Τα πάντα για τις ηλεκτρονικές πληρωμές: τι είναι, πώς λειτουργεί και σε ποιον απευθύνεται

2024 Συγγραφέας: Malcolm Clapton | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 03:52

Χρήσιμες πληροφορίες για τους επιχειρηματίες που θα τους βοηθήσουν να επιλέξουν το σωστό εργαλείο για την αποδοχή πληρωμών στο διαδίκτυο.

Τι είναι οι διαδικτυακές πληρωμές;

Ηλεκτρονική πληρωμή - η δυνατότητα πληρωμής αγαθών ή υπηρεσιών στο Διαδίκτυο ή μέσω μιας εφαρμογής για κινητά χωρίς τη χρήση τραπεζογραμματίων. Συνήθως πραγματοποιείται απευθείας στον ιστότοπο ή στην εφαρμογή για κινητά του πωλητή.

Συνήθως, ο αλγόριθμος ηλεκτρονικής πληρωμής μοιάζει με αυτό:

• Ο αγοραστής επιλέγει ένα προϊόν ή μια υπηρεσία.
• Ο πωλητής συνοψίζει τις αγορές και εκδίδει ένα τιμολόγιο.
• Ο αγοραστής συμφωνεί να πληρώσει τον λογαριασμό και το επιβεβαιώνει εισάγοντας τραπεζικά ή άλλα στοιχεία πληρωμής.
• Η τράπεζα ή ο πάροχος πληρωμών επιβεβαιώνει την ταυτότητα του αγοραστή και τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων στον λογαριασμό για την πληρωμή της αγοράς.
• Ο πωλητής επιβεβαιώνει την αγορά και η τράπεζα ή ο πάροχος πληρωμών μεταφέρει τα χρήματα στον λογαριασμό του πωλητή.

Τι είδη διαδικτυακών πληρωμών υπάρχουν;

Απόκτηση Διαδικτύου

Αυτός είναι ο πιο δημοφιλής τρόπος για να κάνετε ηλεκτρονικές πληρωμές. Πρόκειται για μεταφορά χρημάτων από την τραπεζική κάρτα του αγοραστή στον λογαριασμό του πωλητή με τη συμμετοχή της τράπεζας και της εταιρείας επεξεργασίας. Η εταιρεία επεξεργασίας παρέχει μια διεπαφή για την πραγματοποίηση μιας ηλεκτρονικής αγοράς και εκτελεί τη διαδικασία χρέωσης ή πίστωσης χρημάτων. Μπορεί να ανήκει σε τράπεζα ή να είναι ανεξάρτητη επιχείρηση.

Οι πληροφορίες πληρωμής επιβεβαιώνονται με τη χρήση τεχνολογίας προστασίας 3D-Secure, η οποία επιτρέπει στον αγοραστή να ελέγχεται η ταυτότητα, για παράδειγμα, στέλνοντας ένα SMS στο τηλέφωνο.

Ηλεκτρονικά πορτοφόλια

Απαιτούν από τον πωλητή και τον αγοραστή να έχουν ένα πορτοφόλι για τη μεταφορά ηλεκτρονικού χρήματος. Για παράδειγμα, αυτά είναι τα Yandex. Money, QIWI και WebMoney. Οι εταιρείες παρέχουν πρόσθετα για τους ιστότοπους των πωλητών για ευκολία στους υπολογισμούς.

Το WebMoney χρεώνει προμήθεια από 1, 8 έως 5, 75% για κάθε πληρωμή και για 5 $ προσφέρει για τη δημιουργία ενός κουμπιού ή γραφικού στοιχείου που μπορεί να τοποθετηθεί στον ιστότοπο. Μπορείτε να μάθετε την προμήθεια για το QIWI μόνο με την υπογραφή της σύμβασης. Κατά τη μεταφορά στην υπηρεσία Yandex. Money, χρεώνεται προμήθεια από τον αποστολέα στο ποσό του 0,5% του ποσού πληρωμής, αλλά όχι λιγότερο από 1 καπίκι. Τα δεδομένα πληρωμής μεταδίδονται χρησιμοποιώντας κρυπτογραφικά πρωτόκολλα SSL ή TLS.

Πληρωμή μέσω SMS

Πρόκειται για την ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό κινητού τηλεφώνου για αγορές ή υπηρεσίες. Για παράδειγμα, η πληρωμή για περιεχόμενο σε παιχνίδια. Κατάλληλο για επιχειρήσεις όπου γίνονται πολλές πληρωμές με μικρή επιταγή.

Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται αρκετά σπάνια λόγω του υψηλού κόστους και των μικρών ποσών στους λογαριασμούς κινητών των χρηστών. Η προμήθεια του SMS aggregator, ανάλογα με την κατηγορία πληρωμής και τον πάροχο, κυμαίνεται από 14 έως 27%.

Πληρώστε μέσω Apple Pay, Android Pay ή Samsung Pay

Αυτά τα συστήματα πληρωμών μέσω κινητής τηλεφωνίας χρησιμοποιούν το tokenization των δεδομένων πληρωμής με κάρτα. Το smartphone περιέχει ένα διακριτικό, το οποίο είναι η πρόσβαση στα δεδομένα της κάρτας του αγοραστή, από την οποία χρεώνονται τα χρήματα. Μπορείτε να επιβεβαιώσετε την αγορά σας με Touch ID, Face ID ή κωδικό πρόσβασης.

Ηλεκτρονική πληρωμή με χρήση τερματικών

Συνεπάγεται ανεξάρτητη αλληλεπίδραση μεταξύ του πελάτη και του τερματικού. Τα τερματικά πληρωμών QIWI, "Svyaznoy" ή "Euroset" είναι κατάλληλα για αυτό. Ο πωλητής πρέπει πρώτα να συνάψει συμφωνία με τον χειριστή του τερματικού σταθμού, η οποία θα συνδέσει την πληρωμή για επιχειρηματικές υπηρεσίες.

Πώς να εργαστείτε με την απόκτηση Διαδικτύου;

Θα πρέπει να επικοινωνήσετε απευθείας με την τράπεζα μετά την υπογραφή της συμφωνίας και τη διαδικασία ένταξης. Κατά κανόνα, αυτή η μέθοδος δεν είναι κερδοφόρα για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, καθώς οι τράπεζες προτιμούν να συνεργάζονται με μεγάλες εταιρείες.

Οι υπηρεσίες απόκτησης Διαδικτύου παρέχονται από τις Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank και Raiffeisenbank.

Οι πύλες πληρωμής λειτουργούν ως πάροχοι για την απόκτηση Διαδικτύου. Συνδέουν αγοραστές, πωλητές και τράπεζες και λειτουργούν ως ένα είδος τερματικού πληρωμών. Τα δεδομένα πληρωμής μεταδίδονται μέσω SSL (Secure Socket Layer).

Το πλεονέκτημα των πυλών πληρωμής είναι η δυνατότητα ενός ηλεκτρονικού καταστήματος να δέχεται πληρωμές με κάρτα ταυτόχρονα μέσω πολλών τραπεζών χρησιμοποιώντας μια απλή απλοποιημένη ενοποίηση με την πύλη.

Αυτή η αλληλεπίδραση βελτιώνει τη μετατροπή των πληρωμών και σας επιτρέπει να μεταβείτε άμεσα από τη μια τράπεζα στην άλλη σε περίπτωση αποτυχίας ή τακτικής συντήρησης στη διεκπεραίωση της τράπεζας. Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα απόκτησης ευνοϊκότερων οικονομικών συνθηκών και ποιότητας υπηρεσιών: λήψη οικονομικών αναφορών για τη λογιστική, αναλυτικές πληροφορίες σχετικά με τις αποδεκτές πληρωμές, πληροφορίες για τη μετατροπή και τρόπους βελτίωσής τους, 24ωρη υποστήριξη.

Οι πύλες πληρωμής περιλαμβάνουν Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Οι φορείς συγκέντρωσης πληρωμών είναι μεσάζοντες μεταξύ διαφορετικών συστημάτων πληρωμών. Παρέχουν στον έμπορο διαφορετικές μεθόδους αποδοχής πληρωμών στο πλαίσιο μιας ενιαίας συμφωνίας. Στους παράγοντες συγκέντρωσης πληρωμών περιλαμβάνονται οι Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Πόσο κοστίζει η σύνδεση στο Internet Acquiring;

Μια άμεση συμφωνία με την τράπεζα προβλέπει προμήθεια για κάθε πράξη, η οποία εξαρτάται συχνότερα από τον τζίρο της επιχείρησης. Για παράδειγμα, η Sberbank προσφέρει προμήθεια 2% εάν ο τζίρος είναι μικρότερος από ένα εκατομμύριο ρούβλια το μήνα. Με τζίρο 7 εκατομμύρια ρούβλια το μήνα, μπορείτε να υπολογίζετε σε προμήθεια 1, 8% και κάτω. Για την RosEvroBank, η προμήθεια είναι 3% για εκείνα τα καταστήματα που εμφανίζουν κύκλο εργασιών μικρότερο από 100.000 ρούβλια το μήνα και 2% με τζίρο άνω των 10 εκατομμυρίων ρούβλια.

Οι πύλες πληρωμών χρεώνουν επίσης προμήθεια για τις συναλλαγές που πραγματοποιούν. Στην περίπτωση του ASSIST, θα πρέπει να πληρώσετε 2.950 ρούβλια για τη σύνδεση και να πληρώσετε πρόσθετη προμήθεια για τη λειτουργία. Το ChronoPay έχει δωρεάν σύνδεση, αλλά υπάρχει προμήθεια 0,5%. Η Fondy έχει προμήθεια 3% για κύκλο εργασιών μικρότερο από ένα εκατομμύριο ρούβλια το μήνα, 2,9% - έως 3 εκατομμύρια το μήνα και ατομικό επιτόκιο για κύκλο εργασιών άνω των 3 εκατομμυρίων.

Οι συγκεντρωτές πληρωμών προσφέρουν διαφορετικές προμήθειες ανάλογα με τον κύκλο εργασιών της εταιρείας. Για παράδειγμα, το Yandex. Kassa θα λάβει από 3, 5 έως 6% με κύκλο εργασιών μικρότερο από ένα εκατομμύριο ρούβλια το μήνα και από 2, 8 έως 5% με κύκλο εργασιών άνω του ενός εκατομμυρίου.

Μπορώ να ρυθμίσω μόνος μου την πληρωμή μέσω SMS;

Δεν θα μπορείτε να ρυθμίσετε μόνοι σας την πληρωμή SMS. Οι χειριστές δεν συνεργάζονται με μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, επομένως πρέπει να επικοινωνήσετε με μεσάζοντες. Το τρίτο μέρος είναι ένας συναθροιστής SMS, ο οποίος παρέχει έναν σύντομο αριθμό και μια κωδική λέξη για την πραγματοποίηση μιας πληρωμής. Παραδείγματα τέτοιων εταιρειών: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

Ο αγοραστής στέλνει ένα SMS σε έναν σύντομο αριθμό με μια συγκεκριμένη λέξη. Το ποσό αγοράς χρεώνεται από το υπόλοιπο του κινητού τηλεφώνου. Για την παροχή υπηρεσιών, το SMS aggregator χρεώνει προμήθεια, η οποία μπορεί να είναι μεγαλύτερη από 35%.

Ποιες είναι οι δυνατότητες της εργασίας με Apple Pay, Samsung Pay ή Android Pay;

Για να εργαστείτε με το Apple Pay ή το Samsung Pay, θα χρειαστείτε ένα SDK, το οποίο είναι ένα σύνολο προγραμμάτων για έναν προγραμματιστή που ενσωματώνει τις πληρωμές σε έναν ιστότοπο ή μια εφαρμογή ή έναν συναθροιστή πληρωμών / πύλη που λειτουργεί με αυτές τις τεχνολογίες. Για παράδειγμα, η Sberbank προσφέρει υποστήριξη κατά τη σύνδεση πληρωμών μέσω ηλεκτρονικού καταστήματος ή εφαρμογής.

Για τις υπηρεσίες τους, οι τράπεζες χρεώνουν επιτόκιο απόκτησης έως και 3% της πληρωμής.

Οι Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller μπορούν να λειτουργήσουν με Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Πώς να εργαστείτε με την ηλεκτρονική πληρωμή χρησιμοποιώντας τερματικά πληρωμής;

Υπάρχουν τρεις μεγάλοι παίκτες στη ρωσική αγορά - QIWI, Euroset και Svyaznoy. Δεν υπάρχουν πληροφορίες για τα τιμολόγια στο δημόσιο τομέα. Αυτοί οι πάροχοι υπηρεσιών προσφέρουν να στείλουν μια εμπορική πρόταση, μετά από εξέταση της οποίας αποφασίζουν να συνεργαστούν με μια συγκεκριμένη εταιρεία.

Μόνο μετά την απόφαση για τη συνεργασία διαμορφώνεται η τιμολογιακή κλίμακα. Μετά από ένα αίτημα, η αναμονή για απάντηση μπορεί να διαρκέσει έως και 3 ημέρες.

Τι γίνεται αν θέλω να συνδέσω διαδικτυακές πληρωμές;

Για να συνδεθείτε με την απόκτηση Διαδικτύου, θα πρέπει να κάνετε αίτηση σε έναν τραπεζικό οργανισμό. Αρχικά, η αίτηση γίνεται στον ιστότοπο της επιλεγμένης τράπεζας. Στη συνέχεια, οι διαχειριστές επικοινωνούν για να επιβεβαιώσουν τη σύνδεση, μετά την οποία προσκαλούνται στο τμήμα ή συνάπτουν συμφωνία χρησιμοποιώντας ηλεκτρονική υπογραφή.

Μια ηλεκτρονική σύμβαση συντάσσεται μέσω της ενότητας «Ηλεκτρονική Διαχείριση Εγγράφων» στον ιστότοπο της τράπεζας με χρήση υπογραφής eToken ή μέσω επιβεβαίωσης SMS. Μπορείτε να λάβετε ηλεκτρονική υπογραφή σε κέντρο διαπιστευμένο από το Υπουργείο Τηλεπικοινωνιών και Μαζικών Επικοινωνιών της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Μετά την παραλαβή του, είναι απαραίτητο να σαρώσετε το συμπληρωμένο συμφωνητικό και να το στείλετε στην τράπεζα μαζί με την ηλεκτρονική υπογραφή. Στη συνέχεια, ξεκινά η διαδικασία επαλήθευσης και ενοποίησης της επιχείρησης.

Η διαδικασία σύνδεσης για την απόκτηση Internet μπορεί να διαρκέσει αρκετές εβδομάδες, ανάλογα με την τράπεζα.

Για να εργαστείτε με πύλες πληρωμής, συμπληρώνεται μια αίτηση στον ιστότοπο της επιλεγμένης εταιρείας παρόχου. Μετά την έγκρισή του, ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης λαμβάνει έναν κωδικό που είναι ενσωματωμένος στον ιστότοπο για να λαμβάνει πληρωμές από πελάτες. Ο χρήστης θα δει τη φόρμα πληρωμής με την καθορισμένη τιμή αγοράς. Οι συναθροιστές πληρωμών λειτουργούν με παρόμοιο τρόπο.

Οι πάροχοι πληρωμών ενδέχεται να προσφέρουν πρόσθετες λειτουργίες. Για παράδειγμα, παρέχετε αναλυτικά στοιχεία για πληρωμές ή μεγάλη ποικιλία λειτουργικών μονάδων για συστήματα CMS. Συνήθως, αυτές οι δυνατότητες είναι δωρεάν για τους επιχειρηματίες. Για τις τράπεζες, το λογισμικό δημιουργείται από τρίτο προμηθευτή για τις ανάγκες και τα καθήκοντα μεγάλων επιχειρήσεων.

Στην περίπτωση των ηλεκτρονικών πορτοφολιών, αρκεί ο πωλητής και ο αγοραστής να έχουν αυτά τα ίδια πορτοφόλια.

Μπορείτε να τα καταχωρήσετε στον ιστότοπο. Για παράδειγμα, το πορτοφόλι Yandex. Money και QIWI δεν απαιτούν πρόσθετο λογισμικό. Αλλά το WebMoney θα σας ζητήσει να εγκαταστήσετε ένα ειδικό πρόγραμμα.

Ο πωλητής μπορεί να τιμολογήσει απευθείας, να δημιουργήσει μια φόρμα πληρωμής ή να ξεκινήσει μια πληρωμή P2P από την πλευρά του αγοραστή. Υπάρχουν όμως περιορισμοί στα πορτοφόλια. Για παράδειγμα, το αρχικό επίπεδο ενός πορτοφολιού QIWI σάς επιτρέπει να διατηρείτε μόνο 15.000 ρούβλια στον λογαριασμό σας. Επιπλέον, χρεώνεται προμήθεια για καταθέσεις και αναλήψεις - έως και 3%.

Τι είδους διαδικτυακές πληρωμές είναι κατάλληλες για μια επιχείρηση;

Η υπηρεσία απόκτησης Διαδικτύου της τράπεζας δεν είναι κατάλληλη για όλους τους επιχειρηματίες, καθώς η τράπεζα εξετάζει κάθε εταιρεία ξεχωριστά και μπορεί να αρνηθεί τη συνεργασία εάν τη θεωρεί ασύμφορη.

Οι πύλες πληρωμών έχουν ευρύτερη λειτουργικότητα από τις τράπεζες. Λειτουργούν όχι μόνο με τραπεζικούς λογαριασμούς, αλλά και με ηλεκτρονικά πορτοφόλια που χρησιμοποιούν οι πελάτες. Επιπλέον, παρέχουν έτοιμα modules για δημοφιλή CMS, τα οποία χρησιμοποιούνται από μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις για ηλεκτρονικά καταστήματα και ιστότοπους ηλεκτρονικού εμπορίου: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Είναι καλύτερο για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις να επεξεργάζονται ηλεκτρονικές πληρωμές μέσω αθροιστών πληρωμών.

Αποτελούν τον ευκολότερο τρόπο δημιουργίας της ροής εγγράφων, καθώς οι συγκεντρωτές συνδυάζουν πληρωμές με τραπεζικές κάρτες, χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικά νομίσματα και SMS. Όλες οι αναφορές δημιουργούνται σε μία ενότητα, η οποία παρέχεται επίσης για δημοφιλές CMS.

Η πληρωμή μέσω των υπηρεσιών Apple Pay, Android Pay και Samsung Pay χρησιμοποιείται για ηλεκτρονικά καταστήματα ή εφαρμογές για κινητές συσκευές του εμπόρου.

Ούτε τα προγράμματα συγκέντρωσης SMS ούτε τα τερματικά πληρωμών είναι κερδοφόρα για χρήση λόγω προμηθειών ή της αδιαφανούς πολιτικής των παρόχων υπηρεσιών, όταν κάθε εφαρμογή εξετάζεται ξεχωριστά εντός έως και 3 ημερών.

Ποιοι κίνδυνοι και δυσκολίες μπορεί να προκύψουν όταν εργάζεστε με ηλεκτρονικές πληρωμές;

Το πιο συνηθισμένο πρόβλημα είναι η άρνηση αποδοχής πληρωμής για τεχνικούς λόγους. Ωστόσο, οι διαδικτυακές πληρωμές εξαρτώνται από την ποιότητα του καναλιού επικοινωνίας και τη σταθερότητα των διακομιστών. Έτσι, στις 28 Σεπτεμβρίου και στις 9 Οκτωβρίου υπήρξαν διαταραχές στις εργασίες της Tinkoff Bank και τον Αύγουστο του 2017 η FC Otkritie παρουσίασε ασταθή δουλειά. Ως εκ τούτου, συνιστάται να επιλέξετε μια πύλη πληρωμής ή μια ομάδα συγκέντρωσης που προσφέρει τη σύναψη SLA (Service Level Agreement) - μια συμφωνία που εγγυάται το επίπεδο απόδοσης της υπηρεσίας πληρωμών.

Ένας επιχειρηματίας μπορεί να συνδέσει τη λήψη διαδικτυακών πληρωμών με όλες τις διαθέσιμες μεθόδους: τραπεζικές κάρτες, SMS, ηλεκτρονικό χρήμα. Μια μελέτη της Mediascope σημειώνει ότι πιο συχνά οι άνθρωποι χρησιμοποιούν τραπεζικές κάρτες - 82, 8% των ερωτηθέντων πληρώνουν με αυτές τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Το ηλεκτρονικό χρήμα χρησιμοποιεί το 66,3% των ερωτηθέντων, τα συστήματα ανέπαφων πληρωμών - μόνο το 8,6%.

Όταν επιλέγετε τρόπους πληρωμής, θα πρέπει να βασίζεστε στη δημοτικότητά τους στους αγοραστές. Μπορούν να συνδεθούν πρόσθετοι τρόποι πληρωμής όπως απαιτείται από τους πελάτες.