσεις αφερεγγυότητας. Ξεκίνησαν τα προβλήματα Down and Out. Σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα, περίπου 400-500 χιλιάδες Ρώσοι μπορούν να καταφύγουν σε διαδικασίες πτώχευσης.

Παρά το γεγονός ότι τα δικαστήρια προετοιμάζονταν ενεργά για την έναρξη ισχύος των τροποποιήσεων του πτωχευτικού νόμου, τα προβλήματα είναι αναπόφευκτα και σύντομα θα αρχίσουν να εμφανίζονται. Πρώτον, τα διαιτητικά δικαστήρια, σε αντίθεση με τα δικαστήρια γενικής δικαιοδοσίας, βρίσκονται μόνο σε περιφερειακά κέντρα. Αυτό θέτει υπό αμφισβήτηση τη διαθεσιμότητα δικαιοσύνης για τους κατοίκους απομακρυσμένων περιοχών της Σιβηρίας και της Άπω Ανατολής.

Δεύτερον, σύμφωνα με τους δικηγόρους, θα είναι δύσκολο για έναν απλό πολίτη να συντάξει ακόμη και μια αίτηση διαιτησίας, πόσο μάλλον να προετοιμάσει το απαραίτητο πακέτο εγγράφων με την προβλεπόμενη μορφή.

Τρίτον και, ίσως, το πιο σημαντικό, ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώσει για τις υπηρεσίες ενός οικονομικού διευθυντή.

Σταθερό κόστος υπηρεσιών ενός οικονομικού διευθυντή - 10.000 ρούβλια. Συν το 2% του χρέους που καταβλήθηκε στο πλαίσιο του σχεδίου αναδιάρθρωσης ή το 2% του πωληθέντος ακινήτου.

Το πρόβλημα είναι ότι θα είναι εξαιρετικά δύσκολο να βρεθεί ένας οικονομικός διευθυντής πρόθυμος να εργαστεί για 10 χιλιάδες ρούβλια. Υπάρχουν πολλές προσφορές στο Διαδίκτυο από επαγγελματίες που είναι έτοιμοι να βοηθήσουν τους πολίτες να απαλλαγούν από τα πιστωτικά τους δεσμά. Εδώ είναι απλώς ότι οι τιμές τους υπερβαίνουν κατά καιρούς το σταθερό επιτόκιο.

Το οικονομικό χάσμα είναι το βαθύτερο από όλα τα χάσματα και μπορείς να πέσεις σε αυτό όλη σου τη ζωή. Ilya Ilf Evgeny Petrov

Ο νόμος περί πτώχευσης Ατόμων έχει προκαλέσει πολλές αντιπαραθέσεις στους κοινοβουλευτικούς κύκλους. Μόνο τον τελευταίο χρόνο, άλλαξε 11 φορές και, ίσως, να υπάρξουν περισσότερες αλλαγές. Μετά την έναρξη ισχύος του νόμου, η συζήτηση μεταφέρθηκε σε επίπεδο ειδικών - οικονομολόγοι και νομικοί αναζητούν τα υπέρ και τα κατά της διαδικασίας.

Σας προσκαλούμε να μιλήσετε και εσείς. Τι πιστεύετε για τη χρεοκοπία των πολιτών;